De las tarjetas no el 3%, entre otras cosas, los gastos de gestión, es raro que un comercio pague más del 1% de comisión al banco por los cobros, es más nornal el 0,40 - 0,60% de cada operación, y estas comisiones se reparten entre el banco que pone el terminal y el que emite la tarjeta, es decir si la maquinita es de Bankia y la tarjeta de ING, la comsión que para el comercio solo es una, y entre ellos tendrán su pactos de reparto. Luego las marcas VISA, MasterCard, etc, cobran algo por las marcas y la compra, el mantenimiento de los TPV y su amortización,algo se llevará ... por tanto no es mucho de manera individual, pero acumula las transacciones diarias y en global es mucho dinero. Luego si pagas en el extranjero en divisa no euro, otro margen por el cambio de divisa, también hay muchas tarjetas con pago aplazado que es normalmente un 2% mensual, que equivale a un 24% de interés anual, con lom cual se va sumando. Claro que hay gente con pago a final de mes, la tarjeta gratis y no sale de España ni "pa tras" .. vale ¿muchos, pocos, ...? pues salir de españa no sé, pero tajetas con pago aplazado un montón.
NI el recibo ni la nómina produce nada de manera directa, pero es la base de vinculación con el cliente ¿a quien pides primero la hipoteca, al primer banco que tengas por delante o vas al tuyo habitual? pues habrá de todo, pero la generalidad es que vayas a tu banco como primera opción.
¿Si necesitas comprar un coche y el concesionario te ofrece financiación, no es normal que vayas a tu banco a ver si es más barato? ¿o si es parecido, uno se deja de líos y lo hace en su banco?
Al final donde tienes la nómina y la mayor parte de tu movimiento, suele ser la primera opción para cualquier tema económico.
Luego también consiguen algo de rentabilidad con los impuestos, aunque ciertamente esto afecta más a empresas, cuando se paga el IVA el día 20 o tu pagas el IRPF en junio, te retiran el dinero de la cuenta el mismo 20, pero hacienda para compensarlos como recaudadores, les permiten no sé si 10 ó 20 días para liquidar, es dinero que pueden "vender" .... Hace años con los tipos al 4 ó 5%, a las empresas por domiciliar el pago de los impuestos te ofrecian una pequeña comisión, podría ser un uno o dos por mil .... y si hacías cálculos no era más que pagarte una parte de los que ellos conseguían con el retraso pactado con hacienda de la liquidación.
Si cobras una nómina de 1.200 €, es raro que la recibas el día 30 y el uno la cuenta a cero, como siempre habrá de todo, pero lo normal es que tengas un saldo en cuenta y se vaya gastando a lo largo del mes, entonces imagina un banco que por cuenta nómina tenga un saldo medio de 3.000 millones de euros, y que la reserva que tenga que hacer para atender pagos sea del 15% (no tengo ni idea) tendrá 2.550 millones de euros para "vender" ... y supongamos que este dinero de cuentas corrientes solo se pueda destinar a financiaciones a corto plazo (también lo desconozco) .. pero imaginemos que es así, algo a corto plazo es el descuento comercial a empresas. Pongamos que la media del precio de financiación es del 2,75% ... pues tu dinero les está produciento un 2,75% bruto, porque el banco tiene que atender a los gastos de estructura, personal, amortizaciones .... pero 2.550 millones al 2,75% anual son 70 millones de euros ... y tu cuenta con una media de saldo de 3.000 € pongamos, son 82 euros anuales.
Y ahora piensa si es muy normal que cobres la nómina y tengas los recibos en Banco Popular y el saldo en BBVA, no lo es, el saldo lo tendrás (y hay las excepciones que quieras, pero no son mayoría) en el banco de la nómina y los 82 € para ellos, y aquí calcula los millones de cuentas con estos 82 €, los 25 o 30 de comisiones visa .... no sé cuanto de una hipoteca o el préstamo del coche .. etc.
Un día tu hijo monta un pequeño negocio de reparto de pizzas o vete a saber, entonces se pregunta en que banco abre las cuentas, y le pregunta a su padre .... ¿a dónde le mandará? pues a su banco .. luego se pondrán de acuerdo o no, pero ir, seguro que va a preguntar.
La otra opción es que el hijo entre en cualquier puerta y explique, mire director me compro una moto y repartiré pizzas, prestenme 5.000 €, para la moto, el casco, los guantes y las cajas de pizza ... seguramente le mostrarán la puerta por donde entró, por el contrario si el cliente de los 3.000 € le acompaña, hasta lo reciben y todo, aunque dudo que le presten para el casco y los guantes, jeje...... a lo mejor para media moto ... pero es ya un cliente nuevo que traerá mas eurillos a la casa.
La banca es un negocio de importes pequeños, que sumados por volúmen son barabaridades, de ahí que a la banca no le ha quedado más remedio que fusionarse, porque sin volumen esto no va .....
