En cancelacion es mejor intereses mensuales o al vencimiento?

En caso de cancelar un depósito , ¿no es mejor no haber cobrado intereses mensuales? lo digo por el IRPF

10000€ a un año al 4%, cancelamos a los 6 meses:
penalización, un 2% del tiempo restante

ANUAL

intereses: 200€ (6 meses)
penalización: 2% de 10000 por 6 meses restantes = 100€

total: 100€ - IRPF18% = 82€

MENSUAL

33.3 -IRPF 18% = 27.3
X 6 = 163.8€

penalización: 2% de 10000 por 6 meses restantes = 100€

total= 163.8 - 100 = 63.8€

Es decir si hemos ido cobrando mensualmente tendremos netos 163.8 euros y el banco al cancelar nos quita 100 de la cuenta, pero si no los cobramos, el banco nos pagará al cancelarlo a los seis meses 82 euros. ¿es correcto?

10000 €
Si el desposito acaba
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Intereses anuales = 10000 € x 4% = 400 € - 19% IRPF = 324
Intereses mensuales = 10000 € x 4% / 12 = 33,33 € - 19% IRPF = 27 €
27 € x 12 = 324

Y al año cobramos los 10000 € puestos.

Si lo cancelamos a los 6 meses
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Vto anticipado anual = 10000 € x 2% * 180 / 360 = 100 € - 19% IRPF = 81 €
Cobramos además los 10000 € puestos

Vto anticipad mensual a los 6 meses: cobramos los interes.
1ª mensualidad = 27 €
2ª mensualidad = 27 €
3ª mensualidad = 27 €
4ª mensualidad = 27 €
5ª mensualidad = 27 €
6ª mensualidad = 27 €
Cancelamos a los 6 meses y 1 día.
Cobramos los 10000 € puestos - penalización = 10000 € - 81 € = 9919€

9919€ + 27*6 = 10081 €.
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Es decir hemos cobrado lo mismo, la unica diferencia sería si obtuvieramos en el año más de 6000 € en intereses, a los cuales en vez de aplicar el 19% se tendría que aplicar el 21%, por ello es más interesante las percepeción mensual, de tal forma que un deposito de mucho volumen nos genere en un tiempo muy corto (por ejemplo depositos con pago de intereses al vencimiento tras 4 años).

Es un 2% de penalizacion sobre el tiempo restante(no que se reduzca el interes al 2% sino que independientemente del interes, nos quitaran un 2% del deposito de 10000€, por los meses que queden), ¿tambien se aplica IRPF sobre lo que nos penaliza el banco aunque no sean intereses?

¿Es decir es un deposito con intereses consolidados entonces?. Me extraña mucho que os lo dejen hacer con intereses mensuales, el banco sale perdiendo, como mucho he visto entidades que lo hacen año a año, perdiendo el 2% sobre la parte todavía no cobrada.

Yo se que he cancelado uno con la caixa , con otro tipo de penalización (reducción del interés en unos determinados puntos desde el incio) y la penalizacion que me han cascado es restar lo que es cobrado de lo que deberia cobrar con la reduccion del interes, pero elogicamente la retencion del IRPF mensualmete ha sido sobre el máximo! no sobre el reducido, y eso lo he perdido.
Por eso si no los cobro mensuales es entiendo que no me retendrán como si hubiera cobrado el máximo si cancelo ¿o si?