Amortizar hipoteca o abrir depósito

Buenos días. Os lanzo una consulta para ver qué opinais al respecto.

Puedo amortizar unos 50.000€ en una hipoteca que tengo de 130.000€ (reduciendo plazo) o constituir depósito. Se trata de un dinero que a priori no necesito ni tengo previsión de compras grandes (casa o coche) a corto o medio plazo y diría que largo. La cosa es que hay depósitos, incluso largos como el 24 meses de CETELEM, que igualan lo que estoy pagando de intereses por la hipoteca y entiendo que dentro de poco el interés de ese depósito será mayor que el de la hipoteca (por la tendencia a la baja del euribor).

Claro. siempre se ha dicho que si sacas más en un depósito es mejor no amortizar hipoteca, pero yo saco cuentas y después de las retenciones (y no sé si en el IRPF también afecta) el depósito siempre me reporta bastante menos que lo que estoy pagando de intereses de hipoteca.

En esta tesitura... ¿qué haríais? Ya sé que es muy personal, pero por recabar opiniones y ver puntos de vista. Gracias. 

Mi opinión personal está más orientada a amortizar hipoteca. Quizás parte de la decisión sea por componente subjetivo; quien paga descansa.

Pero es que además, a largo plazo, es bastante anómala la situación de que la remuneración de depósitos (neta) esté por encima del coste de la hipoteca (euribor + diferencial). Quizás en un periodo corto puede pasar si tienes una muy buena hipoteca y un muy buen depósito; pero no veo mantenerse esa situación a lo largo del tiempo durante la mayor parte de la duración de lo que te quede de hipoteca (suponiendo que te quede aún bastantes años, que entiendo que si por los importes pendientes).

Yo cancelaría hipoteca contra plazo.

Saludos

No soy experto, pero creo haber leído que aconsejan amortizar NOMINAL, reduciendo la hipoteca y como consecuencia los intereses a pagar por la misma. Estoy seguro que habrá compañeros que te podrán ayudar mejor.

Efectivamente es una decisión muy personal.

Como también opina piqueras, a mi no me gusta deber dinero y siempre sería más partidario de quitarme hipoteca antes que de aprovecharlo con un depósito. Pero, vuelvo a insistir, es por tema totalmente personal. Cuando estuve es esa tesitura fue lo que hice y no me arrepiento.

No te digo que eso es lo que debes hacer. Haz lo que más tranquilidad te dé.

Saludos

Al amortizar anticipadamente una hipoteca tienes dos opciones:
 - Reducir Plazo
 - Reducir Cuota

Si quieres pagar menos intereses, se reduce el plazo.
Si lo que quieres es que sea más llevadero aún a costa de pagar más intereses, se reduce cuota.

Yo siempre fui reduciendo plazo, hasta que lo cancelé definitivamente.

Saludos 

Me uno al comentario del compañero @piqueras...

Debes tener en cuenta si tienes penalización alguna por ello y/o no te dejan hasta que no llevas X años de préstamo...

Yo cada vez estoy más contenta de haber amortizado desde el 2º año de vida de mi hipoteca... Estábamos tan locos por perder de vista al banco por su inutilidad que no dudamos en hacerlo... El 1er año se nos pasó pero al año siguiente lo hicimos todos los sucesivos hasta el final del préstamo... Con lo que íbamos ahorrando durante el año, a final del mismo, amortizábamos hasta el máximo que nos permitía para la desgravación fiscal (9040 euros)... No te puedes imaginar la alegría que te da dormir con la tranquilidad tanto de haber perdido de vista al banco como de tener la vivienda pagada! Desconozco si en tu caso puedes desgravarte por la vivienda... 

Deberás valorar qué prefieres, perder de vista al banco pronto (reducir plazo) o vivir más desahogado todos los meses (reducir cuota)...

SalU2!

Yo creo que si consigues un interés mejor con el depósito que el que estás pagando por la hipoteca, mejor el depósito. En caso contrario, amortizaria plazo. Ten en cuenta que de los intereses del depósito le tienes que quitar la retención del 19%. Lo bueno es que el dinero del depósito lo volverás a tener disponible, el de la hipoteca, no. También depende de tu situación personal. Yo tengo hipoteca, he amortizado un poco pero la mayoría del dinero disponible la tengo en depósitos, preveyendo que el euribor seguirá bajando los próximos años y tengo hipoteca variable.

Ah y se me olvidaba, también tienes que tener en cuenta si tienes la desgravación por vivienda para echar cálculos. En mi caso no la tengo

Yo también iba a máximos de la desgravación por vivienda; más de 1.300 adicionales que nos devolvía la AEAT si las cuotas pagadas anualmente (incluyendo cancelaciones anticipadas) se situaban en los 9.040.

La verdad es que salió bien, hipoteca variable al euribor+0,38, sin penalización por cancelación anticipada, una parte me reintegró mi CCAA, tipos de interés bajo, y rascando la desgravación de la AEAT al máximo anual.

Pero aún así, muy contento del día que quedó a cero, y aproveché para cerrar cuenta de Bankia/Caixa... y además aproveche para demandar por gastos de hipoteca en el juzgado (y sobre todo los intereses legales desde ese momento hasta ahora), y ya con sentencia firme y dinero ya depositado por La Caixa en el juzgado para pagarme (que por cierto, ya lleva un par de meses el dinero en el juzgado y aún no me lo han transferido a m cuenta...)

Eso creo que es hasta compras del año 2012 o algo así, ¿no?

Si, la vivienda debía haberse adquirido antes del 1 de enero de 2013. Es una buena desgravación para el que la pueda disfrutar, no es mi caso por desgracia 

Y es algo que, pese a ser de justicia, no volverá.

Otra cosa es que te quisieses desgravar tu segunda o tercera vivienda, pero parece que comprar la vivienda habitual sea un lujo... en fin.

Y luego se preguntan por qué los jóvenes tienen tantas dificultades para acceder a la primera vivienda...

Desde el punto de vista financiero, no le encuentro sentido a amortizar si se cumple que %tipo_depósito*0,81>%tipo_hipoteca. Además, aunque fueran iguales, hay que pensar que estarías teniendo liquidez a coste 0 por si surgiera algún imprevisto en un corto/medio plazo.

¿Que cuando venza el depósito ya no puedes renovar a un tipo superior? Pues cuando eso ocurra, amortizas, pero mientras tanto le habrás sacado un margen.

Otra cosa es que psicológicamente prefieras amortizar, pero eso ya son temas subjetivos/personales. Desde el punto de vista objetivo/financiero, que es sobre lo que el resto podemos aportar, no le encuentro mucho sentido a amortizar.

Muchos de los jóvenes de hoy en día solo podrán tener vivienda en propiedad cuando hereden las de sus padres. Mientras pagando alquileres desorbitados y compartiendo piso.