Interes por reinversion de intereses (Pregunta)

Buenas,

Me gustaria saber que interes se podria alcanzar en funcion de cada cuanto te paguen los intereses siempre y cuando haya reinversion.

Por ejemplo, un deposito al 4% a un año con el pago de los intereses al final es un 4%

¿Cuanto seria si el pago fuese mensual y los intereses formasen parte del montante del deposito?

¿Como se calcularia para un plazo de pago de intereses (6 meses, 3 meses, 30 dias, 15 dias, 1 dias...)?

Muchas Gracias

Si he entendido bien estarías preguntando sobre la TAE y la TIN.

Es decir la TIN o interés nominal se calcula teniendo en cuenta estos pagos parciales (un mes, tres meses...) y siempre es inferior a la TAE cuando se determina para periodos inferiores al año.

Si reinvirtieras los pagos parciales al mismo interés, a fin de año el total pagado coincidiría con la TAE.

Esta página web permite calcular la TIN a partir de una TAE y a la inversa, puede serte de utilidad:

Conversores T.I.N.-T.A.E./T.A.E.-T.I.N.

Un saludo

Pues si cada cez que vencen los intereses durante los siguientes 12 meses se reinvirtiesen los (la totalidad) de intereses al 4% daría igual que invertirlo a 1 año. Lo que sucede es que cada vez que pagan intereses se te hace una retención (para Hacienda) del 19% (en el caso de ESpaña creo saber), por lo que la reinversión de intereses cada vez que vencen (digamos mensualmente) no es la totalidad sino un 81% de los mismos (100% - 19% = 81%). Por lo tanto, en la práctica, recibirías bajo estos supuestos, mayor cantidad de dinero en tu cuenta, si el vencimiento fuere a año.

En fin, no se si se me entiende.

Saludos,
Valentin

Algo se me pasa:

Si por ejemplo metes 1.000 a 4% y los intereses te los pagan al final te darian 40€ - retenciones
Pero si te lo dan a 6 meses y a los otros 6 meses serian 20-retenciones + 20-retenciones + 4% a 6 meses de los 20-retenciones primeros... por lo que realmente estas sacando un poco mas de un 4%...

Si vamos al caso extremo de que se van poniendo los intereses dia a dia ¿Que porcentaje real estarias consiguiendo?

Si el depósito es al 4% TAE y pago anual de intereses, por 1.000 euros te darían 40€ brutos. En este caso TAE y nominal coinciden.

Pero si los pagos son semestrales no te darían un 4%, sino un 3,9608% que sería el interes nominal y por 1.000 euros te haría dos pagos de 19,81 € brutos.

La diferencia es el coste por cobrar anticipadamente los intereses, pero si los reinvirtieras al mismo interés el rendimiento sería el mismo que si cobrases todo a los 12 meses.

Un saludo

Lo que se te escapa, es que si el pago es semestral, las cuotas o pagos brutos que te haría el banco no son 20€ y 20€, sino de 19,80€ y 19,80€, y que si pudieses reinvertir los primeros 19,80€ al 4% durante los siguientes 6 meses, obtendrías al final del año tus 40€. (19,80+19,80 = 39,60€)

De forma mensual es similar; las cuotas 12 cuotas mensuales que te paga el banco no suman 40€. En nuestro caso serían 3,27€ brutos mensuales.

Fijate que 3,27€*12 = 39,24 €, y esto es así, porque si reinvirtieses 3,27€ de la primera mensualidad al 4% durante 11 meses + la segunda cuota al 4% a 10 meses, ... y así sucesivamente, obtendrías tus 40 €.

Por lo tanto, cuanto más cuotas o periodos de pago, menos es la cantidad de dinero que se sumaría en cuenta (si no reinviertes los intereses), que si el plazo es a año.

Pero además, hay que añadir, que de los 3,27€ se hace una retención del 19% para Hacienda, por lo que la cantidad que pudieses reinvertir sería inferior, concretamente 2,65€ (3,27€*81% = 2,65€).

En fin, no se si ahora queda algo más claro.

Saludos,
Valentin

O mirado desde tu punto de vista:

Cuando a ti te pagan las cantidades que hablas estás hablando de un TIN 4% a 6 meses y de un TIN 4% a 1 año.

* TIN 4% a 1 año => TAE 4%

* Pero TIN 4% a 6 meses => TAE 4,04%

Es decir, que si te pagan ese 4% tal cual tú lo calculas cada 6 meses, equivaldría a que te pagasen únicamente al final del año un 4,04%.

Salu2.

Vamos a un caso concreto:

Deposito a 2 años Tubancaja 4% TAE (3,93% Nominal/Anual)

Si metes 100 euros en 2 años tendrias 8 al final de los 2 años
Pero si lo cancelas cada 15 dias y lo vuelves a hacer con los 100+los intereses cuanto tendrias al final.

¿Que seria mejor aprovechar los 15 dias o ir rehaciendolo cada menos?