Trucos para una buena planificación financiera. Truco 1: el día fijo de pago

Ayer por la noche que se colgó internet en nuestra zona, preparé esto, por si a alguien le interesa.

Trucos para una buena planificación financiera. Truco 1: el día fijo de pago

Aún cuando los foreros lo sabrán en su mayoría voy a detallar un truco sencillo que nos puede ayudar a una correcta planificación económica para los que no lo sepan o no se hayan parado a pensar en su enorme utilidad. Un truco es proponerse un día de pago fijo al mes, para evitar que todo el día estemos buscando, calculando, remesando y planificando para que no tengamos sorpresas, y evitemos de alguna forma las “enormes” facturas bancarias que nos pueden pasar en concepto de descubiertos bancarios en cuenta. En este sentido no hay que olvidar que las empresas, comercios y autónomos, no gozan de la limitación en cuanto al precio del descubierto que tienen los consumidores de 2,5 veces el interés legal del dinero, en las empresas suele ser habitual intereses del 29% por descubierto y esto no es lo grave, lo duro y caro es la comisión por apertura de descubierto que en algunas entidades llega al 4,50%, cifra que no es anual es una comisión, vamos que por 10.000 € y por un solo día (y da lo mismo que sea 1 día a que sean 14, el 4,50% es fijo) nos pueden aplicar 450 € en concepto de esta comisión, aparte del 29% anual y por los días que lo utilicemos y los 25 ó 30 € de aviso de descubierto. Dicho esto el poner un día fijo de pago tiene la ventaja de que estaremos como mucho 3 ó 4 días reuniendo el dinero o movilizando “el cajón” de los recibos a cobrar (esto se puede hacer entre el 15 y el 19), el resto del mes nos podremos dedicar a cosas más productivas y que aporten mayor valor añadido a nuestra cuenta de resultados, en definitiva mejores para nuestro negocio. Yo soy de los que opino que el día fijo de pago aconsejable es el día 20 del mes, porque el día 20 nuestros clientes ya han recibido nuestras facturas mensuales, si hay algún error en las mismas nos lo habrán comunicado, y las remesas al descuento que tengamos que movilizar a las entidades financieras tienen poco riesgo de que tengamos que reclamarlos para ser modificados, asimismo es coincidente con el día de pago de impuestos (excepto el de sociedades que es un vez al año el 25/07), y con ello solo tendremos dos días para pago, la mayoría el día 20, y el 30 para nóminas y seguridad social, quedándonos “colgados” únicamente temas menores en cuanto importe como recibos de luz, agua, impuestos municipales y algún otro, bueno en algunos negocios la energía puede ser un tema relevante, pero en todo caso habremos concentrado buena parte de ello en un solo día, lo que nos va a permitir una buena planificación tesorera. Si elegimos el día 10, tiene la pega de si precisamos utilizar el descuento comercial, nuestros clientes no habrán recibido la totalidad de las facturas, o si las han recibido tal vez no las hayan comprobado y puede resultar que llevemos el papel al banco a descontar y a los 4 ó 5 días (sobre el 15 ó el 17) nos salga un cliente indicando que la factura no es conforme y es procedente modificar su importe, y ya estamos solicitando al banco la reclamación del recibo con los gastos que ello conlleva, la provisión de saldo necesaria, etc., y es difícil que los clientes que remiten pagarés para el pago, estos estén ya en nuestro poder el día 10, y si tenemos clientes que paguen con confirming dudo que las ordenes estén disponibles para su anticipo en tan pocos días. Sin embargo el día 20 tiene un problema gordo, si pagamos a un plazo de 30 días y pedimos 30 días día fijo el 20, no tendremos problemas (excepto con un tipo de negocio muy concreto) porque al final los que facturan el 15 y el 30 cobrarán a una media de 37,5 días, tampoco son de esperar problemas si pagamos a 60 días día 20, porque en el peor de los casos se va 80 días y en España es bastante normal hasta los 90 días, sin embargo si ya estamos situados en los 90 días o en los 120, me temo que va a ser muy complicado pedir mantener los 90 ó 120 días y además día fijo el 20 siguiente porque estaremos dilatando en exceso el pago a nuestros proveedores y más de uno nos puede mandar directamente al cuerno. No obstante, para mí lo importante es que el día de pago sea fijo, estimemos conveniente el 5, 10, 15, etc., ya que con independencia de que personalmente opine que el más oportuno es el 20 como he comentado antes, lo que si conseguimos es dedicarnos unos pocos días al mes a planificar la tesorería y los pagos, evitando correr a “tapar” aquí y allí cada día porque nos llegan pagos día sí, día también, y si nos despistamos nos encontraremos con la factura del banco por descubierto, cuando no con una llamada del proveedor pidiendo explicaciones del porque el banco le ha devuelto el recibo. Alguno podrá pensar que es esto es para grandes empresas, yo creo que es al contrario es para pequeñas, porque las grandes tienen departamentos específicos de planificación y tesorería y estas cosas no les ocurren o es muy raro que les pasen, por el contrario los pequeños negocios suelen tener un gerente que junto a un encargado o dos y un contable avezado forman todo el equipo directivo de la empresa, y son a la vez los gerentes, los directores técnicos, los jefes de línea de producto, los compradores, los jefes de ventas, los tesoreros y los directores financieros, vamos que entre los 2 , 3 o 4 como mucho llevan en sus espaldas todas las áreas de negocio, vamos como para que además cada día tengan que estar llamando al banco, preparando el dinero, o remesando porque a algún proveedor cobra hoy, el otro mañana y el tercero el lunes que viene. Y si la empresa tiene amplia tesorería (joder que suerte en estos momentos) y tiene siempre dinero en la cuenta con lo que no está preocupado por esto, como mínimo no tiene capacidad de rentabilizar estos excedentes.

W. Petersen, muy buen post, sólo añadiría una cosa, según el tipo de negocio puede ser aconsejable tener 2 días de pago, el 10 y el 25 por ejemplo... Dada la insana costumbre de las empresas de este país de hacerlo a 90 días por ejemplo, te puedes encontrar con facturas a casi 120 días realmente y eso tiene un coste que no todas las empresas pueden asumir... Depende del tipo de negocio claro está, la propuesta del día de pago es muy buena, pero a veces hay que "abrirse" a la posibilidad de 2 días de pago...

S2

Excelente recomendación.

No obstante, yo propondría dia fijo de pago el 25, y no el 20, por precisamente ser el día 20 fecha de pago de impuestos. Estos deberían tener prioridad en el pago, no por que me de ahora la vena de la solidaridad fiscal, sino porque el recargo en caso de retraso es, como ya sabes, bastante fuerte.
Si acostumbramos a nuestro proveedores a que giren el dia 20, se puede dar la circunstancia que cuando se pida el NRC para los impuestos ya no haya pasta, que se haya ido antes en otros pagos, y se vuelve a caer en el descubierto que se pretende evitar.

Salvo mejor criterio, obviamente.

S2

Bien, pero luego tenemos tres días de pago, el 20 para los impuestos, el 25 para los proveedores y el 30 apra SS y nominas, esto es mucho despiste de días dedicado a estas coñas, piensa que la "preparación del dinero" te lleva tres días fácil, no el ingresarlo en el banco, mas bien el buscar de "donde coño lo saco", pero claro tienes razón para planificar antes hay que generar cash flow, si no se genera el suficiente ya da lo mismo el 20 que el 30, si no hay, no hay. Mira en poco si puedo pondré un "truco 3" para aprovechar la ventaja de la nueva ley de aplazamientos de impuestos sin aval hasta 18.000 €

Nosotros pagábamos antes a 60 días y no teníamos un día establecido, era un caos, al final, algo aprendí y acabamos pagando el día 25 de mes, aprobechemos para cambiar también el modelo, en vez de jugar a cobrar antes y pagar después, a largo, cambiemos el modelo a "pronto pago", pagamos el 25 todo lo que haya entrado hasta el 15 de ese mismo mes y se de conformidad, aplicando descuentos por PP de entre un 2% y un 5%. Nuestra experiencia ha sido muy positiva, tanto para nuestros proveedores como para nosotros.

Pues no vengas a nuestra casa a pedir un 5% de pronto pago que esto es un interés de la leche .........

No, pero es cierto un día de pago soluciona muchos problemas, y permite dedicar el tiempo a otras cosas más productivas.

Ahora tal y como estás las cosas, si dispones de liquidez en la empresa como para pagar a 30 días, el 3% por pronto pago es lo mínimo que se podría obtener en estos momentos, un 5% no es lo habitual, pero evidentemente la situación actual hace de la liquidez y de los clientes que pagan pronto y bien, un tesoro...

S2

¿Donde?

Mas bien lo usual es "o pagas ahora y YA en billetes o no te llevas la mercancia".
Exigencia de prnto pago sí es, pero descuento por tal no.

Saludos