España
Hola, supongamos que tenemos dos hipoteca sin comisiones por amortizaciones parciales/totales/cancelación, una a 30 años que amortizando se termina de pagar a los 15 años, la otra que sería de 15 años y no se amortiza nada...
Mi duda es: se pagarían la misma cantidad de intereses al cabo de los 15 años en ambas hipotecas?
Saludos y gracias
Creo que lo mejor es que saques tus propias conclusiones, usa un simple xls que te calcula el cuadro de amortización. Puedes usar este como ejemplo http://oa.upm.es/14340/2/Documentacion/13_Presupuesto/Prestamo_sistema_frances.xls
Depende del ritmo de las amortizaciones adelantadas que hagas en la hipoteca de 30. Por ejemplo, si te esperas al año 15 para amortizar todo de golpe, pagarás muchos más intereses en la de 30 que en la de 15.
Sin embargo, si vas amortizando paulatinamente, el resultado será muy parecido. En el extremo, si lo haces mes a mes, te ha de salir exactamente lo mismo. Puedes hacer pruebas con la hoja excel que te han dado más arriba y lo podrás comprobar.
Sin hoja de cálculo, y con la excepción que apunta Sflores, la respuesta es NO.
El primer año pagas un 5% del capital pendiente, pongamos que sea 100000. Pagas 5000 de intereses. PERO las cuotas para 15 años son sensiblemente más altas y por tanto amortizas más capital que a 30 años porque las cuotas son más bajas y no hay que devolver el capital tan rápido. Pongamos, sin calculadora, que amortizas 7000 euros de capital el primer año, mientras que en la de 30 amortizas 3500.
El segundo año, pues, pagas un 5% de 93000, o sea 4650 euros de intereses y amortizarás 7000+1350 euros (estos últimos antes eran intereses y ahora será capital), en cambio a 30 años pagarías el 5% de 96500, o sea 4825 y amortizarías 3500+1175.
Así, año tras año, sin amortizaciones anticipadas, los intereses son significativamente mayores en hipotecas a más largo plazo porque la cuota es sensiblemente menor en este caso y se amortiza mucho menos capital cada año. Si aplicas variantes como la que sugieres la diferencia será menor pero se mantendrá, siempre a favor del menor plazo.
EDITADO: Vista la "hipótesis" que apunta Sflores, claro, si amortizas el 80% del capital al segundo año, por ejemplo, seguro que también pagas menos intereses con la de 30 años que con la de 15 !!!
Entonces según tu ejemplo si en la de 30 años cada año amortizo a mayores la diferencia que pago entre una y otra hipoteca, en este caso según tu ejemplo el primer año tendría que amortizar a mayores 3500 € en la hipoteca de 30 años y cada año hago lo mismo calculando la diferencia pagada entre una y otra, al final pagaría lo mismo de intereses, no?
Aproximadamente.
Esa era la idea que exponía Sflores, pero siempre habrá algún pequeño desajuste porque suelen calcularse los intereses mes a mes (para cada una de las cuotas) y si amortizas el día 15 cuando la cuota "normal" es el 30 se producirá alguna diferencia menor. Sensu contrario si amortizas más cantidad que la diferencia de cuotas pagarás menos intereses en la de 30 que en la de 15 años, pero entonces ¿por qué pedirla a 30 años?
Te recomiendo, por ejemplo, que mires http://www.euribor.com.es/simulador-hipotecas/ si no te funciona (como me pasa a mi) la hoja de cálculo que dejó javivi232 y saldrás de dudas.
No creé yo el hilo, pero respondo ¿por qué pedirla a 30, entonces? En mi opinión, por precaución. Uno puede tener la intención de ir pagando una cifra año a año pero puede que algún año (o más de uno) no sea posible por algún contratiempo, gasto extra o vueltas que da la vida.
Entonces, mejor pedirla a 30 por si acaso, pero con mentalidad de haberla pedido a 15. Así, si un año no se puede, pues no se puede y no pasa nada porque la cuota es más baja que a 15. Que las cosas van siempre bien, el resultado será parecido. Que van mal, uno no se ha ahogado innecesariamente. Eso sí, hay que tener esa constancia y capacidad de ahorro (que no es fácil).