Hola a todos, me acabo de hipotecar y durante todo el proceso estos foros me ayudaron mucho… Ahora que he firmado, voy a contar mi experiencia con la hipoteca naranja de ING, para que sirva de información a otros, igual que la tuve yo.
La vivienda tenía un precio de 140.000 €.
Solicité la hipoteca de 125.000 €.
Tengo 30 años, antigüedad de 3 en mi empresa, e ingresos de 16.000-17.000 €/año.
Este es mi (bastante extenso) “diario”…
Día 1: Solicitud preaprobada ING
Lo único que puedo señalar respecto a esto, es que cuando estaba respondiendo a las preguntas por teléfono para hacer la solicitud, la primera vez me salió que la solicitud estaba denegada, y yo no podía entenderlo porque la cantidad no era muy grande y en el simulador me había salido que podía pedir la hipoteca. Le pregunté a la chica que me atendió que si no podía haber algún dato mal o algo, que si no le extrañaba, y me dijo que todo estaba bien. Tras colgar, me metí de nuevo en el simulador de la web y reproduje la operación, y me salió ok, incluso tenía margen para pedir más hipoteca. De modo que llamé de nuevo y me lo cogió otra persona, le expliqué lo que había sucedido, y repetimos la operación. Cuando estábamos realizando el cuestionario de nuevo, me preguntó por los "miembros de la unidad familiar", y ahí se me iluminó la bombilla: en el anterior cuestionario, yo que no lo pensé mucho, respondí que "4"... Pensando en mi unidad familiar de mis padres, etc... Una tontería total, se lo había dicho mal a su compañera al decir que mi unidad familiar eran 4, cuando era yo sola. Así ya salió la operación aprobada sin problemas. Cuento esto porque fue la primera vez de muchas en que comprendí que en ING no van a darle vueltas a nada: si con los datos que tú les dices sale, bien, y si no, bien también. Porque anda que la chica cuando yo le estaba preguntando que cómo podía haberme salido denegada la operación, si en el simulador me salía aceptable con mucha más cantidad, podía haber echado un vistazo al formulario o algo, o que le hubiese chirriado cuando yo le dije que mi unidad familiar eran 4 ("contando a mis padres, etc" le dije), podía haber ella también haberse dado cuenta de que una persona de 30 años soltera sin hijos que te suelta que su unidad familiar son 4 no tiene mucho sentido. Sé que el fallo fue mío, pero en fin...
Y, como había leído en varias opiniones… Mucho cuidado, que te aprueben la solicitud no tiene nada que ver con que te aprueben la hipoteca. Por cierto, que cuando le pregunté a la chica de ING sobre las probabilidades de que me aprobasen finalmente la hipoteca, me soltó “A ver, yo no le puedo dar un % de las hipotecas solicitadas que se aprueban finalmente".
Día 5
Ya dispongo toda la documentación que solicita ING, de modo que llamo por la tarde para ver cuándo recogen la documentación, la reviso con un gestor por teléfono, me pasan con Mensajería, y me atiende una chica muy borde que me trata fatal. Mañana por la mañana vendrán a mi casa a recoger la documentación.
Día 6
Por la mañana la mensajería de ING recoge la documentación en mi casa. Por la tarde firmo el contrato de Arras.
Día 8: Primeros cambios en mi Área de Cliente.
Ya se despliega el menú con la documentación, pero observo que sólo figura como entregado el NIF. Asustada, llamo a ING y me dicen que no me preocupe, porque el sistema va un poco desfasado, y que el hecho de que aparezca sólo el NIF no implica que el resto de documentación se haya extraviado. Dicen que esté pendiente y que llame por la tarde de nuevo por si tienen más información.
Por la tarde veo que todo sigue igual. Llamo de nuevo y me atiende la mujer más inepta y borde del mundo. No recuerdo su nombre, tenía como acento canario. Me viene a decir que ella no puede saber qué documentación me falta (pues si no lo sabe ella...), que me espere. Le digo que quiero hacer todo lo que esté en mi mano para acelerar el proceso, y si falta algo de documentación, enviarla esa misma tarde. Finalmente, consigo que me diga que aparentemente todo está bien excepto el formulario de solicitud de hipoteca, el cual está incompleto porque falta, no os lo perdáis, ¡¡el "país de nacimiento"!! Vale, ok, mea culpa, fallo mío por lanzarme con prisas a rellenar la solicitud, pero es que ese campo ni lo ví. Consecuencia: todo el proceso se paraliza hasta que reenvíe el documento. Le explico a la gestora que me estaba atendiendo que si no podían ir avanzando en el estudio, que total el resto de documentación, que es la parte económica propiamente dicha (nóminas, recibos, etc) es correcta, y que yo lo que voy a hacer es escribir "España" y mandar el formulario de nuevo, entonces, cualquier avance que se pueda hacer mientras tanto... Pues nada, que no. Ya me habían advertido de lo estrictos que son, y reconozco que fue mi error, pero por favor... Ahí es cuando se echa de menos la figura de un Director de Banco, alguien que no paralice un proceso tan importante a nivel personal como una hipoteca por una chorrada. Me pregunto si los mismos empleados saben que todo esto juega en su contra, porque cada vez todo está más informatizado, pero siempre es necesaria la "figura humana" para impartir sentido común a los procedimientos... Si al final se prescinde de esto y se tratan todos los datos por igual, es decir, sin aplicar sentido común a nada, ¿para qué quiere ING empleados? Basta con que los clientes metamos los datos en un ordenador.
En fin. Esa tarde salgo antes de trabajar y voy a toda prisa a Correos para enviar el formulario de nuevo. Elijo Correos, y no el servicio de mensajería de ING, pensando que esto será más rápido... GRAN ERROR. Lamentable, lamentable, el servicio de correos. No lo recomendaría ni a mi peor enemigo. El jueves a las 18.00 h estaba allí, y me dicen que esa tarde ya no sale nada para Madrid, que ya saldrá al día siguiente por la mañana. Explico que es urgente, y que qué me ofrecen. Me dicen que lo más urgente que tienen es un servicio llamado "Postal Express", que tarda 48 h hábiles, por tanto, les llegaría el martes por la mañana. Me soplan casi 8 euros. Al salir pienso: "Dios mío!! En el siglo XXI mandas una carta en Correos a las 18.00 h un jueves, y no llega a Madrid hasta el martes??". Ni el correo del Zar. Fatal.
Día 13
Llamo a Correos para ver, como he comentado, qué tal le va a Miguel Strogoff en su recorrido por la estepa castellana para entregar mi carta. Me dicen que la carta ha llegado esa misma mañana, pero claro, que ING es un apartado de correos, entonces la dejan allí y ya es cosa de ING cuándo la recoja. En fin... Llamo a ING y me dicen que ellos no saben con qué frecuencia se recoge la documentación del apartado de correos, que lo mismo puede ser diario, que una vez por semana. Que lo vuelva a mandar. Ya, pero, ¿y no pueden confirmarlo, más que nada, para no duplicar el envío? No, no pueden. Una vez más choco con el gran fallo de los gestores de ING: son autómatas, replicantes. Son eficaces consultando tu solicitud, pero como les preguntes algo que se salga de consultar tu solicitud, les da un cortocircuito y se bloquean. No pueden hacer ninguna gestión que implique contactar con otro departamento. No tienen modo humano de averiguar nada que no tengan sobre la mesa. No van a procesar que una unidad familiar donde incluyes a tus padres significa que probablemente el solicitante se está columpiando y no se ha enterado de nada. No van a poner en marcha el estudio económico si te falta una tilde en el formulario. No pueden llamar al compañero de Mensajería para saber cada cuánto se recogen las cartas del apartado de coreos. Si quieres eso, ING no es tu banco.
Decido esperar, suponiendo (por mí misma) que la frecuencia de recogida de documentos en el enigmático apartado de correos será alta... Crucemos los dedos. Ya es día 13, podría haber tenido incluso el resultado del análisis económico de haber salido todo mejor, es decir, si hubiese escrito la palabra "España" en el formulario.
Día 14: A primera hora, mi solicitud pasa a "Análisis económico". Aleluya!!
Día 16
Recuerdo que en una de las llamadas me habían dicho que el Análisis Económico tardaba 48 h, de modo que llamo el día 16 por la tarde. La persona que me atiende ahora de repente me dice que son 4 días, en vez de 2. Magia!
Día 19
Se han cumplido los 4 días. Llamo de nuevo. Me dicen que ha habido un malentendido: mi solicitud no pasó a Análisis económico el día 14, sino el día 16. No lo entiendo. Pero si el día 14 me salía en la web, y hablé por teléfono con ellos y me confirmaron que se había iniciado el Análisis... Pues nada, que sienten el malentendido, pero que es así. De modo que ahora son 4 días hábiles desde el día 16.
A lo largo del día, veo que mi estado en la web cambia a "En breve nos pondremos en contacto con usted". Llamo y me dicen que están terminando mi estudio. Que en 1-2 días sabré algo y me llamará mi gestora hipotecaria.
Día 20
Llamo a última hora de la tarde, desesperanzada, dando por hecho que todo seguirá igual (mi estado sigue "en breve nos pondremos en contacto con usted"). Pero, sorpresa! El chico con el que hablo, un tal Guillermo, muuuuy eficiente y amable, me dice que el estudio ha concluido recientemente (y que mi gestora no me había llamado porque de hecho aún no se lo habían comunicado a ella), y que con la cantidad solicitada la operación es desfavorable, pero que la aprobarían con 5.000 euros menos (es decir, con 120.000 €, en vez de los 125.000 iniciales). Acepto, y automáticamente pasa a estado de Tasación. Menos mal! Me recuerdan que sólo financian el 80% de la tasación, por lo que si ésta sale inferior, habrá que reconducir la operación.
Día 21
Por la tarde me llama el tasador (la empresa es Valtecnic).
Día 22
El tasador va al inmueble. Me dijo ING que la tasación tarda en llegarles a ellos 4 días hábiles (lo que nos llevará al día 28-29).
Día 27
Consulto mi Área de cliente y me ha cambiado el estado, ahora pone "Valor de tasación recibido - Análisis de garantía". Llamo para preguntar la tasación, y cuando me lo dicen, es de 152.000€, que son unos 15.000 € menos de lo que esperaba (y no sólo de lo que esperaba, sino de una pre-tasación que hice con otro banco, que bueno, no es nada concluyente, pero sí orientativa, y que era de 165.000 €, aproximadamente lo que yo estimaba). Ya había leído por internet que las tasaciones (no sé si sólo las de ING, o en general) son muuuuy bajas... Cuidado con eso, hay que estar preparados para una bajada importante de la tasación estimada. En mi caso, al bajar la tasación, se reduce automáticamente (en unos 2.000 euros) el máximo de la hipoteca a la que puedo aspirar. Me preguntan si doy el ok al nuevo importe (122.000 €), y digo que sí. Me dicen entonces que en 2-3 días me llamarán para decirme la valoración final de la operación. Les pregunto que qué significa eso y me dicen que ahora es cuando el banco estudia la operación "de forma global". Pero entonces... ¿se puede caer mi hipoteca en este paso? El gestor de ING me repite de nuevo (autómata...) que ahora es cuando el banco analiza conjuntamente todos los datos. Finalmente consigo que me diga algo un poco más allá, me dice que no es habitual que en este paso se caiga la operación, puesto que la viabilidad de la misma ya ha sido aprobada, pero que hasta que no concluya no es definitorio. Imagino que el problema lo puedes tener si al analizar la vivienda se encuentran cosas extrañas, como cargas, etc, pero en fin... ¡Otra vez a sufrir! Me dicen también que desde el momento en que me confirmen la operación hasta que escriture, pueden pasar unas 2 semanas.
Día 29
Vuelve a aparecer en mi área de cliente "En breve nos pondremos en contacto con usted", por lo que entiendo que el Análisis de Garantía ha finalizado, y llamo. Me dicen, atención... Que me bajan aún más la hipoteca: 8.000 euros. Les pregunto que por qué, puesto que ya se recondujo la operación con el valor de la tasación, y me dicen que sí, pero que con la tasación ellos ya pueden estudiar la operación de forma global, y que en mi solicitud inicial puse un valor estimado de la casa muy alto (era cercano a los 175.000 euros, eso es cierto, pero también es cierto que la pre-tasación con otro banco fue de 165.000, y que con ING se quedó justito en los 150.000 euros...). Acepto los 114.000 €.
Me dice el chico que me atiende que el siguiente paso son los seguros. Le pregunto si va a haber más "sustos" con el proceso, y me dice que lo normal es que ya no, pero que no me garantiza al 100% ("sino al 98-99%, porque a veces se dan situaciones de que la gente pierde su empleo, o cambia de empresa etc, entonces, el día de la escritura puede no formalizarse"). Bueno, doy por hecho que esto ya es para casos excepcionales.
Esa noche llamo y me informan de los seguros. Dicen también que, desde que los contrate, la Gestoría tardará en llamarme 48 h hábiles.
Día 30
A última hora de la mañana me llaman de Indra, la gestoría. La persona que contacta conmigo será mi tutora para el proceso de firma. Me manda un correo muy claro con todas las indicaciones, y a lo largo del fin de semana remito toda la documentación que me piden. El lunes a media mañana me escribe diciendo que tiene toda la documentación, y que ya me llamará para poner fecha de firma.
Día 34
Les escribo preguntando si podemos ir estimando una fecha para la firma. Como están hasta las 15.00 h, ya me responden al día siguiente. Me dan la provisión de gastos y me dicen que el dinero debe estar disponible en la cuenta 3 días antes de la firma, para que ellos puedan emitir la orden de pago a ING, con lo cual, teniendo en cuenta que hay un fin de semana de por medio y que el dinero debe llegar por transferencia desde otras cuentas (2 días), ponemos fecha de firma para el día 42. Finalmente entre unas cosas y otras, para cuadrar fecha entre notaría, gestoría y vendedor, ponemos de fecha 2 semanas después (día 48).
Esa tarde voy a activar mi cuenta (me paso por una oficina de ING), porque si no me identifico, podrían devolver las transferencias.
Recomendaría ganar tiempo en este paso, para ello se puede: activar la cuenta una vez contactéis con la gestoría (yo tuve suerte porque en mi ciudad hay una oficina ING y pude ir allí, tardé 5 mins, pero si no, tiene que venir el mensajero, etc), y si podéis, ir transfiriendo dinero a la cuenta. De este modo cuando os pasen la provisión de gastos, podréis firmar en 3-4 días.
Día 42
Me llama mi gestora de ING, para preguntarme en qué estado me encuentro con la gestoría. Le comento que tenemos fecha de firma en 1 semana, y me dice que ok, que contactarán con ellos para revisarlo todo. Unas horas después recibo el FIPER (muy bien explicado) y un esquema de cara a la firma.
Día 43
Tengo una llamada del servicio de mensajería de ING. No puedo cogerles el teléfono, y me llaman de nuevo al día siguiente. Es para darme en mano el "paquete de bienvenida" de mi Cuenta Nómina. Vienen el trabajo, firmo la entrega, enseño DNI (y fotocopio, que se quedan ellos), y listo.
Día 48: Firmo la hipoteca.
El apoderado que viene (INDRA) es muy cordial y me explica todo perfecto: antes de la escritura revisamos la documentación, coteja los originales (IRPF y nómina), y me explica cada documento que voy a firmar.
En su día leí muchas críticas a la gestoría Indra... Pero la verdad que yo no tengo ninguna queja, mi tutora contestó siempre rápido a mis cuestiones, y el apoderado de ING que estuvo en la firma como digo me explicó muy bien todo.
En resumen…
Tiempo:
En mi caso, 48 días desde la solicitud hasta la fecha de firma, aunque es cierto que perdí 3-4 días con lo de reenviar la solicitud de hipoteca, y unos 10 días con la firma (pero esto último por cuadrar fechas; si no, hubiese perdido unos 4 días para los movimientos de dinero). Se podría tener en 1 mes.
Ventajas de ING:
- En este momento, tienen las mejores condiciones.
Desventajas de ING:
- Son autómatas. No quiere decir que en su mayoría no sean correctos y eficaces en lo suyo, pero no tienen idea de nada que no aparezca en su pantalla. Incapacidad absoluta de ser resolutivos con nada: no resolverán ninguna incidencia ni te orientarán con ninguna cuestión.
- Tasación bajísima: en mi caso, de unos 15.000 € menos respecto a la tasación con otro banco.
- Recomendaría hacerse a la idea de que la hipoteca que te conceden inicialmente no es real; irá sufriendo diversos ajustes (riesgo y tasación), por lo que es bueno considerar un plan B por si la hipoteca te baja de golpe, como es mi caso.
