Hipoteca tipo fijo vs variable: como eliminar riesgos

Buenas tardes a todos,

Quería utilizar este foro para contar mi experiencia en busca de la hipoteca que me va a atar durante los próximos 30 años.

En pocos meses recibiré mi nueva vivienda (será mi vivienda habitual) ya que está terminándose de construir. Tras hablar con varios amigos sobre el tema, me aconsejan que me subrogue a la hipoteca del promotor, ya que de esa manera eliminaría gastos, que podrían rondar los 5000 - 6000 euros.

A pesar de ese ahorro en gastos, mantengo ciertas dudas de si mi elección sería la correcta, ya que las condiciones serían Eur + 1,69, que no es mal diferencial aunque hay hipotecas de otras entidades mucho más atractivas, eso sí, bonificadas. La directora de la oficina del santander, entidad que financia la obra, me ha dicho que aunque el diferencial es un aspecto a tener en cuenta a la hora de elegir hipoteca, no debo pasar por alto comisiones, costes de tarjetas, vinculaciones con productos (seguros, tarjetas crédito/débito), que harían encarecer mi hipoteca.

Por otro lado, no paro de leer que el Euribor se encuentra en mínimos históricos, y que a pesar de que nadie tiene una bola mágica para saber que pasará dentro de unos meses/años, el margen de bajada apenas existe, y podría subir. Sin saber hasta donde puede llegar a subir el Euribor, y lo que podría llegar a encarecerse mi hipoteca, alguien me habló de las hipotecas de tipo fijo. Es verdad que con el Euribor tan bajo parece una locura, pero en el caso de que subiese y se situase en torno a los 3 puntos, los intereses a pagar por mi piso se dispararían. ¿Creéis que una hipoteca de tipo fijo sería una buena solución en estos momentos? ¿Existe alguna manera de blindarse contra una subida grande del Euribor en caso de que me decida por una hipoteca de tipo variable? ¿Cuál sería esta? ¿Conocéis su coste? ¿Compensaría?

Si fuerais a comprar una vivienda nueva y necesitaseis financiación, ¿qué opción elegirías vosotros? ¿Alguna distinta de las 2 que os he comentado?

Muchas gracias de antemano.

Un saludo

Contra la subida del Euribor hay dos soluciones claras:

1) Un tipo fijo en la hipoteca, te va a costar bastante más, pero vas a saber lo que tienes que pagar hasta que se acabe.
2) Una cláusula techo (por la que te obligarán también a poner la conocidísima cláusula suelo) para que los intereses no suban de un determinado porcentaje.

Gracias por tu respuesta Kyrie. De todos modos, si la solución a una hipoteca de tipo variable para blindarme contra una eventual subida del euribor es una cláusula techo, y teniendo en cuenta que la cláusula suelo es ilegal, ¿no sería la cláusula techo también ilegal?

El euribor se puso alrededor del 5% por alla el 2008. Haz números con esa referencia.

Los bancos ofrecian swaps de tipo de interes para blindarse. Pero los vendian justo antes de la bajada de tipos, a lo mejor ahora seria buen momento, ya sabes hacer lo contrario que te recomiendan los bancos puede ser lo mejor.

Veo ofertas de tipo fijo que no estan mal, y mal pienso que igual lo hacen porque no preveen subidas de tipos.

Pero la mejor manera de blindarse es el ahorro.

La cláusula suelo no es ilegal, al igua que tampoco es la techo; lo que se está persiguiendo es cómo se comercializó y su nulidad por existir dolo; es más, ahora puedes firmar una hipoteca con dicha cláusula, pero te hacen repetir como a un niño pequeño "esta cláusula puede perjudicarme" unas cuantas veces consecuencia de nuestra falta de responsabilidad al no leer lo que no firmamos.

Por otra parte la solución de Marc2 de los swaps es otra solución, pero se aplica lo mismo que para la cláusula suelo.

Por otra parte, si te piensas hipotecar, deberías leer esto:

http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/Folletos/Fic/Guia_hipotecaria_2013.pdf

Sé que resulta un poco tostón, pero estamos hablando de una de las operaciones más importantes de tu vida.

Gracias por las respuestas.

La verdad es que hecho en falta que los bancos me ofrezcan más información. Da la impresión de que no conocen bien los productos que ofrece su banco o que por otro lado tienen indicaciones de no ofrecer determinados productos.

La respuesta de una directora de banco fue que en 15 años no había firmado ninguna hipoteca de tipo fijo y que nadie le había solicitado información al respecto. Es más, me dijo que en estos momentos no tiene sentido firmar una hipoteca a tipo fijo.

En otra entidad diferente me dijeron que no ofrecían ese producto. Posteriormente, me dijo que podría mirar si tenían alguna, y por último me dijo que la variable era la mejor opción para terminar diciendo que en caso de que el euribor subiese hasta alcanzar una cotización en torno al 3 sino más, que no pensara en ello, que seguro que la pagaba en menos de los 30 años que me ofrecían. Os podeis imaginar la tranquilidad con la que me quedé al recibir dicha respuesta.

Nunca me han ofrecido una hipoteca de tipo fijo ni mixto. Cuando vas a preguntar a una entidad directamente te ofrecen su "catálogo" de hiptecas variables, que varían dependiendo de si eres o no cliente de esa entidad, si tienes más o menos de 35 años... pero jamás te preguntan si estas interesado en una de tipo fijo o mixto. A mí me mosquea. Claro que un banco/caja ... no es una ONG, pero siento que me están tendiendo una trampa...

Igual exagero un poco jeje

Hola,
Yo en dos meses firmare mi hipoteca y me he planteado muy seriamente la opción a tipo fijo, te digo las mejores opciones que tengo:
-BMN (presente en granada baleares y murcia) desde el 3.25 al 3.75% dependiendo del plazo
-Sabadell del 3.5 al 3.9% dependiendo del plazo también
-Bankoa (solo presente en pais vasco y madrid) 3%

Teniendo en cuenta que la media histórica del euribor desde 1999 es de 2.7% mas los diferenciales que se aplican hoy día considero que el tipo fijo pasa a ser una buena opción.

Espero haberte ayudado un poco, cualquier cosa aquí estoy.

Un saludo.