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¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

7 respuestas
¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?
¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?
#1

¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Para aquellos que todavía no saben lo que es hipotecarse y no saben cómo decidir por cuánto tiempo se hipotecan, veamos aquí algunos aspectos a tener en cuenta:

1. La edad.

Si tienes 30 años o menos, el plazo de la hipoteca puedes ser perfectamente de hasta 40 años. Sin embargo, si tienes 50 años o más, no deberías pensar en hipotecarte por más de 20 años.

La edad es un factor importante porque la vida laboral se acaba en un determinado momento y se pasa a depender de una pensión.

2. Ingresos mensuales en relación con la cuota que se paga.

La cuota que se paga va indirectamente relacionada con el plazo, a menos cuota más plazo y a más cuota menos plazo.

Se aconseja que las deudas totales que paga una familia no superen el 40% de sus ingresos mensuales porque se entiende que con el restante 60% tienen que tener bastante para cubrir sus necesidades básicas y, tal vez, poder ahorrar. Como ese 40% engloba todas las deudas, es recomendable que la cuota hipotecaria no supere el 30% de los ingresos, aunque tambien depende el resto de deudas que pague la familia.

3. Un mayor plazo implica mayores intereses.

Por un lado querremos que nuestra cuota mensual no sea muy alta, y se adapte a nuestros ingresos pero por otro también tenemos que ver que los intereses son mayores conforme más largo sea el plazo. 

4. Si la hipoteca es a tipo variable o a tipo fijo*.

Cuanto más a largo plazo sea la hipoteca existe más riesgo de, si es a tipo variable, de que el Euribor suba porque, aunque ahora está muy bajo, si firmamos una hipoteca a 15, 20 ó 30 años puede subir.

Sin embargo, si es a tipo fijo vamos a tener que pagar la misma cuota sin depender de la evolución del Euribor y si a día de hoy pagamos, por ejemplo, 350€ al mes, dentro de 10 o de 15 años ese dinero no va a valer lo mismo que hoy, sino que valdrá menos.

*Si queréis leer más sobre la comparación entre ambas podéis leer este post que escribí: Hipotecas: ¿tipo de interés fijo o variable? ¿qué es mejor? Ejemplo comparativo.

 

En conclusión, debes elegir una cuota que se adapte a tus ingresos, pensando siempre en que puedas afrontar el pago a largo plazo pero, a su vez, debes saber que cuánto más largo sea el plazo mayores intereses, además de entender cuál es el riesgo de contratar una hipoteca a tipo variable. Es una ponderación personal que cada uno ha de hacer. 

Todo esto es muy evidente pero hay personas que van al banco y cuando les ofrecen grandes cuantías - o, mejor dicho, más de lo que pueden pagar - aceptan sin pensárselo dos veces.

Esto no son más que consejos, es decir, cada uno puedo hacer lo que quiera pero hay que tener en cuenta que la hipoteca es un compromiso a largo plazo, un gasto mensual fijo, cuyo impago conlleva la ejecución, y es necesario pensar bien hasta cuándo quieres estar pagando.

 

#2

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Yo cuando me pregunta algún conocido siempre le digo lo mismo: “ opta por el mayor plazo que te de el banco, amortizando el máximo legal cada año, sobre todo al principio que es cuando más intereses pagas, y ve reduciendo tiempo, así en caso que un año te vengan mal dadas no tendrás una letra tan alta”.
S2

#3

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Un buen consejo, desde luego ;)

#4

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Correcto, esa es la idea amortizar lo maximo posible al principio que es cuando en teoria tienes el trabajo y pasandolo mal un poco los primeros años el resto del tiempo los intereses que quedan es por una deuda muy inferior y por mucho que suban en unos años ya no te subirán los intereses del monton de la deuda.

Pero añadiría que es interesante mantener el plazo y reducir en cuota y con lo que reduces de cuota puedes amortizar más.
Hasta que quede una deuda residual o decidas cancelar la hipoteca en la siguiente amortizacion.

#5

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Brillantes todos los consejos.
Resumido en: Amortizar pronto, sobre todo al principio, y no disminuir el plazo. Bien.

pero alguién conoce alguna/s entidad/es que te permita hacer esto sin que te frían a comisiones por amortizaciones anticipadas

#6

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

En mi caso Ing me lo permite siempre y cuando sea 1500 euros minimo, y por ejemplo yo se que un compañero de trabajo en UNOE se lo permite sin minimo y 0% de comision en ambos casos.
Yo lo bueno que tenia ing que me permitió peidrla a 40 años otros maximo son 30, si me hubiera permitido a 70 lo hubiera hecho a 70 jaja. Saludos.

#7

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

Gracias, pero no me refería a tiempos pasados sino al momento actual con unos tipos en mínimos minimorum, y con unas comisiones por desestimiento fijadas por el BdE.
Por esto decía que no creo que haya ninguna entidad que permita a día de hoy (euribor=0.212%) estas amortizaciones sin ningún coste.

#8

Re: ¿Cómo elijo el plazo de la hipoteca?

No se si habras visto mis mensajes anteriores pero yo estoy en proceso de contratación de hipoteca.
Saludos.