Reunificación de deudas

Buenas tardes,

Me encuentro en una situación muy complicada. Necesito que alguien pueda darme alguna solución porque yo no la veo.

Resulta que tengo una vivienda en propiedad con hipoteca. La casa es VPO tasada en 207.000 € pero la valoración es de 300.000 € en el mercado. Me queda por pagar 159.000€ y por esta hipoteca estoy pagando 410€ mensuales. 

Por una mala inversion me he endeudado bastante. teniendo dos prestamos con un total de 73.000€. Por estos prestamos estoy pagando 1.350 € al mes. 

Ademas estoy pagando la letra del coche y aun falta por pagar unos 20.000 € y estoy pagando 360 € al mes.

Resumiendo, pago al mes entre prestamos, hipoteca y coche unos 2.100€ al mes...no llegamos con el resto de gastos.

He preguntado por unificar prestamos o ampliar la hipoteca pero me dicen que no es viable...

Alguien conoce alguna otra opcion o sabe de alguna forma que pueda unificar el importe o algo.

gracias de antemano.

Importe de nómina?
Tipo de contrato?
Los préstamos personales son en diferente entidad que la hipoteca?

Hola,

el total de la nomina es de 3.000 € aprox ( nomina de mi mujer y la mia), 14 pagas mas ingresos varios extras. Ademas soy autonomo y tambien tengo ingresos extras por esta via. 

contrato indefinido

uno de los prestamos es de la misma entidad y los otros dos son de diferentes entidades al de la hipoteca.

gracias por contestar Juanpedrito

Desde la lejanía en cuanto al asunto trataría de refinanciar el préstamo personal que tienes en la entidad de la hipoteca, cómo segunda hipoteca, más barato y a más plazo, entiendo.

No sé que plazo le queda al otro préstamo personal, trataría de alargarlo lo máximo posible, algunas entidades lo hacen hasta 8 años esto tiene sentido si te restan 3/4 años, si lo tienes aún con un plazo de 5/6 años o tiene sentido.

Y ahora lo más duro. Vendería el coche si fuera capaz de cancelar el préstamo completo o quedará un resto de 1.000/2.000 euros.

Me compraría un coche de Segundamano por 5 o 6 mil euros.

Si de verdad vale 300.000 euros la casa, vendela, cancela la hipoteca y el prestamo y vete de alquiler.

La propiedad vale 300.000 euros segun tasador tinsa pero el problema es que al ser vpo el precio maximo oficial es de 207.000 mil. Tendria que esperar 10 años mas para que sea libre y venderlo por 300.000 a no ser que lo venda a un propietario que quiera pagar ese precio...

Entonces no vale 300k.

Ya te Han dado consejos con que hacer. Yo te voy a dar otro distinto. Parate a pensar un ratito y piensa si eres cigarra o hormiga. Pa mi que eres cigarra 100% y apostaria por ello, pero no conozco Tu Vida. A partir de ahi, piensa si quieres mejorar y Toma control.

Por que te digo esto? Porque esto es Como Los gordos q van a un programa pierden 30kg y Al año estan igual. Si ahora sales del entuerto y en dos años te ves otra vez con dinero disponible... Casita en la Playa, otro coche de 40k, etc y vuelta a empezar.

Saludos y suerte

Gracias a todos por vuestras respuestas,

"Why so serious" no te quito razon, seguramente he vivido un tiempo siendo cigarra y esta claro que alguien que este en mi situacion no ha hecho las cosas bien. Es algo que tengo que cambiar y es uno de mis objetivos. Pero ahora mismo lo que mas me urge es encontrar una solucion ya porque tengo mujer y dos hijos y necesito hacer lo que sea para salir de esta situación.

Cualquier otra solucion u opinion será bienvenida.

saludos

Es que el planteamiento inicial es el mismo que te han dicho ya. Debes mas de lo que puedes y poco mas.

Tienes que tener en cuenta tu "imagen" ante un tercero:

• Activos: piso 207k + coche 10k t doy siendo benevolo
• Pasivos: 252k
• Situacion: bancarrota

A eso le anhades que ese "tercero" no te da el valor real de las cosas, te aplica un descuento a tus activos para a) conseguir la rentabilidad que quiere y b) cubrir el riesgo (i.e. familia en VPO - riesgo de no poder desahuciarte, limitaciones de no poder vender libremente, etc). En este escenario quizas tus activos en realidad sean 150k-170k mas que 217k.

Conclusion: estas jodido. Si fueras una empresa estarias en bancarrota. Y que conste que yo ni gano ni pierdo aqui nada, no tengo ni idea de la realidad - no tomes mis palabras como consejo o verdad definitiva - ni intento joderte. Siento si las palabras son duras pero solo reflejan lo que yo "entiendo" de tu situacion por lo que he leido. Si me equivoco, mis disculpas anticipadas.

Tu suerte? No eres una empresa. Analizando, lo que te esta jodiendo es el dinero mes a mes. Es decir, ganas 3k y 2.1k se van en prestamos. Si en prestamos se fueran 1.2k vivirias mejor, no tan apurado.

INCISO >> Aqui hay que pensar lo de cigarra/hormiga. Si eres cigarra, y bajas las deudas a 1.2k en 3 anhos estas ahogado otra vez, o en menos. Por eso te decia que pensaras y recapacitaras si quieres seguir asi. Y por cierto, un posible prestamista que vea tu situacion tambien piensa que eres cigarra (igual que lo pienso yo, equivocadamente o no) y te sube el tipo de interes, o te deniega la operacion en consecuencia.

Por tanto tus opciones son o que te refinancien o reducir gastos/aumentar ingresos para mejorar el flujo de caja. Que te refinancien es la facil - aqui se ve que ya has empezado a preguntar, Caixabank te dice que no, sigue preguntando (que te vean como cigarra va en tu contra de nuevo), incluso prestamistas privados - cuidadin con rusos rompepiernas, avalistas y demas -, crowdfunding, se creativo.

Otra opcion, y la que a una cigarra le cuesta mas (y ya te la han dicho) renunciar a lo que te mereces. Tomar control. Necesitas un coche de alta gama? Que es BMW o Audi? Un Dacia te lleva igual. Si te quitas 10k de deuda en la compraventa buenos son. Necesitas coche incluso? No puedes ir andando/bici/con companerhos al trabajo? Piensalo de verdad, si lo necesitas o simplemente es mas comodo. Y piensa si tu familia se merece ese sacrificio para estar mas segura - no lo se, tu lo tienes que pensar.

Y asi muchas mas cosas.

En definitiva, en linea con mi mensaje anterior, depende de ti. Toma el control.

Saludos y suerte de verdad, pero usa la cabeza y evita caer de nuevo cuando salgas de esta, que ya veras como sales.

Yo intentaría vender el coche. Un coche de alta gama no cuesta solo pagarlo, también cuesta caro de mantener. En cambio, no tocaría la vivienda, tu y tu familia tenéis que vivir en algún sitio y 410€ los pagarás de alquiler en cualquier sitio.

Efectivamente, yo me preguntaría si de verdad me hace falta el coche. Y cuando digo de verdad es DE VERDAD. Si puedes ir al trabajo en transporte público, aunque más incomodo, te quitarás de un pago muy grande, alomejor empezando por ahi se puede rascar algo. Y si te hace falta de verdad el coche, vende ese, quitate la deuda y comprate uno de 1000-2000Euros hasta que puedas otro.

Gracias por vuestras respuestas,

El coche no es de gama alta ni nada parecido, simplemente es un C4 grand picasso para poder llevar a toda la familia. Es cierto que podria cambiarlo por otro mas economico. Sin duda es algo que tengo que tener en cuenta. 

Kiria, estoy deacuerdo contigo. La vivienda es lo ultimo que quiero quitar por mi familia. 

Lo ideal seria que me pudieran financiar los 100 mil euros de deuda con una cuota no superior a 1000 euros en un periodo de 10 a 15 años. Alguien conoce alguna alternativa a los bancos que puedan hacer prestamos tan grandes?

gracias de nuevo

100.000 a 10 o 15 años, sin garantia hipotecaria ???? porque la casa ya está hipotecada y según la ponencia hay 159.000 de deuda ????

Francamente yo lo veo imposible ... pero es que además de que sin garantía ningún banco te concedería préstamo más alla de 6 ó puede que 7 años, ni estando en una buena situación económica, resulta que 100.000 a 10 ños, y dudo que alguien llegue a este plazo sin ganratía hipotecaria te vas a una cuota de 1.100 - 1.200 € al mes, dependerá del tipo de interés, y sin hipoteca del 2, 3 ó 4% nada, del 6 para arriba y con mucha suerte !!!!

Por tanto entre los 410 que pagas ahora de hipoteca, te vas a 1.600 € de quota al mes, como los bancos esto del 35% lo suelen tener bastante claro, para ello precisas de unos 4.700 € al mes de salarios justificables, porque un 35% de esto son unos 1.600 €

hola, sinceramente con tu situacion procederia a instar un concurso voluntario de persona fisica (ley de segunda oportunidad), por un lado conseguirias un acuerdo de pagos con los acreedores y si estos no aceptan se procederia a instar el concurso, liquidar los bienes y con el restante se intentaria la condonacion total o parcial de las deuda....y despues a empezar de cero.....por tu situacion entiendo que cumples los requisitos para instarlo, sinceramente como abogado creo que  es la mejor opcion. un saludo