Comparación hipotecas

Buenos días,

Estoy en proceso de compra de una vivienda. Tengo bastantes conocimientos financieros, pero algunos puntos en las distintas hipotecas a las que puedo acceder me resultan difíciles de comparar. A ver si me podéis aclarar un poco.

Voy a solicitar el 80% de compraventa / tasación, y busco únicamente hipotecas de tipo fijo. La cuota quedaría sobre un 25% de mis ingresos en 15 años, y sobre un 22% en hipotecas a 20 años. Menos de 15 años no podría pedir porque estoy pagando el préstamo del coche y las cuotas ya quedarían un poco por encima del 35% de mis ingresos.

- A 15 años, tendría la Hipoteca de Banco Santander al 1,65% TIN. Como el seguro de vida es muy probable que no me salga a cuenta, pagaría realmente un 1,85% TIN.  Tendría como condiciones las de nómina, recibos y tarjeta que no serían un problema, y luego tener el seguro de hogar con ellos. Me temo que este seguro pueda ser muy caro y que realmente suba la TAE más de lo esperado, porque en sus simulaciones calculan unos 250€ / año que no sé si es realista respecto de sus precios medios. También tiene un 0,5% de apertura, y las condicones típicas por cancelación total y parcial.

- A 20 años, intentaría conseguirla a través de Coinc con un 1,99% TIN. No tiene ninguna vinculación, ni siquiera nómina, aunque sí tiene las mismas comisiones que el Santander por cancelación. También a 20 años está la de Bankia al 2,25% TIN y como única vinculación la nómina. La cuota a 15 años de ambas sería mayor que en el Santander y es posible que me la denegaran debido al límite máximo del 35% de endeudamiento.

Mi duda principal es que si comparo únicamente las TAEs, la del Santander es más elevada que la de Coinc o Bankia debido a las vinculaciones que exige, pero en global acabaría pagando menos porque son menos años y a un menor interés. Lo que sí me gusta de las hipotecas a 20 años es que tendría mayor flexibilidad con una cuota menor que podría destinar a amortizar si me interesa. Sin embargo, mi preferencia para el nuevo ahorro sería la de invertir en mi cartera de acciones con rentabilidades esperadas medias superiores al 2% de la hipoteca.

Agradezco cualquier opinión o comentario sobre la comparación de las hipotecas, condiciones, preferencias de cada uno, etc.

Un saludo.

Voy a solicitar el 80% de compraventa / tasación

En primer lugar, aclarar que el valor de compravenda y el de tasación no tienen porque ser el mismo.

Sin embargo, mi preferencia para el nuevo ahorro sería la de invertir en  Mi Cartera de acciones con rentabilidades esperadas medias superiores al 2% de la hipoteca.

Mi opinión (insisto, simplemente es mi opinión), creo que es un error destinar los ahorros a un producto que potencialmente puede ofrecerte un 2% (al cual tendrías que restar el 19% de impuestos) y estar pagando la hipoteca a un interés similar. Creo que es mejor asegurarte que escoges una hipoteca sin comisiones por amortización anticipada e ir reduciendo cuota en lugar de meter ese dinero en un producto que quizás te de un 2%.

Mi consejo es que escojas una hipoteca que no tenga comisiones por amortización parcial (esto lo encuentro imprescindible) ni total y que, además, exiga pocas vinculaciones (o vinculaciones que no te importe tener).

Un saludo

Muchas gracias por tu respuesta, Pvila314.

En referencia al 80% de compraventa / tasación, me refería que tengo ahorrados ese 20% + gastos necesario, por lo que no necesito que la tasación salga de un determinado valor, ni buscar bancos que financien más de esa cantidad.

Respecto al tema inversión u ahorro, no quería extenderme mucho, pero llevo invirtiendo en bolsa desde hace unos 8 años y de media habré obtenido un 3.5% neto aproximadamente por dividendos, y dado que reinvierto se produce un efecto "bola de nieve" adicional. Por contra, la hipoteca tendría unas cuotas fijas muy controladas, de importe inferior a las de un alquiler. No descarto amortizar hipoteca, pero en principio no sería el objetivo principal.

Todo esto no quita que quiera obtener el mejor diferencial, y las mejores condiciones en la hipoteca posibles. Creo que yo le doy más importancia a tener las mínimas vinculaciones (como mucho seguro de hogar), y no tanta a las comisiones de amortización. Un 0,5% sobre 3000€ serían 15€ que se compensa con otra hipoteca donde el diferencial sea más elevado. No veo con tan buenos ojos la comisión de compensación de tipo de interés porque se paga sobre el total de capital pendiente y no sobre el capital anticipado, si no me equivoco.

Por todo lo anterior, la hipoteca que más me convence es la de Bankia, aunque intentaré plantearla en diferentes sitios para tener más donde comparar.

Muchas gracias, y un saludo!