¿Cancelar una hipoteca impagada sólo con el inmueble? Una pesadilla para bancos y cajas_
Era una pregunta sin responder. Nadie se la hacía. En un contexto de subidas de precios y fuerte demanda no tenía sentido cuestionarse... ¿qué hacer al no poder afrontar el pago de una hipoteca? Respuesta: vender y liquidar deudas. Pero con el inicio de la crisis en el verano de 2007, muchos españoles comenzaron a darse cuenta y sufrir qué no era tan sencillo debido al marco jurídico del sistema hipotecario español, "perseguidor del patrimonio del deudor y del de sus familiares [cuando hay avales]", como lo calificaba recientemente un experto inmobiliario.
De ahí una de las fortalezas de los bancos y cajas de ahorro españolas en la crisis financiera frente al modelo anglosajón, especialmente en EEUU, donde quien tiene una hipoteca puede ir al banco y dejar las llaves de la casa, la garantía, liquidando automáticamente esa deuda. Es lo que se conoce como el efecto sonajero. Ahora, un grupo de entidades jurídicas y de la sociedad civil catalana instan al Gobierno a reformar la legislación vigente para permitir que aquellas familias que no pueden hacer frente a la hipoteca vean totalmente cancelada su deuda si el banco se queda con la vivienda.
La propuesta al Gobierno está impulsada por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, cuenta con el asesoramiento del Colegio de Abogados de Barcelona y con el apoyo de numerosas entidades, entre ellas la Asociación Catalana para la Defensa de los Derechos Humanos y la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas de Cataluña (Adicae). Y ya están recogiendo cientos de firmas a través de internet.
Este cambio legislativo, de salir adelante, provocaría un fuerte incremento de la morosidad del sistema financiero español y un descenso en la tasa de recuperaciones, que son las que están conteniendo la mora -ratio de impagos en relación de los créditos concedidos- en niveles cercanos al 5% durante el último año. Según explcian fuentes financieras, un cambio de ese tipo no sería viable en este momento de crisis y llevaría varios años aplicarlo. Una pesadilla para banqueros y cajeros, ya que cambiarían completamente las reglas del juego, introduciendo incertidumbres e inseguridad jurídica para el sistema.
Actualmente son miles las familias que, por la crisis, no pueden seguir pagando la hipoteca. Cuando esto sucede, las entidades financieras embargan los inmuebles y los sacan a subasta, que, en el contexto actual, "quedan sistemáticamente desiertas", según explicó el abogado Jaume Asens, miembro de la Comisión de Defensa del Colegio de Abogados de Barcelona.Ante esta situación, el banco o caja se adjudica la vivienda subastada por el 50 por ciento del valor de tasación, de manera que el propietario ha de hacer frente a la mitad de la deuda pendiente, más los intereses y las costas derivadas del proceso judicial.
La portavoz de la plataforma, Ada Colau, ha asegurado que esta situación no es anecdótica, ya que sólo este año más de 181.000 familias perderán su vivienda, pese a que deberán seguir haciendo frente a una deuda que en la mayoría de casos superará los 100.000 euros. Estefanía es una de ellas. Hace cinco años se compró un piso en Calafell (Tarragona) por unos 265.000 euros, pero hace unos meses, al quedarse tanto ella como su marido en paro, tuvieron que dejar de pagar el préstamo hipotecario.
El drama de no pagar una hipoteca en España
Ahora su entidad, Bancaja, sacará a subasta el inmueble, de manera que lo más probable es que la caja acabe quedándose con el piso y Estefanía deba asumir la mitad de su valor, unos 150.000 euros."Nos iremos a la calle con dos niñas pequeñas y con la mitad de la hipoteca por pagar", ha lamentado la afectada.Segundo Zapata, un operario de la construcción en paro, ya ha perdido su piso y sigue debiendo al banco unos 200.000 euros.
"Esta situación significa una condena financiera para los afectados. No pueden tener nada a su nombre y la gente ha de sobrevivir, por lo que aumentará el mercado negro", ha señalado Colau.Lo que plantea la Plataforma de Afectados por la Hipoteca es reformar la Ley de Enjuiciamiento Civil y la Ley Hipotecaria e introducir la figura de la dación en pago, que ya existe en países como Francia o Estados Unidos y que permitiría a los jueces declarar cancelada la totalidad de una deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda al banco.
Serían necesarios dos únicos requisitos: que la vivienda sea principal o familiar y que la insolvencia sobrevenida del deudor que ha causado el inicio del procedimiento sea "de buena fe"."Creemos que es una propuesta viable, posible y extremadamente necesaria", ha apuntado el abogado Jaume Asens, teniendo en cuenta que la legislación actual "sobreprotege a la banca y deja al hipotecado en situación de debilidad".
"La propuesta va encaminada a compensar esta situación de desigualdad", ha precisado.Las entidades impulsoras de esta medida han iniciado una recogida de firmas y se han puesto en contacto con grupos políticos para lograr que el Gobierno modifique "con carácter de urgencia" la legislación vigente, en el marco de las medidas del pacto anticrisis que se está discutiendo.Por el momento, tanto ERC como ICV, según Colau, han mostrado su apoyo a la propuesta y se han comprometido a llevar la medida a discusión al Congreso.
Fuente: http://www.cotizalia.com/vivienda/pesadilla-banca-espanola-cancelar-hipoteca-impagada-20100331.html