Plazo o Cuota en tipos negativos.. No esta tan claro que es lo mejor.. opiniones?

Hay previsiones de que el Euribor esté en negativo al menos hasta el 2030, si acortas el plazo te "tienes más opciones" de aprovechar esa situación.  

Yo siempre he tenido claro que lo mejor es acortar cuota, mira tu por donde.... y despues con el dinero que te sobra a final de mes puedes:
a) amortizar otra vez --> en este caso seria equivalente a amortizar por plazo
b) gastartelo en lo que te plazca.

En resumen:
- Amortizar en plazo te obliga a seguir pagando lo mismo --> solo es beneficioso si eres de los que se gasta todo lo que tiene.
- Amortizar en cuota te da la flexibilidad de decidir que hacer con tu dinero


Dicho esto, para que querrias amortizar algo que no te cobra interes? Para no gastartelo?

Parece un buen  planteamiento, sobre todo con intereses  tan bajos como los actuales.. 

Yo llevo años reduciendo tiempo y creo que es lo mejor, te lo explico aquí:

Hace 9 años cuando compre la casa (hipoteca a 30 años) pagaba unos 600 euros, que me suponía un 25% de nuestros ingresos de aquel entonces. Ahora mismo pago lo mismo, unos 600 que me supone un 15% y actualmente me quedan 16 años y medio.
 
Si en vez de amortizar en tiempo lo hubiera hecho en dinero pagaría 450 euros  (10% de los ingresos) pero me quedarían 21 años. Como ves la diferencia entre el 10 y el 15% es ínfima, no es determinante en cuanto puedo ahorrar, pero si calculas la diferencia entre intereses ahorrados varia mucho, son varios miles de mas que me ahorrado. Además de que al finalizar antes la hipoteca te puedes desvincular de productos vinculados a dicha hipoteca

Aparte, ahora mismo tengo desgravación por esta hipoteca y me juego una cena que antes de que acabe dicha hipoteca quitan la desgravación, basta que llegue el gobierno de turno que no le cuadren los números.

Por ultimo la libertad de elección, acabar una hipoteca te permite tener una vivienda que poder vender para, por ejemplo, mirar una mejor (es mi planteamiento). No es lo mismo pedir esa segunda hipoteca con 100 que con 150 mil euros disponibles, ni tener 35 que 45 años.

Saludos,

Como bien dices..
"...si calculas la diferencia entre intereses ahorrados varia mucho, son varios miles de mas que me ahorrado. .."

Pero no la situación actual el ahorro de intereses es irisorio, y parece que va para largo..

Ahí está, si puedo liquidar la hipoteca pronto mejor.
Me explico: me quedan 107k aprox por devolver, 16 años y 5 meses. Si ahora puedo desgravar 18k anuales (tenemos hipoteca al 50 mi pareja y yo, y la declaración va por separado), en 7 años aprox la podría liquidar. Esos años con un euribor por debajo de 0 desde 2016. 
Si solo bajo cantidad, alomejor en 10 años sube el euribor y vuelvo a pagar intereses altos en años donde no tendré la hipoteca si bajo tiempo.

Al tener hipoteca variable, es un planteamiento lícito. Ahora bien, la comparación más acertada sería, si rebajas cuota, qué haces con ese excedente que dejas de pagar de hipoteca mensualmente. SI la respuesta es que o lo gastas, o lo dejas en cash perdiendo valor tras los años por inflación, sí, seguramente mejor reducir cuotas, por supuesto. Ahora, si logras rentabilizarlo, se abre más la discusión.

Saludos

Correcto, esa seria la comparacion acertada. Incluso podrias hacer una comparacion más acertada aún que se trata de usar el excedente para amortizar hipoteca. En este caso pagas los mismos intereses y cuota durante el mismo tiempo que con la opcion de amortizar tiempo, pero con la opcion de reducirte la cuota si en algún momento te interesa.

Entiendo vuestra postura, pero sigo pensando igual para mi caso particular, por lo que no se puede aplicar para todo el mundo ninguna de las dos posturas.

Cual es la forma de rentabilizar el dinero? invertir en acciones? depósitos? bonos? plan de pensiones? 

Abro la discusión, porque no es la primera vez que hago esta pregunta y cuando expongo mi caso siempre me responden que mejor amortizar hipoteca (hasta 18k anuales) por ese 15%, el tema es que voy a aprovechar hasta el ultimo euro desgravado hasta que me quiten dicha desgravación (que huele que le queda muy poco).

Además que la mierda de hipoteca que me endosaron tiene 3 productor vinculados y quiero quitármelos ya (me han salido cerca de 500 euros este año...).

Cuanto antes mejor, dentro de 7 años tendré 600 euros mas al mes para invertir, y añadirlos a lo que vaya ya invirtiendo (en cuanto encuentre algo en lo que valga la pena).

Saludos,

Ya has preguntado varias veces como dices, y por mas que te lo han explicado, sigues sin enterarte.

Explicame cual es la diferencia entre:

Te lo estan intentando explicar, que es mejor en cuota, y lo han explicado muy bien. Los anti cuota lo que no os dais cuenta es que el dinero que te AHORRAS en la cuota hay que seguir destinandolo A AMORTIZAR, y no gastarselo con los pacorros en el bar.

En ese caso, pagas lo mismo de hipoteca que si amortizaras en tiempo, ahorras los mismos intereses, y te la quitas en el mismo tiempo, con la diferencia de que si vienen mal dadas puedes elegir pagar menos cuota.

Saludos....

Bueno, lo primero es que si que os entiendo y veo la lógica en lo que exponéis, lo que no veo que entendáis es mi caso.

En cuanto a desgravar hasta los 18k anuales lo he dicho: "puedo", eso quiere decir que puedo hasta ese dinero, cosa que es difícil pues pensar en ahorrar es fácil, hacerlo y mas cuando compartes cuenta con tu pareja y ella no tiene la misma mentalidad es aun mas complicado (aquí ves por donde van algunos tiros).

Me es mas fácil exponerte el caso de los últimos 5 años, antes de adelantar nada (año 2017):

Tras amortizar 5 años tardo en quitármela 16 años y medio - pago lo mismo (ya comentado que no me supone mucha carga)

Tras amortizar 5 años debería 21 años - pagaría 80 euros menos al mes. cuanto pagaría los últimos 5 años? ni idea depende del Euribor en 10 años que puede que esté a 0 o puede que a 4 o 5% Además, súmale 500 euros en seguros vinculados + los que sea que suba por año x 5 años mas que pago. Y eso que no quiten la desgravación antes de liquidarla (mas años mas posibilidades de que te pase en la vida de la hipoteca), al tener mas años acabaría beneficiarme menos de esa desgravación. 

Volvamos al presente:

Ahora te voy a poner un caso: quito en tiempo y en 7-10 años (previsión siempre, la vida nunca se sabe) me quedo sin hipoteca. Aquí vienen bien dadas:  aun estoy en edad de solicitar una hipoteca para una vivienda mejor, vendiendo la vivienda actual (VPO, si no esta libre de cargas olvídate de vender). Aquí vienen mal dadas: si viene por ejemplo en 5 años - a 600 euros, sin sueldos aguantaríamos un año fácil (suficiente colchón). Vienen malas en 7-10 años, no tengo hipoteca.

Otro caso: quito en cuota, me quedan 16 años y pago 16, lo que en 7-10 años pago unos 450 euros (sin calcular, por poner un numero) después de adelantar. Vienen buenas, dime quien coño pide hipoteca para primera vivienda con casi 50 años (repito, mi actual vivienda es una VPO, vender libre de cargas). Vienen malas, si vienen por ejemplo en 5 años, y pago por decir un numero, 500, una diferencia de 100 euros, ok te lo compro. Vienen malas en 7-10 años, aun pago 450 euros y estoy sin curro y con 40 y pocos años.

Si entiendo que el disponer de mas dinero te permite tener mas soltura, mas libertad, etc etc, pero no todos los casos son iguales. 

Saludos,

Que cansino macho. Todavia no te has enterado. Que no estas comparando cosas equivalentes.

La diferencia de cuota que has amortizado que haces con ella? En tu mente, siempre asumes que la fundes en el bar con los pacorros.

No se te ocurre pensar, o entender, que lo que te decimos es que la SIGAS AMORTIZANDO:

En este caso, como se te ha explicado varias veces, ahorras los mismos intereses, te comes la hipoteca en el mismo tiempo que si amortizaras tiempo, pero tienes la flexibilidad de si te vienen mal dadas dejar de pagar y pagar 450 cuando quieras.

Y esta es la ultima vez que lo explico. Si no lo entiendes un dia que te levantes lucido lo relees, y si no sigue a tu bola.

Saludos

Me los has aclarado a la perfección.
Tengo claro que reduciré cuota pero la diferencia la acumuló para amortizar más.

Un saludo!!!

Hola,
Cuando el Euribor estuvo por encima del 5%, sentí mucha presión con la cuota mensual de +1000 Euros.
Desde entonces yo reduzco cuota, y me aseguro de amortizar cantidades extra para llegar a los 9040 Euros anuales de la desgravación. 
Las aportaciones extra las intento concentrar en Enero (para bajar la cuota) y en Agosto para ajustar los 9040 euros casi al céntimo (porque mi recalculo es en Septiembre, y en Agosto ya se cual será la cuota de los 4 ultimos meses del año) .
Saludos,