#1
Bonificación de diferenciales en oferta hipotecaria, ¿Compensa o no compensa?
Buenos días,
He echado un ojo a los post abiertos pero no he dado con uno en el que poder preguntar sobre esto. Actualmente estoy recabando ofertas hipotecarias y en todas ellas existe una bonificación del diferencial en función de qué productos contrates con la entidad.
Así que me he puesto a comparar lo que estoy pagando en seguros con las cotizaciones que presentan para valorar si compensa o no. Para quien lo quiera hacer o para quien le pueda servir, os dejo la herramienta que he utilizado:
https://hipotecasyeuribor.com/descargas/hipoteca_anticipar_plazo.xls
De esta tabla sólo utilizo la parte de "1. Datos iniciales".
Es sencillo.
He echado un ojo a los post abiertos pero no he dado con uno en el que poder preguntar sobre esto. Actualmente estoy recabando ofertas hipotecarias y en todas ellas existe una bonificación del diferencial en función de qué productos contrates con la entidad.
Así que me he puesto a comparar lo que estoy pagando en seguros con las cotizaciones que presentan para valorar si compensa o no. Para quien lo quiera hacer o para quien le pueda servir, os dejo la herramienta que he utilizado:
https://hipotecasyeuribor.com/descargas/hipoteca_anticipar_plazo.xls
De esta tabla sólo utilizo la parte de "1. Datos iniciales".
Es sencillo.
- Indicas el capital pendiente que te queda por amortizar.
- Indicas el plazo que te hayan ofertado.
- Indicas el tipo de interés sin las bonificaciones.
Tomas como dato el total de intereses que pagarás a la entidad por el préstamo hipotecario. Y a partir de aquí, a "jugar".
En mi caso la entidad bonifica, entre otros:
- 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de hogar.
- 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de vida.
- 0,10% sobre diferencial por contratar seguro de autos.
Vuelves al apartado anterior y en el punto 3. vas aplicando los diferenciales y anotando los intereses que te resultarían.
Comparas el precio que te ha ofrecido la entidad para cada producto con lo que estés pagando actualmente y la diferencia entre ambas cantidades la multiplicas por el plazo que te reste de hipoteca. Y dejas que los números hablen.
Ejemplo:
1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,10%
Intereses a pagar: 30.714,24 €
¿Me compensa bonificar 0,10% el tipo de interés por contratar el seguro de hogar con la entidad?
Cotización entidad: 369 € anuales
Precio actual: 121,75 € anuales
Diferencia: 247,25 € anuales
Diferencial total (30 años): 7.417,50 €
Rehago el cálculo y:
1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,00%
Intereses a pagar: 27.790,80 €
Ahorro en intereses entre un tipo de interés fijo del 1,10% a 1,00%: 2.923,44 €
Conclusión: el coste de acceder a la bonificación (7.417,50 €) no compensa el ahorro que supone (2.923,44 €)
Con las bonificaciones de los seguros lo tengo claro, la duda me asalta con los planes de pensiones, ¿Cómo valorar si compensa hacer aportaciones? Se me había ocurrido, siguiendo con la herramienta anterior, calcular el ahorro en intereses y anualizarlo.
En mi caso, sería:
- 0,10% sobre diferencial por aportación neta anual superior a 1.000 €
1. Capital pendiente: 176.000 €
2. Plazo: 30 años
3. Tipo de interés (fijo): 1,00%
Intereses a pagar: 27.790,80 €
Ahorro en intereses entre un tipo de interés fijo del 1,10% a 1,00%: 2.923,44 €
Los 2.923,44 € anualizados suponen un ahorro de 97,45 €. Para lograr un ahorro de 97,45 € necesito hacer una inversión neta de 1.001 €. Por el ahorro en intereses esta inversión supondría un 9,735% de rentabilidad a la que debería descontar los gastos asociados al producto.
¿Qué pregunta debería hacerme para valorar si compensa o no aportar al plan de pensiones de la entidad? Es aquí donde me pierdo :)
¿Alguna ayuda?