España
Puedes hacer una distribuicion hipotecaria, hipotecando el 80 del piso que compras y el resto de otra propiedad. Conseguiras buenas condiciones porque la finalidad es compra de vivienda habital y el banco no se quedara con un riesgo superior al 80. Sera uun poco mas caro de gastos(registro,tasacion)pero conseguiras el prestamo....claro esta que deberas conseguir que algun familiar se hipoteque una propiedad.
También podría ser un prestamo personal o bien un préstamo familiar para completar cantidades aunque supongoq ue todo eso ya lo habrá mirado.
Mirad: ahora mismo todo lo que se salga de la "cuadrícula" que Riesgos pone sobre una operación, se rechaza.
El escoring, o valoración automática del perfil de riesgo de un cliente en función de sus parámetros personales y económicos, se ha endurecido bastante, y me explico:
eres no cliente, punto negativo.
tienes menos de 30 años, punto 1/2 negativo.
no aportas fondos propios (ahorros), punto muy negativo.
Esto lamento decirlo pero si tu nif empieza por X, punto negativo.
tienes mas préstamos y quieres refinanciarlos, punto negativo. Sobre todo si se han usado para bienes/servicios efímeros (un viaje) o quieres financiar a 30 años un bien con una vida util inferior (un coche)
presentas unas cuotas de otro préstamo con demoras, otro negativo aunque esto puede justificarse.
titular único, negativo.
Y algunas cosas mas que no caigo ahora por que no tengo el aplicativo del banco delante.
Es que si tu compra es por 60.000 con gastos necesitas 67.000. Solo con que aportases (ojo, que ya sé que no es tan facil) esos 7.000 del "pico" aumentarían tus posibilidades de conseguir la financiación ya que si, realmente, la valoración está tan por encima del precio de compra se puede considerar. Tampoco descartes que te soliciten avalistas tanto por pedir el 100% del precio como por ser, parece, titular única de la operación.
Pero de ahí a pedir 80.000 va un trecho; que yo no recomiendo que cubrar con otro préstamo personal.
Ah! Y ni se te ocurra ir al banco a pedir "algo para guardar". Eso se interpreta como "quiere la casa y fundirse el resto en un par de años"; que sea o no cierto dependerá de cada persona pero no da "buena impresión" y, como dice W Petersen, también se evalúa la moralidad del cliente. Otro ejemplo, una chica que vino hace años a pedir una hipoteca; trabajaba de camarera, hacía extras los fines de semana en un par de garitos de copas, me dice que ganaba mas de 2400/mes y 0 ahorros. Se lo planteo y me contesta: ya sabes; me lo gasto en ropa, en fiesta (sic)...DENEGADA.
Saludos
…….. Esto lamento decirlo pero si tu nif empieza por X, punto negativo. …… vamos además racistas ¿no?, bueno será “clasistas”, entiendo el porqué, no me gusta, pero lo entiendo, supongo que no ser español puntúa en negativo por la ausencia o posibilidad de ausencia en el arraigo, que puede provocar en algún caso que el cliente suelte las llaves en la mesa del director y se vuelva a su país ¿voy bien?
…… ya sabes; me lo gasto en ropa, en fiesta …. Jaime no jodas ….. para todo hay una edad, yo cuando tenía 20-22 años gastaba un pico en salir, importes que en su equivalencia en dinero actualizado a su valor actual ni de coña gasto ahora, y sabes una cosa, antes cenaba en chiringuitos de tres al cuarto, y ahora cuando salimos a cenar, te aseguro que no vamos de “plato combinado” que para esto que quedo en casa, lo siento para los establecimientos de este tipo, que tienen todo el derecho a vivir y tienen su mercado ….. con esto quiero decir que la gente cuando compra la casa, suele sentar la cabeza de manera simultánea (no le queda otra) con lo cual hombre Jaime, me parece una faena denegar por este motivo.
Si lo entiendo; y a mi también se ma ha ido la pinza alguna vez en gastarme mas de la cuenta en fiesta y en copas, que temporadas golfas supongo que todos hemos tenido. O nos hemos dado caprichos que ahora, friamente y con los años, no nos daríamos.*
Pero cuando si tienes 32 años y vas a "venderte" para que te dejen 120.000,-€ convendrás en que no es una carta de presentación demasiado acertada.
Lo de los extranjeros...ya hemos comentado que el escoring es una estadística que recoge hechos pasados en busca de establecer un modelo de predicción futura. Y la verdad es que la experiencia con muchos extranjeros ha sido nefasta.
Y antes de que nadie me llame nada: he dicho muchos, que no todos. Pero constituyen un número de observaciones sensible que hace que se les penalize no que se les deniegue, que conste. La estadística son números y los números son frios.**
También decir que habría que reunir casi todos los puntos que he comentado a la vez para que el escoring deniegue tajantemente.
Para que te hagas una idea: una operación hipotecaria de un no cliente, al 60% de tasación y con un ratio cutoa ingresos del 23% y por importe de 160.000 está fuera de atribuciones de oficina. Esa misma operación de un "ya cliente" con nóminas domiciliadas y antiguedad en la entidad de mas de 2 años puede aprobarse en oficina.
La operación la ha visto un analista y está aprobada por que en el informe se cuentan las cosas y, si la explicación es lógica y razonada, no hay problema.
Saludos
*La juventud es la única enfermedad que se cura sola dejando pasar tiempo.
** Ya hemos cometado alguna vez que hay algunos colectivos penalizados por su actividad: abogados, periodistas, bancarios que piden una operación en otra entidad...
POr surte mi DNI no empieza con X, y sé de buenas que hay muchos casos de devolución de pisos por extranjeros (la chica que me hace la limpieza lo hizo) y como dices es estadística. Soy mayor de 30, 31. Y también entiendo que pedir dinero en un hipoteca para ahorrar no sé ve con buenos ojos, me la apunto. Es que como lo de los gastos de hipoteca no són tan faciles de contar, lo sé porque mis padres no contaban con unos gastos y vinieron (a lo mejor el banco fue muy incompetente y no informó bien o no lo hizo en el momento adecuado , o sea, antes de la operación).
La otra es ser cliente o no!! yo no sé si hoy en dia esto de ser cliente en un banco es muy importante, a ver. En la Caixa no me ofrecen ni de buenas una buena hipoteca, son más estrictos que Hitler y eso que soy clienta desde hay más de 15 años y he pagado como una buena chica 2 préstamos sin retrasarme un dia, un plan de pensiones desde los 25 años, valores en REPSOL, no muchos.
Los bancos ahora mismo estan haciendo unas Mega campañas para captar clientes con Cuentas Nomina, Depositos, Cambio de Hipoteca.
Yo si encuentro un banco que me de lo que estoy buscando...lo paso todo allí, está claro.
Tampoco soy de las que salgo a cenar ni me gasto un paston en ropa, si es verdad que no ahorro nada...y esto ya sé que es un punto negativo.
Estoy pendiente de cobrar de Fogasa 6.000€ y me dijeron que en septiembre cobraria, estoy serviria como argumento a mi favor? supongo que hasta que no lo vean no se lo creeran verdad?
Gracias
Perdón por el retraso en contestar pero acabo de ver tu correo de respuesta por lo que igual lo que te pongo ya no sirve de nada.
Una cosa es el cartel de captación de clientes mediante ofertas irresistibles y otra es la letra pequeña de abajo, que es lo realmente interesante.
Otra cosa: es muy distinto haber devuelto 2 préstamos personales de, por ejemplo, 15.000 que 120.000. Son decisiones de consumo muy distintas y como tal se tratan.
Bueno, vamos a empezar a ser positivos:
yo me daría una vuelta por las entidades de reciente apertura en tu lugar de residencia. No serán menos estrictas pero sí están mas necesitadas de captar clientes y negocio y pueden hacer algunas excepciones sobre todo si aportas una vinculación "potente": plan de pensiones, nómina, recibos.
Lo menos bueno es que tendrás que aceptar pagar un poco mas por algunos servicios a cambio de obtener la financiación; por ejemplo, te pedirán que hagas el seguro de hogar con ellos y no será el mas barato del mercado pero una cosa tendrá que ir por la otra.
Y si pudieses cerrar la deuda de la tarjeta con esos 6.000 y presentarte sin esa deuda, también sería un punto positivo a tu favor.
Bueno, que espero que todo haya ido bien y que a estas alturas de octubre tus problemas estén resueltos o encauzados.
Saludos
Gracias Jexs71, no te preocupes, ya he firmado pero justo me han dado el valor de compraventa y efectivamente es un banco nuevo en la zona. Es Cajamar..ahora el dilema después de la noticia de ayer que BBVA , Cajamar y Caja Galicia tendran que quitar el suelo, es si oficialmente reclamar...
Saludos