Amortizar hipoteca 1,5% o comprar Obligaciones del Estado 3,6%

Hola.

Tengo un préstamo hipotecario a 30 años, al 1,50% de interés fijo. Me quedan 95.000 euros por pagar en los próximos 28 años.

Por una herencia, he conseguido 100.000 euros. Tengo los ingresos suficientes como para poder pagar los 327 euros de cuota mensual.

Podría utilizar el dinero de la herencia para amortizar totalmente la hipoteca (no tengo comisiones de cancelación), pero me estoy planteando comprar 95.000 euros de Obligaciones del Estado a 30 años, que están cotizando al 3,60% (https://es.investing.com/rates-bonds/spain-30-year-bond-yield) y hay una emisión en unos días (https://www.bde.es/f/webbde/INF/MenuVertical/MercadoDeDeudaPublica/ProximasSubastas/Ficheros/BON17012023.pdf)

¿Es más inteligente comprar las Obligaciones del Estado que amortizar la hipoteca? Gracias.

La ultima subasta fue a 3,30%.
A ti te quedan limpios solo el 2,5% mas o menos.
Tienes que pagar el 1,5%, solo ganas el 1%.
¿Que pasa si la deuda se dispara?
¿Que pasa si quieres amortizar el prestamo dentro de X años?
Etc.

Hola. Muchas gracias por tu respuesta.

Entiendo que lo que quieres decir es que, para una rentabilidad anual del 1%, no merece la pena una inversión con algunos riesgos.

No tengo mucha experiencia. Te agradecería si me pudieses aclarar algunas cosas que comentas:

*) ¿Qué significa que la deuda "se dispara"? ¿Qué puede originar esto? ¿Qué consecuencias tendría?
*) ¿Qué hecho suele hacer que la gente quiera amortizar el préstamo anticipadamente? 

Gracias de nuevo. Saludos.

Pregunta de difícil respuesta. Sobre esto he leido que por un 1.5% no merece la pena cancelar y mejor invertir en algo que dé más rentabilidad, pero también todo lo contrario, que no hay nada que dé más tranquilidad como haber pagado el piso y no tener hipoteca. Depende mucho de cada persona. Yo personalmente metería 70.000 en una amortización parcial, reduciendo plazo, para que solo me queden 25.000 por pagar y 30.000 para tener liquidez. Pero eso en mi situación personal. Cada uno puede variar.

Si quieres invertir, yo no lo haría en nada que tenga riesgo, dado que aún tienes una deuda de 95.000€ y si es tu vivienda y no tienes más propiedades te la juegas. Has mirado depósitos que ya rentan al 2.5%-3% con riesgo cero? Lo puedes meter ahí todo y si algún día lo necesitas para la hipoteca, por alguna sorpresa o imprevisto, lo sacas y ya está.

Nota: sí, soy muuuy conservador. Y pobre, también xD

Dan el 2,5-3 ahora. Dentro de unos años a saber.

Yo no metería todo en deuda a 30 años y menos por esa rentabilidad. Podrías jugar e ir metiendo por partes. Algo en depósitos a 1-3 años. Algo en letras del tesoro o bonos como máximo 10 años y cuando llegara el tiempo de vencimiento ya veríamos cómo está la cosa.

Si los tipos suben la deuda baja de precio.
Imagina que inviertes 90000 al 3% y los tipos suben al 7%. Tu deuda ya no vale 90000 vale mucho menos.
Imagina que quieres vender dentro de unos años y tú deuda vale mucho menos.
Como amortizas?
Puedes invertir en plazos mucho más cortos, depósitos, deuda a 1, 3, 5 años y ver la evolución.
En cualquier caso no pienses en grandes ganancias.

Yo la opción de las obligaciones a 30 años la descartaría. Es muchísimo tiempo, y nadie sabe lo que puede pasar. Además, el interés actual tampoco es tan atractivo. Históricamente han llegado a estar a más del 5%. Por otro lado tienes unas condiciones muy buenas en tu hipoteca, por lo que en este momento tampoco amortizaría, o al menos no todo. 

Lo que haría es más o menos lo que ya te han dicho: ir invirtiendo en plazos cortos, que te permitan afrontar posibles cambios. Si tienes claro que no quieres riesgos, yo optaría de momento por unas letras a 1 año, que ya les vas a sacar más rendimiento que interés pagas de hipoteca (las últimas están en el 2,5%, aunque con comisiones y tal se quedará en menos). Y dentro de 1 año, ya se verá. Lo mismo entonces hay depósitos bancarios al 3% en bancos nacionales y lo puedes colocar allí sin problemas; o quizá hayan bajado los tipos (que no creo) y en ese momento te convenga amortizar; o quizá te convenga contratar letras por otro año.

Hola.

Te planteas Obligaciones del Estado porque no has invertido nunca? A lo mejor podrías leer/formarte acerca de los fondos de inversión y contratar un mixto, tipo Baelo Patrimonio o alguna cartera perfilada de MyInvestor o Indexa.

Yo en tu caso amortizaría la mitad, y los otros 50.000€ los reservaría para fondos de inversión. Antes de invertir, esos 50k, los metería a plazo fijo que están dando ahora <2% y empezaría a leer sobre fondos. Al tiempo, metería poco a poco en los fondos (o cartera perfilada) que hubiese encontrado.

Un saludo.

Una rentabilidad efectiva del 2.5% anual durante tres años te la consigo yo, con capital e intereses garantizados. Se pagan todos los intereses juntos al final de los tres años, que te dan un 7.5% sobre el capital inicial, pudiendo llegar al 7.77% dependiendo de la edad. 
Sin condiciones raras y en aseguradora de primer nivel en España.

Saludos