Pido opinión sobre condiciones de este préstamo....

Tras pedir la oferta vinculante; estos son los datos que llaman más la atención y quiero comentarlo con vosotros antes de darle el visto bueno.

* Se aplicará un tipo de interés fijo: 3%. Suelo me imagino,no? A partir de 4 de septiembre, el TIPO de INTERES aplicable se determinará mediante la adición de un margen constante al tipo de interés de referencia y su caso mediante la sustracción de una tasa de bonificación: En mi caso 0,20% es la bonificación que tengo por tener el recibo de autónomo e IVA con ellos. Los intereses se devengarán diariamente sobre las suams dispuestas y no reembolsadas.
A efectos informativos la T.A.E resultante es del 3,445% y variará con la revisión del tipo de interés.

O sea suelo 3%, pero ahora pagaré el 3,445% menos la bonificación,

* comisión de apertura: 0,650% (mínimo a aplicar según tarifas 600 €). Esto me parece mucho,no??
* Comisión por reembolso anticipado: 0%. Era una petición mia.
* Comisión por Reclamación de posición deudora vencida: 34 €.

No pone nada de seguro de vida así que me imagino que no me obligarán a hacerlo.

Que tal lo ven?? no me queda muy claro como han calculado el T.A.E, y si es ese 3,445%, yo lo considero aceptable.

Saludos por estos lares de Rankia.

Calculando el número de cuotas, el importe de las mismas y la cantidad pedida me sale como tipo de interés un 3%, no ese 3,445%. No lo entiendo muy bien.

A otra cosa; cuando quiera amortizar el préstamo que reducción te intereses me supone tal amortización?? La idea es quitar tiempo, no rebajar la cuota.

Saludos...

Hola, te respondo a la que creo que se:)
" Se aplicará un tipo de interés fijo: 3%. Suelo me imagino,no? A partir de 4 de septiembre, el TIPO de INTERES aplicable se determinará mediante la adición de un margen constante al tipo de interés de referencia y su caso mediante la sustracción de una tasa de bonificación:", lo que yo entiendo es que hasta Septiembre tienes un fijo del 3 por ciento y punto (lo habitual suele ser entre 3 y 6 meses) y tras ese periodo incial fijo, te pondra euribor mas diferencial, posiblemente si pillas la fecha de la oferta vinculante y sumas el diferencial te salga justo ese 3.445 (que es de la fecha que te han efectuado la simulacion), saludos

Esto no es el suelo, es el interés del primer período, o sea si tienes revisión anual tendrás el 3% durante un año, luego lo que determine la variación del tipo de interés, y es un 3% nominal, de momento olvídate del TAE de momento, perdón veo que es semestral, pues el 3% durante 6 meses, luego entrará la revisión que tengas sobre el euribor, que si tienes suelo, cosa que tiene que venir obligatoriamente detallado en la oferta vinculante sera el eribar mas lo que sea, con el mínimo detallado (suelo) si es que lo tienes.

La comisión se paga una sola vez o sea un 0,65% sobre el préstamo.

No pagas nada si avanzas dinero.

Si de retrasas un solo día 34 euros del ala, al margen de los intereses de demora.

El TAE es un cálculo que tiene en cuenta la forma de pago, mira si pagases por recibos anuales el TAE y el interés nominal sería idéntico (1), pero si el banco o caja cobra cada mes intereses, este dinero lo puede reinvertir en nuevos préstamos y generando nuevos intereses a su favor por ellos, por ejemplo en los intereses que liquidas en el primer mes, ellos los pueden prestar a otro, y conseguir intereses al 3% por 11 meses, los del segundo mes los podrán prestar a otros y conseguir intereses 10 meses, y así sucesivamente, por tanto el banco o caja cobrándote a ti un 3% en realidad por la "reinversión/prestamo" de los intereses que van cobrando, en realidad consiguen una rentabilidad real del 3,445%, bueno, puede que esto sea algo inexacto, porque no sé que parte de la comisión cobrada se tiene en cuenta para el TAE, no sé si toman la proporción de la misma divida por los años de la hipoteca, cosa que creo que tiene su lógica, y además si la revisión es semestral se tiene en consideración el precio que pagarás en la misma para el caso de que a la fecha de ella, el euribor esté como ahora, no pueden saber a cuanto estará en aquel momento (obviamente) si la revisión fuese anual esto no se consideraría.

Al final el TAE no es una cosa que pagues tu, es en realidad la rentabilidad que obtendrá el banco o caja con tu préstamo ¿entonces para que coño me sirve si no me afecta al bolsillo? pues como el cálculo del TAE es igual para todas las entidades te sirve para saber que préstamo es mas caro y cual es mas barato, lo que es un hecho irrefutable es que una TAE el 3,445%, es mas barata que una TAE del 3,555%, esto a los usuarios nos vale para ver si nos la meten doblada o no, porque repito el cálculo del TAE es para todos igual.

(1) Si no hubiera comisión de apertura y la revisión fuese anual.

Gracias Pedrovera y Petersen; creí que nadie me contestaba. Estoy más acostumbrado al foro de bolsa que es donde me muevo y lo que entiendo, si es que se puede entender la irracionalidad de la bolsa. Muchas veces en el foro de bolsa veo cuestiones sin mucho sentido y por un momento he creído que yo era uno de esos en este foro.

Tras esta reflexión y dar las gracias, explico lo que creo que he entendido en este asunto.

Respecto al suelo se que está en el 3% porque le insistí en el tema de suelo y en el 0% para la amortización, lo que no se si me merece la pena amortizar porque es poca cantidad y si hablamos de poco más del 3% anual de interés puedo sacarle más partido en otro tipo de inversiones antes que amortizando.

Entonces estaré pagando un 3% durante lo 6 primeros meses, que no se de donde los has podido sacar porque yo no lo veo, cuestión de novato en esto; y si consigo alargar la revisión a un año en lugar de 6 mese mejor porque así mantendré ese 3%,no?? Después de esos 6 meses el interés pasa a ese 3,445% estimado?? es que no tengo en la oferta vinculante más datos sobre lo que se calculará la cantidad a sumar el euribor, me extraña un poco mañana llamaré al banco.

Lo otro que me recomiendas es reducir la comisión de apertura, eso es posible?? En que me puedo escudar para que no me la cobren??

Como conclusión que os parece las condiciones?? 3% de suelo, que me lo confirmaron pero me aseguraré, ese 3% en 6 mese que veré si puede ser la revisión a un año y el interés mas euribor a día de hoy creo que es ese 3,445%

Saludos y gracias de antemano.

De tu comentario ...... Tipo de interes fijo = 3% a partir del 4 de septiembre .... o se fijo hasta el 3 de septiembre.

Si claro, si "consigues alargar la revisión" lo cual no te será fácil, lo sería en un entorno de bajada de tipos, pero en alzas como ahora y mas si tienes un suelo de 3%, me parece que dirán que "nones".

No pasa al 3,445%, pasa al que suponga el euribor mas el diferencial, con el mínimo del suelo.

Repito el 3,445% es la rentabilidad que puede obtener el banco o caja con prestar a otro cliente el dinero de intereses que pagas cada mes, vamos a ver si debes 100.000 € y pagas un 3%, ellos en el primer mes que son 250 euros, pues si prestan a otro estos 250 euros al 3% consiguen 6,87 € de intereses, el segundo mes consiguen otros 6,25 euros de los 250 euros tuyos, mas 6,25 euros por prestar los otros 250 que habrías pagado el segundo mes, con lo cual si lo hacen bien al final con tu préstamo y el prestar los intereses pagados por ti a otro cliente, el 3% se convierte en un 3,445% para ellos, pero esto a ti te la trae al pairo ...... repito lo que te dije al final de mi comentario el TAE vale para saber que préstamo es mas caro o más barato no es el interés que tu pagas, es el que ellos consiguen "vendiendo" este dinero entre ti y otros clientes.

Una vez firmado, repito mirate lo del suelo, ya que creo que las hipotecas no deberian tener ni suelo ni techo(esto es opinable) de hecho hay entidades que no lo deben aplicar desde hace algo mas de un mes.
La revision a los 6 meses que es lo habitual(alargarla lo veo mas dificil que hacerle la permanente a Yul Breiner).
Fijate en el diferencial, es decir euribor mas diferencial, por cierto de cuanto es si no es molestia la pregunta?
Otra cosa la escritura el notario la tiene que tener tres dias(recuerdaselo al banco) antes y la debes pedir para leerla y repasarla tenlo en cuenta por si no lo sabias, y que tiene que cuadrar hasta la coma con la oferta vinculante.
Lo del suelo no es malo del todo aunque el mejor suelo es el que no tiene, yo hasta hace poco he estado pagando euribor mas 0.65 y estando el euribor al 1.25 no llega al 2 por ciento y si hubiera tenido suelo pues hubiera pagado el suelo.
Dice que le insististe en lo del suelo, me imagino que sera a que te lo explicara?, no a que querias suelo, espero haberte ayudado, saludos

Ok todo entendido. En la oferta me pone que "le proceso de revisión del tipo de interés se llevará a efecto con periodicidad anual" por lo que habrá una primera revisión en septiembre y después anualmente.

Ya he encontrado lo del suelo de la hipoteca: "límite a la variación de tipo de interés aplicable: El tipo de interés nominal mínimo aplicable será del 3%" Confirmado.

Definición del tipo de interés:" Estará formado por la suma de un margen constante de 1,350 puntos porcentuales y el tipo de interés de referencia y, en su caso, mediante la sustracción de bonificación." Así que es euribor mas 1,35%,no?? a esto hay que descontarle la bonificación de 0,20 por el tema de autónomo; si la suma total superara el suelo del 3%. Bueno parece que ya lo tengo claro.

Respecto a lo de negociar la apertura, a ver como lo puedo plantear aunque lo veo complicado.

Saludos W. Petersen.