España
Buenos dias,
tengo una hipoteca y los pagos se han referenciado al Euribor 12 meses ACT/365 publicados en Reuters a las 11:00.
Me han dicho que es ditinto del publicado normalmente en el Banco de españa o en otras webs.
Que para consoltar la web de reuters necesita unno estar asociado y pagar una cuota
Es cierto?
Necesito estar dado de alta en reuters para consultar el Euribor 12 meses ACT/365 Reuters
¿?
Muchas gracias!
Si es euribor es el oficial publicado en el banco de España, pero hay varias formas de calcular:
1 - Base 30/360 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 360 días.
2 - Base 30/365 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 365 días.
3 - Base ACT/360: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 360 días.
4 - Base ACT/365: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 365 días.
5 - Base ACT/ACT: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años por los días reales que tienen.
Los períodos inferiores a un mes siempre se cuentan por los días reales de calendario que han pasado.
Pensemos en una hipoteca que hoy tiene una deuda viva de 100.000 €, al 3% pues el interés que nos cobran con el sistema 1 sería: 100.000 x 3% = 3000 : 360 = 8,33 x 30 = 249,90 €, y se considera que cualquier mes tiene 30 días, tenga estos 30, 31 o 28, y como el calculo ya se hace por 360, pues el cliente no tiene ninguna pérdida adicional.
Con el sistema 2el que se beneficia es el cliente, y me parece que es muy raro que se utilice, porque no interesa: 100.000 x 3% : 365 x 30 = 246,58 – vamos dudo que eciste hipoteca como esta, esto se suele utilizar para los depósitos, porque el que gana es el banco o caja.
Con el 3: Este es el mas gravoso para el cliente, porque acaba pagando 5 días de mas cada año 100.000 x 3% :360 = 8,33 – pongamos que el mes tiene 30 días : 30 = 249,90, pero si tiene 31 la cosa cambia, son 258,23, y esto no se compensa con los días de menos en febrero, la entidad gana 5 días, o 6 si es año bisiesto.
Con el 4 el problema solo será en los bisiestos, vamos casi irrelevante.
Con el 5, no sé gana ni se pierde y es la forma mas clara de liquidar, el año tiene 365, pues esto, el mes tiene 30, pues eso …..
El problema para ti, es que en la web del Banco de España creo que está organizado con ACT 30/360, pero no estoy seguro. Y la mayoría de páginas que podemos econtrar en google lo mismo.
El problema es que me han dicho en el Banco que no es exactamente el Euribor oficial publicado en el Banco De España, sino que es el Euribor 12 meses ACT/365 según aparezca en el sistema de información REUTERS en la pantalla EURIBOR 365.
Me dijeron que se consulta en REUTERS, pero creo que debo estar suscrito y pagar dinero por ello.
Sobre la base de esto:
http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1901.pdf
vamos a ver si te puedo algo de luz al tema
Tipo oficial abril 2,086 creo, que esto está en base 30/360
¿Fue el 2,12% el que revisaron, sin contar el diferencial?
Si me das el mes de la revisión el diferencial y el tipo que te aplican, creo (no estoy seguro) ser capaz de darte el dato …… o al menos lo puedo intentar, y una vez “encontrado” darle la manera en que han realizado el cálculo, pero repito no estoy seguro de sacarlo, al menos lo puedo intentar.
Muchas gracias Petersen! :)
Pues la cosa es que coincido contigo. Creo que lo que hcen es simplemente multiplicarlo por 365 y dividirlo por 360.
Exacto, por esto dije (creo ser capaz de ......) pero lo de act 30/365 y act 30/360 me podía liar .... y por ello no te comenté de entrada esto de "x 365 : 360", al final son 5 días por año, multiplicados por 25 años de media de una hipoteca en España, son 125 días (4 meses de intereses adicionales) ¿por la cantidad de....? pues mas o menos por el saldo medio de la hipoteca, si consideramos que mas o menos en el mes 185 (sobre 300) deberiamos la mitad, pues el saldo medio será de un 61-62% del inicial. Continuando con el ejemplo pues una diferencia de un 0,06% sobre 60.000 € (caso de hipoteca de 100.000 a 25 años) .... mas o menos unos 900/1.000 € en esta hipótesis.
Pero esto es totalmente legal, no olvidemos que el año comercial de 360 días es mas viejo que el miedo, y ahora con los sistemas informáticos puede que tenga poco sentido, pero cuando las cuentas se realizaban a mano, pues lo tenía todo y mas.
Es verdad :)
Muchas gracias Petersen.
De todas formas que sabes de lo de REUTERS. Ellos me dijeron que tenia que consultar la web de Reuters y alli encontraria la cotizacion a 11:00 CET.
La web esta en ingles y es un lio averiguar cuanto deberia pagar por la subcripcion. Es mas curiosidad que otra cosa
Un saludo y de nuevo gracias!
Ni idea .... por lo que sé estas suscripciones son solo para profesionales, tipo bancos, compañias de seguros .... pero lo digo solo de oídas, no me hagas mucho caso. Por algún hilo hace tiempo alguien comentó que la suscripción a Bloomberg costaba más de 1.000 dólares al mes, de Reuters no recuerdo comentario alguno.