Utilizar obligaciones del estado para pagar alquiler-hipoteca
Buenas tardes, estábamos discutiendo un compañero de trabajo y yo sobre temas de banca y salio el tema. Yo le comentaba que con ahorros podrías vivir bien comprando obligaciones del tesoro hoy en día, pero el dice que no, yo le respeto, es su opinión. Voy a exponer mi teoría, a ver si tengo razón o no. Si algo esta mal, me lo decís y me reñís, así aprendo, no soy un experto en banca.
Imaginemos que tenemos 200.000 de dinero disponible, a nombre de una pareja (2). Ahorros, premios o herencia, lo que sea. Estas personas quieren mantener liquidez y ademas poder pagar la vivienda, ya sea de alquiler o venta.
Viendo que hoy en dia los intereses están alrededor de un 5%- 6%. Pongamos fija la ultima venta a 30 años, 5,85%
http://www.bde.es/webbde/es/secciones/informes/banota/b0101.txt
Si ponemos todo el capital a 30 años, anualmente nos daria:
200.000 x 5.85% - 19% retencion: 9477€ limpios dividido entre 12: 789,74
Si eligen la opcion de hipoteca:
Compra de un piso de 120.000e normalito, en pueblo o ciudad de provincia. La hipoteca les saldria por:
http://www.calculodehipoteca.net/simuladores/simulador-de-calculo-cuota-segun-euribor-actual/
Mi primer simulador sirve para cálcular la cuota mensual de tu hipoteca según el valor del euribor actual.
También muestra las posibles cuotas máximas y mínimas que se pagarán en la vida del préstamo hipotecario:
Calcular cuota a pagar
Introduce los datos de tu hipoteca:
Dinero a solicitar: 120.000
Años: 30
Diferencial: (Euribor 2.148% + )
Cuota para el primer año:
Cuota mensual 483.43 Euros
Cuotas estimadas para el futuro:
Cuota Mínima 474.14 Euros
Cuota Media 616.31 Euros
Cuota Máxima 758.48 Euros
Las cuotas se calculan suponiendo que el euribor evolucione en el futuro entre el margen del 2% al 6% tal como ha hecho en los años anteriores.
Las obligaciones nos darian 789,74e al mes y en el peor de los casos del
euribor alcanzaría los 758,48e. Al mes sobraran. 31,26
31.26 x 12mesos x 30años: 11.253,6 Ahorrarían con lo sobrante en el peor de los casos, aunque el euribor
no es fijo, es mera referencia. También hay que sumarle los 200.000 que les devolveria el estado y lo que tengan aparte.
Logicamente si el precio del piso fuera mas alto, esto no serviria.
Si eligen la opcion de alquiler:
Alquiler del mismo piso por 500€, en pueblo o ciudad de provincia.
Si las obligaciones les dan 789,74, cada mes les sobraria 289,74
289,74 x 12meses x 30años: 104.306,4 Ahorrarian con lo sobrante. Tambien ahi que sumarle los 200.000 que les devolvería el estado y lo que tengan aparte.
Al jubilarse les quedaria un buen pellizco.
Sobre que es mejor alquilar o comprar, eso es otra historia.
Lo malo es que si eres una persona habil en tema banca puedes sacarle mejor partido(bolsa, fondos etc..). Aunque si no te interesa o no sabes es una buena opcion.
Expongo esto porque NADIE recomienda bonos-obligaciones y yo le veo una buena opcion actual, ya que en el ejemplo el dinero nunca lo van a necesitar ya que trabajan los 2 y les va a sobrar el dinero. En casos extremos siempre puedes vender esas obligaciones y tener el dinero.
Que os parece? Muchas gracias y criticadme :).