PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Sin extenderme. Lo primero e imprescindible que te tienes que preguntar es si estás dispuesto a tener pérdidas a cambio de expectativas de una mayor rentabilidad futura. Tu mismo dices que tu perfil no es el de renta variable y no olvides nunca que la renta fija en fondos o productos que los tengan como inversión no significa renta garantizada o que no pueda dar rentabilidades negativas, es fija si compras bonos y cobras los cupones.

Caso de preferir rentabilidad garantizada, y ya que tienes la oportunidad de que los rendimientos queden exentos de impuestos, creo que sin duda un SIALP es el producto que mejor se adapta a lo que buscas.

Hola. Yo voy a ser más clasico y aunque me lluevan críticas fundadas. ¿Te has planteado un seguro de vida ahorro mixto sin desgravaciones fiscales y con un buen tratamiento fiscal a la hora de cobrarlo, teniendo en cuenta que tienes 34 y podrías hacerlo a 20-25 años (54-59)?. Más agresivo: al tener 34 puedes -en teoría- invertir en renta variable y jugarte parte de tus ahorros; que tal un unit link con 60% renta variable y un 40% renta fija?
No estaría de más que fueras a un mediador de seguros de tu confianza que pudiera analizar tu perfil inversor (conservador-agresivo) y tus circunstancias personales (hijos, hipoteca, etc.) para ajustarte los productos más convenientes para ti.

Saludos

Si tu cultura financiera es cero, ten tus seguros con alguien que te dé confianza al máximo. Un producto u otro tiene unas finalidades muy distintas: plazo, qué quieres hacer con la inversión, qué ventajas y desventajas tiene una renta mensual vitalicia, etcétera. Un buen agente no te ofrecerá un seguro u otro, intentará preguntar bien por tus necesidades y conocer qué te preocupa asegurar, orientarte en las ventajas a corto/medio plazo, rentabilidades garantizadas, etcétera, antes de entrar en productos. Igual que antes de comprar un coche miras modelos y características según tus necesidades y ofertas de mercado. Saludos,

No son críticas, son simples apreciaciones lo que voy a hacer.
Los ahorros por un lado y el seguro de vida por el otro, seguro que al primero le ganas más y al segundo, por la misma prima, aseguras más capital.

Saludos

Creo no soy el más adecuado para decir qué es lo mejor y qué es lo peor. Pero sí quiero anotar algunas reflexiones.

Contratar un PIAS es atarte a un producto, en tu caso, durante 36 años. Para disfrutar del "beneficio" fiscal la prestación tiene que ser en forma de renta vitalicia y para que salgan los números "financiero-fiscales" esta renta no debieras de constituirla hasta que no tengas cumplidos los 70 años. Personalmente, me parece mucho tiempo, más en un país en el que nos han acostumbrado a cambiar la legislación fiscal año sí y año también. Ahora, es gusto personal, para gustos están hechos los colores.

El SIALP, contratarlo a plazos medios (8 - 10 años) y si no necesitas el dinero ir reinvirtiendo el total en un nuevo SIALP, sin pasar por la caja de hacienda, creo te da algo más de "juego".

Lo que cuentas de productos con posibilidad de mayor rentabilidad, también tiene más riesgo. Ahí, quien mejor te conoce eres tú mismo. A mí me suenan a productos unit-linked, a los que hace ya unos años mostré en este mismo foro mi antipatía (también gustos personales).

Por último, stalky, en tu comentario haces referencia a un buen tratamiento fiscal en el momento del cobro. Pero con la legislación actual me parece no existen productos fiscalmente bien tratados salvo los mentados SIALP y PIAS. Indicarte que la reforma fiscal además ha venido a modificar la forma de calcular el rendimiento en los seguros, a las primas pagadas hay que restarle las primas de riesgo (aunque bueno, esto ya debieran de estarlo realizando las entidades aseguradoras en aplicación de jurisprudencia del Tribunal Supremo).

Saludos.

También puede dividir si se decide por el PIAS o el SIALP, ahora los dos productos tienen el mismo periodo para el beneficio fiscal, y la rentabilidad que llevaran los dos productos será muy similar, a los seis años puede ver cómo están los dos productos y decidir qué hacer, es muy joven, tampoco notara mucho si el PIAS lo rescata en forma de capital y no se acoge al beneficio fiscal, y si se decide por el SIALP, que no olvide que solo puede tener contratado este producto con una solo entidad y con un solo NIF, que no es como los otros productos que puede contratar más de uno a la vez.
Yo tampoco soy muy partidario de los unit-linked, dieron muchos quebraderos de cabeza si no se está muy pendientes de ellos, y no parece el caso.

En mi opinión los SIALP se van a cargar a los PIAS, mejor tratamiento fiscal a la salida, posibilidad de ir encadenando varios hasta la jubilación o tener uno solo que llegue hasta el final, me da a mi que a los PIAS le quedan dos telediarios.

Saludos

Entiendo dependerá de los niveles de renta. Si yo no puedo ahorrar más de 5.000 euros al año, personalmente tengo claro que me voy al SIALP (preferencia personal), pero si mi posibilidad de ahorro supera esa cifra ya tendré que ir mezclando.

También dependerá de las rentabilidades que se ofrezcan en unos y en otros.

Saludos.

O no, piensa en los límites de aportación que tienen estos productos, cuando uno llega al límite del SIALP, que es menor que el PIAS, contratas un PIAS y a correr.
Lo bueno que les veo es que los puedes rescatar en cualquier momento y como no sabemos que pasara a partir de seis años para adelante, pues eso que nos podemos llevar.
Y cuidado con los que contraten el producto con el banco, que el capital garantizado es el 85%, que con un banco pueden perder algo sus ahorros.

Una persona con capacidad de ahorro superior a 5.000 €/año normalmente va a necesitar también un plan de pensiones para disminuir su IRPF, salvo excepciones.
No se por vuestra zona, pero por la mía, lo que más abunda es el pequeño ahorrador de menos de 5.000 €/año, y una parte siempre es bueno tenerlo en liquidez por un "si acaso" y no tener que romper el producto.

Saludos

Hola a todos de nuevo:
Como era de esperar, vuestros comentarios me han resultado muy útiles. Creo que me voy a decantar por un SIALP. ¿Os parece bien el de Allianz? ¿Algún otro más interesante?
Ahora unas cuantas dudas:
-El SIALP ¿Se puede trasladar de entidad al igual que el PIAS?
-El límite de 5.000 € (o el de 8.000 en el caso de los PIAS) ¿incluye el capital inicial? Me explico: si tengo, pongamos, 20.000 € acumulados en un SIALP, ¿puedo cancelarlo e iniciar un PIAS con ese capital?
-EL PIAS tiene un límite total de inversión de 240.000 € ¿y el SIALP? No creo que con una aportación mensual de 120 € vaya a llegar a su límite ni mucho menos, pero pregunto por si acaso.-
-Como dice “Asesor” El SIALP solo se puede contratar uno con un solo NIF. ¿No es así también para los PIAS?
Bueno pues eso es todo. Un saludo a todos y reitero las gracias.

1.- No entro a valorar ninguna opción concreta, ni ninguna marca, en ningún foro.

2.- El SIALP puede trasladarse a otra entidad, incluso a una CIALP. Falta todavía el desarrollo reglamentario, aunque el borrador ya está disponibel en la página web del minhap.

3.- Al vencimiento puedes traspasar todo el capital de un SIALP a un nuevo SIALP o a una nueva CIALP si han pasado más de 5 años desde la primera aportación, ese capital no va a contar para el límite de los 5.000 euros. No ocurre lo mismo si los traspasas a un PIAS.

4.- En los SIALP no tienes límite total de inversión, sólo el límite anual de 5.000 euros,

5.- Con un sólo NIF puedes tener varios PIAS, cumpliendo el requisito de que no puedes aportar más de 8.000 euros anuales en el conjunto de todos los que tengas contratados y con el límite del total de inversión de 240.000 en ese mismo conjunto.

Saludos.

Muchas gracias por tus aclaraciones.