En RC suele estar cubierto todo excepto lo excluido, si en tus condiciones particulares y/o generales no aparece la exclusión que te quieren aplicar por ningún lado, a mi modesto entender, el siniestro es de cobertura.
Ahora si, en el apartado de incendio de las condiciones particulares que he visto (del año 2009) quedan excluidos los siniestros por negligencia del fumador, no se si tu madre fuma o no, pero aparte en el apartado de exclusiones generales, que afectan también a la garantía de RC, aparece:
Los daños, responsabilidades, reclamaciones,
perjuicios, robo, expoliación y
hurto por dolo o culpa grave del Tomador,
el Asegurado o personas que convivan
con ellos o de los que dependan, incluidos
los asalariados a su servicio, o
cuando estas personas hayan intervenido
como autores, cómplices o encubridores,
excepto lo indicado en la cobertura de Hurto
En este caso puede que te intenten excluir el siniestro por culpa del tomador, pero si hacen frente al pago de los daños al continente entiendo que lo tienen perdido en cualquier caso en sede judicial, aunque ojo que no soy jurista.
Si la compañía excluye cobertura, dile a tus vecinos que te denuncien y que sea el juez quien determine si Helvetia tiene o no tiene que pagar.
Saludos