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Ayuda sobre siniestro total de auto

18 respuestas
Ayuda sobre siniestro total de auto
Ayuda sobre siniestro total de auto
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#1

Ayuda sobre siniestro total de auto

Necesito ayuda,tuve un siniestro,la culpa fue del contrario,me dam el coche siniestro total,me dicen que van a pagarle la imdennizacion ala financiera del vehiculo,no me cubre la deuda lo que me ofrecen,me hace falta un vehiculo y pedir un credito ahora en mi situacion es complicado,nadie me contsta,no me dan nada mas que largas,que puedo hacer,el siniestro fue el 9 de septiembre y di parte el dia 11,compañia mapfre,contrario mapfre tambien.que puedo hacer,urgente por favor,un saludo

#2

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

No soy más que un novato en tema de seguros, pero esto de los seguros de automóviles siempre me ha llamado la atención:

¿Por qué pagamos un seguro año a año con el coche a precio de nuevo, si cada año que pasa el valor real va bajando y el seguro en caso de siniestro, nunca nos va a dar el valor de nuevo del vehículo?

Si te van a dar 40 duros por un vehículo de 10 años, el seguro debería valer 2 duros aunque antes te costara 20 (cuando el coche valia 10 veces más). Agradecería que algún rankiano experto en seguros aclarara este punto también, gracias.

#3

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Estimado Salva37:

Cuando suscribes un seguro y en el mismo se hace constar una cesión de derechos o en el permiso de circulación del vehículo la entidad financiera hace constar una reserva de dominio entonces dicha financiera tiene un derecho preferente sobre la cosa financiada y sobre cualquier compensación económica sustitutiva bien sea con la venta del mismo o en caso de siniestro total.

En este sentido creo que puedes hacer muy poco o nada por impedirlo. Se trata de un acuerdo tácito al que llegaste con la financiera hace tiempo, cuando compraste el coche y en aquel momento o no te explicaron en qué consistía o pensaste que eso nunca iba a suceder. El asegurador no tiene nada que ver: ellos pagarán y le da igual hacerlo a tí o a la financiera puesto que el dinero desembolsado será el mismo. Si paga a la financiera es solo en virtud de un pacto que tú autorizaste en su día.

Lo siento pero no tengo ninguna herramienta para ayudarte.

Intenta gestionar con la entidad financiera una refinanciación: si has cumplido hasta hoy igual tienes una salida aunque temporalmente tengas que recurrir a un coche más modesto.

Un saludo,

#4

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Estimado Miguelhernandez,

Paso a comentar lo que planteas:
- existen aseguradoras que te garantizan valor de nuevo uno, dos, tres y cuatro años después de la matriculación. Esto es, ir a un concesionario y sacar otro coche nuevecito, con los impuestos y todo y sin añadir un solo céntimo.
- existe UNA aseguradora (Mussap) con una póliza a valor convenido donde tú pones el valor al coche y el asegurador se compromete a repararlo siempre hasta dicho valor sin aplicar el valor real.
- lo que pagamos en realidad de daños propios es en exceso del seguro de responsabilidad civil. Dicha responsabilidad civil se agrava con el paso del tiempo puesto que un vehículo usado ni frena ni se comporta con la misma fiabilidad que uno nuevo por lo que el seguro de daños a terceros, si cabe, debería ser progresivamente más caro en un coche viejo que en uno nuevo.
- lo normal en un siniestro de autos es que se dañe parcialmente (de hecho la media está en unos 840 €) por lo que el daño que puede sufrir un coche nuevo es muy similar al que sufrirá uno con años a cuestas. Es de suponer que en ambos casos repararlo costará lo mismo, independientemente de la edad, de la misma forma que poner unos pantalones a alguien no tiene demasido que ver con si tiene 32 o 55 años. Reparar una puerta abollada cuesta lo mismo en un coche nuevo y en otro de diez años así que al asegurar daños propios se tiene en cuenta esta realidad que afecta al siniestro medio y que apenas queda distorsionada por la baja frecuencia de siniestros totales.
- lo que le ocurre a Salva37 no tiene nada que ver con la valoración del coche sino con un problema contractual de la financiera: esta tiene un derecho preferente de cobro sobre la indemnización del seguro por pacto con Salva37. Y lo va a ejecutar. Del mismo modo, cuando aseguramos nuestra casa y hacemos constar una cesión de derechos a favor del banco en virtud de un préstamo hipotecario, el asegurador tiene la obligación de pagar al banco y no al asegurado como acreedor preferente. Eso significa que puedes quedarte con tu casa en plan barbacoa, sin un céntimo para reconstruirla y con todo o parte del préstamo cancelado simplemente porque el banco decide ejercer ese derecho preferente de cobro ¿no es incluso más salvaje que lo que le hacen a Salva37? Desde luego yo tengo claro que los bancos no son las hermanitas de la caridad pero estas demostraciones de mala baba son extremadamente viles.

Para lo único que sirven es para conocer a quien tenemos como "gente de confianza".

Saludos,

#5

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Hola Avante,

Un placer leerte, gracias por tu rápida y concisa respuesta. Ha sido preguntar por un rankiano experto en seguros y aparecer tú... :)

Totalmente de acuerdo en lo que dices; lo único que me queda la duda es si la compañía de seguros puede darte un coche en siniestro total y no repararlo, porque los daños superen el valor real a día de hoy de ese vehículo.

Me refería a que si tú, por poner un ejemplo, estás pagando un seguro de 1000€ (pongamos por caso, a todo riesgo) por un coche que te costó 20.000€, y que en la actualidad se valora en 4.500, o incluso en un seguro a terceros donde no eres el culpable del siniestro, y tienes un accidente que supone 6.000€ en reparaciones (como bien dices, cuesta lo mismo arreglarlo que si fuera nuevo), ¿la compañía te lo da por siniestro total y no te lo repara, dándote únicamente 4.500€ por él? Según entiendo yo, estoy pagando un seguro por un coche de 20.000€ por lo que una reparación de 6.000 debería quedar cubierta.

Sobre el caso de Salva37, me temía que la contestación era la que expones, es una faena gorda... :(

saludos

#6

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Ante todo gracias por los cumplidos. Uno se va a dormir contento con este amable tratamiento, te lo prometo. ¡Gracias!

Vamos a por faena.

Si nos leemos quince contratos de seguros de autos encontraremos quince formas distintas (por matices o por grandes diferencias) de valorar el bien asegurado. Normalmente aparece bajo el título "CRITERIOS DE VALORACIÓN", o "ACTUACIÓN EN CASO DE SINIESTRO". El título es lo de menos, lo que importa es el contenido.

En dicha cláusula se suele establecer que el asegurador considerará nuevo a efectos de valoración el vehículo durante X años y que, en tal caso aplicará una indemnización sin depreciación por uso igual al coste de reposición a nuevo del vehículo en la fecha de siniestro, incluyendo impuestos, bla, bla...

A partir de ahí empieza el paseo por el lado oscuro (música de Lou Reed, por favor).

Casi todas indican, entre las posibles opciones:
- se indemnizará el valor de mercado (el precio por el que lo comprarías en un compraventa)
- se indemnizará el valor venal (el precio por el que se lo venderías a un compraventa)
- se indemnizará el valor venal mejorado (el precio al que se lo venderías a un compraventa incrementado en un % de la diferencia con el valor de mercado)
- se indemnizará el 110% del valor venal (Pelayo; lo llaman "110% valor Gamvan"; ver http://www.pelayo.com/pelayo/seguros/coche/seguro_coche_todo_riesgo.htm) y el cliente se cree que le pagarán el 110% de lo que le costará otro coche,...iluso. Además no en todos los supuestos se llega al 110% sino que en algunos sigue siendo el 100%.
- cualquier otra que te puedas imaginar.

Como puedes imaginar, resulta obvio que existen grandes diferencias entre uno y otro criterio y ello siempre ¡se traslada al precio! Por ello me enfado bastante cuando algún memo o web o teléfono dice "lo mismo más barato" (suele ser una pura falsedad).

Pero ¿cuando se considera que hay siniestro total?

Ahí coinciden muchas: consideran que existe siniestro total cuando el coste de reparación es de entre un 70 a un 75% del valor que pagarían como máximo por el coche de acuerdo con los criterios anteriores.

Como es de cajón, resulta que el 75% de un valor venal se produce muchísimo antes que un 75% de un valor de mercado y a kilómetros de distancia de un valor de nuevo. Otro motivo por el cual "lo mismo más barato" es un camelo.

Aparte, tendrás que echarle otra dosis de estudio al condicionado y ver si aparece la frase "deduciendo el valor de los restos" o si aparece una cláusula muy rara y apreciada de "abandono a favor del asegurador".

Con la primera, resulta que la indemnización a recibir resulta minorada porque el asegurador nos descuenta lo que él cree que valen los restos si los vendemos en un desgüace. A partir de ahí, tendremos que buscar cliente y lo normal es que la empresa de tratamiento de residuos sólidos nos pretenda cobrar en lugar de pagar.

Con la segunda lo que tenemos por contrato es el derecho de dejar los restos a favor del asegurador quien tendrá que pagarnos el 100% y si saca algo por los restos que lo recupere él, que no es nuestro problema. A eso se le llama cláusula de abandono.

Para terminar me gustaría dejar claro que uno puede pensar que él solo ha contratado un seguro a terceros (el más barato, claro) y que no va con él esto porque no tiene el seguro a todo riesgo. Error.

En la mayoría de aseguradoras del mercado, si está en convenios CICOS será nuestra aseguradora quien perite y pague la reparación de los daños de nuestro coche, en virtud de las obligaciones contraídas en virtud de dichos convenios y por los que recibirá como acreedora de la entidad responsable el importe de un "módulo" que no es otra cosa que el importe medio sectorial de un siniestro. Hasta aquí normal. Pero ¿cómo nos pagará nuestra aseguradora? ¡Sencillo! ¡De acuerdo con esos "criterios..." o "actuación..." que hemos visto anteriormente...

Por ello es importante dejarse de gaitas, dejarse de jugar a aprendiz de brujo con algo que nos puede costar pasta gansa y ponerse en manos de alguien que sepa de qué va este mundo del seguro.

Leí una vez que un reloj estropeado da con una precisión absoluta la hora, el minuto y el segundo dos veces cada día. No por ello deja de ser totalmente inútil. Del mismo modo hay consumidores que se atreven con el seguro en solitario y ... ¡como un reloj!

¡Pura potra!

Saludos.

#7

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Carlos lluch corredor de seguros tenias que sr mi especialidad me dices queno vallamos por produccion aqui
y ahora te pones tu blog

es que lo dicho corredor tenias que ser

que te aproveche!!!!

#8

Re: Ayuda sobre siniestro total de auto

Hola de nuevo,

De nada, a cada uno lo suyo, he leído varios posts tuyos sobre seguros en rankia y no hace falta ser muy hábil para ver que sabes de qué estás hablando... :)

En conclusión, entiendo básicamente que es mejor que no tenga ningún accidente gordo con mi coche (por mi integridad, claro, aunque estaba pensando esta vez en el vehículo), porque si pasa del límite (que según dices, puede ni siquiera llegar al 100% y ser del 75% del valor) me quedo con una indemnización y sin medio de transporte.

Esto es lo que quería reflejar en mi primer post, que no veo muy justo que esta casuística no quede reflejada en el precio final de la prima del seguro, aminorando éste de forma más o menos porcentual a la pérdida del valor del bien asegurado (quizas con matices, puesto que como dices, arreglar una puerta vale lo mismo para un coche nuevo que uno viejo). Quizás lo suyo sería una solución intermedia, la prima va bajando año a año aunque no proporcionalmente al valor, sino más despacio...

Gracias de nuevo por tu contestación.
saludos

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