Hola Apm24,
Así es. No obstante vengo atendiendo un montón de consultas que me lanzan vía mensajería privada así que mantengo el contacto con la Comunidad. Un auténtico privilegio.
Con respecto a los seguros para enfermos:
- para cualquier asegurador del mercado una persona que tiene una enfermedad cronica (es decir, toda aquella que dura más de 30 días) en el momento de contratar padece una "preexistencia" y toda preexistencia debe ser declarada siempre que se le pregunte al tomador y al asegurado. A partir de ese punto el asegurador decidirá si debe excluir o aceptar ese riesgo aplicando o no una cierta sobreprima o una carencia temporal.
- Los cuestionarios que yo he visto "sin declaración de salud" hasta la fecha lo que hacen es presentar un texto del tipo "Declaro que a esta fecha me encuentro en perfecto estado de salud" con una casillita al lado o sin casillita pues al fin y al cabo el documento se firma. Lo cual en ningún caso implica que se acepten las preexistencias sino que no se informan. O, dicho de otro modo, que el asegurador "trinca la pasta" y ya veremos.
- Por ejemplo una entidad que ofrece un seguro de este tipo, sin sobreprimas ni cuestionario ni exámen médico es AXA en su modalidad Vida Riesgo Ticket. Hay que ir a su página 5 del Condicionado General, capítulo de EXCLUSIONES y hallaremos en la d) "las consecuencias de accidentes o enfermedades originados con anterioridad a la entrada en vigor de este contrato". El tomador, el asegurado e incluso el mediador pueden tener la sensación de que al no ser preguntados se cubren estas dolencias pero la realidad es muy distinta.
Yo aseguro a personas que están enfermas, que tienen su patología cronificada y estable y que cuentan con una cierta esperanza de vida que puede ser menor o igual que la de un riesgo estándar. Para hacer este seguro estuve estudiando cuatro años tablas de morbilidad y tablas de supervivencia tras diagnóstico. No solo las tablas de mortalidad que es lo que se hace "por costumbre" en la totalidad de aseguradoras. Partimos de personas enfermas y hay que saber si cuentan o no con ciertas expectativas. Se resuelve caso a caso en un proceso de suscripción muy técnico, preciso. Por ejemplo, no es lo mismo asegurar a una mujer de 52 años con un tumor de mama intervenido hace dos años que hacerlo a otra de 28 intervenida hace dos años porque a esta última es bastante probable que se le haya inducido la menopausia a edad temprana y eso ... tiene efectos secundarios. Tampoco es lo mismo si hay obesidad de por medio, tabaquismo o diabetes. Solo son ejemplos.
En 1962 el 96% de las personas con Leucemia morían en el plazo de 10 años. En 2012 ese ratio ha bajado al 4%. Un niño que nacía en 2008 con parálisis cerebral tenía una esperanza de vida de 70 años. Una persona con Down ha pasado de tener una esperanza de vida de poco más de 30 años a 60 años en una década. Casi 130.000 personas mueren al año en España de problemas cardiovasculares y solo unas 1.000 lo hacen de SIDA pero la industria aseguradora tiene un Tabú llamado VIH y mientras ni siquiera pide a su potencial asegurado peso, estatura e información acerca de sus hábitos y comportamiento. ¿Es eso serio? No.
Las aseguradoras van aterrizando en modelos de suscripción cómodos donde el asegurado cree que se le facilitan las cosas cuando realmente lo que está ocurriendo es que se abarata el coste de suscripción hasta el límite y se deja la decisión de cubrir o no el siniestro a la verificación forense de lo que se pretende aplicar como política de suscripción. Ahí está, querido Apm24 el verdadero fraude. Porque debería ser contrario a la Ley cobrar una prima año tras año pensando que si llega el momento ya veremos si hay que excluir. Y digo excluir pues al ni siquiera plantear el tema de las sobreprimas tampoco corresponde aplicar Regla de Equidad.
Nos venden la bondad de un cuestionario que no pregunta pero eso no es lo que conviene al asegurado.
Puedes comprender que hacer este seguro no es fruto de una sentada ni el resultado de darme un golpe en la cabeza. Convencer a una compañía que lleva 107 años en el mercado y al LLOYD's of London (que es el reasegurador) solo se consigue con datos y con estadísticas fiables. Uno de los temas que he estudiado son las fases del cáncer. La fase I (inducción) es completamente indetectable y puede durar entre meses y 30 años, en función del tipo de tumor. La fase II (in situ) tampoco es detectable y tampoco produce síntomas pudiendo llevar entre 2 y 5 años. Luego viene las fase III (invasión local), 1 a 4 años y la fase IV (metástasis o invasión a distancia) que puede ir a galope tendido. Así las cosas una persona puede contratar un seguro de vida sin saber que tiene un cáncer por estar en fase II. Al cabo de meses presentarse la fase III y el seguro excluir por tratarse de una enfermedad preexistente o, como dice AXA una "enfermedad originada antes de la contratación del seguro".
Para tu tranquilidad este seguro - Vida Avanza - se centra en personas que , como te digo , tienen una esperanza de vida razonable y no una situación terminal. Por tanto no hay enriquecimiento injusto ni nada que se le parezca sino un riesgo calculado, actuarialmente determinado y científicamente suscrito por profesionales que hacen exactamente esto desde hace unos 20 años en otros países. Y funciona.
De entrada ten claro que jamás habrá asegurado en compañía alguna cuyo conocimiento respecto del estado de salud sea más preciso y mejor informado. Aparte jamás se le aplicarán exclusiones o reglas de equidad: ya se sabe qué padece al contratar a la perfección. Cero incidencias.
Di más bien que es como asegurar un coche clásico restaurado a todo riesgo y como si fuera una joya. Algo que también hago, por cierto.
Funciona tan bien que podemos suscribir hasta 3.500.000 € por asegurado.
Un abrazo y gracias por consultar.
Carlos Lluch
