¿Cómo ahorrar sin que Hacienda se quede con parte de tus ganancias?

 

Cada vez que queremos ahorrar o invertir, nos encontramos con el mismo problema: los impuestos. Si inviertes en depósitos, fondos o bolsa, Hacienda siempre se lleva su parte... ¿Pero hay formas legales de ahorrar sin pagar tantos impuestos? 

Por ejemplo, los SIALP permiten ahorrar con una exención fiscal total si se mantiene 5 años. También hay otros productos con ventajas fiscales. 

¿Qué estrategias usáis vosotros para ahorrar sin que Hacienda os castigue? ¿Conocéis más opciones? 

Entiendo por tu consulta que preguntas por productos de inversión tipo asegurados en los que abonarías impuestas cuando obtengas los rendimientos finales, por lo cual en este caso tendrías las cuentas remuneradas, los planes de pensiones y los planes de pensiones asegurados.

Hacienda siempre va un paso por delante. De forma legal no creo que hay forma de escaquearse.

Un SIALP solo te permite aportar hasta 5.000€ al año y rescate por la totalidad, generalmente va a dar unos intereses muy modestos, así que poco ahorro fiscal vas a conseguir.

En un PIAS tres cuartos de lo mismo, máximo 8.000 anuales y 240.000 en la totalidad del plan. Siendo condición que se rescate transformándolo en una renta vitalicia la ventaja es solo para quien tiene otros productos en su cartera de inversión.

Respecto del resto conviene ver caso a caso la situación fiscal de quien invierte. Por poner solo un ejemplo: contratar el mismo fondo de inversión a través de un unit linked o directamente. En unit linked pagará las plusvalías como renta del ahorro, conoces el tipo de antemano, mientras que como fondo será un incremento patrimonial. Puedes pensar que se paga mas como fondo, el caso es que si quien hizo la inversión puede compensar bases negativas de ese año o años anteriores tendrá en realidad una fiscalidad mucho mejor.

Todo ésto hablando solo de IRPF, pero también hay que tener en cuenta ISD e incluso Patrimonio en ciertos casos.

Cuando hablamos de ahorrar, largo plazo, fondos de inversión. Porque puedes mantener la inversión todo el tiempo que quieras sin tributar, y con posibilidad de modificar el tipo de inversión, los fondos, igual.

Y los planes de pensiones, son otra opción, justo la contraria, inviertes tu dinero, más el que deberías haber pagado a hacienda (tiene una deducción hasta 1.500€/año). Y eso sí, acabas pagando al final.

Los SIALP son una opción para pequeños ahorradores, con poca rentabilidad, porque suelen ser producto garantizados. Como la mayoría de seguros.

Y los PIAS ni te acerques a ellos, tienen poca rentabilidad. Tienes como los sialp, garantizados, o los que invierten en fondos, o cestas de fondos, que son un desastre por los gastos que tienen. Eso sí, no vas a pagar a hacienda nada porque no te van a hacer ganar ni un céntimo.

Y los unit link, que son una buena opción, porque invierten en fondos de inversión, pero que no tenga más gastos que los del propio fondo. Igual que los PIAS, si no lees con tus propios ojos que no tienen gastos, huye.

 Totalmente de acuerdo en que los fondos permiten diferir la fiscalidad y los unit linked pueden ser una opción interesante si se eligen bien. Hay productos con estructuras de costes más eficientes, pero hay que analizarlos caso a caso. ¿Qué tipo de estrategias de inversión sueles recomendar? 

¿Yo?

La que pueda coincidir con el perfil de riesgo del inversor.

Dentro de eso, mi recomendación será fondos en la medida de lo posible que se ajusten al perfil buscando el objetivo del inversor. Y si no se puede en fondos, por el estilo o la cifra, un unit link que no tenga costes añadidos a los del fondo, y un fondo dentro de la póliza (no cestas) o dos, o tres, que coincidan con el perfil...

Es que no hay otra forma de hacerlo. 

Bueno... hay otras formas... pero ya no son adecuadas para el inversor... 😂

La cuestion no es que se quede con parte de las ganancias que lo va a hacer si o si...
La cuestion es que haya ganancias...
Mi consejo a largo plazo, siempre fondos de inversion... que sean diversificados, y una parte en cuentas ahorro  y depositos 
Lo ideal es aquellos que puedes ir haciendo aportaciones pequeñas de manera mensual 

Ni  PIAS si SIALP, ni planes de pensiones, en unos sera dificil que ganes, y en otros te clavan al rescatarlo, y ya no te digo si falleces y quedan en herencia para tus hijos...

¿Estás casado y tu mujer no trabaja o gana muy poco, o al revés, trabaja ella y tu no?  En tal caso las inversiones pueden ir a nombre de quien menos gane y al año siguiente le pueden devolver las retenciones cuando hace la declaración de la renta.