Halicate
27/06/24 12:21
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Participaciones del usuario Halicate - Fiscalidad
Foro:
Halicate
26/06/24 18:32
Ha respondido al tema Fiscalidad plan pensiones vs fondo
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Perdona que te conteste sin darte una respuesta como la que buscas (y eso que me encantan las hojas de cálculo, así que no descarto hacer una, jaja)Ojalá yo me hubiese planteado esa duda en su momento. Fui haciendo aportaciones a un PP durante la mayor parte de mi etapa productiva, contento por desgravarme cerca del 50% de las cantidades aportadas y pensando que cuando me tocase rescatarlas las normas tenderían a ser generosas con dichos planes, debido a los problemas de las pensiones que siempre han estado en el horizonte.Invertí, fundamentalmente, en un indexado al SP500 y, ahora, ya jubilado, las aportaciones se han, casi, triplicado. Es decir, el 50% ahorrado se ha convertido en 150. El 100% lo hubiese hecho en 300. Sin calculadora, estoy seguro de que he hecho el idiota.Si las inversiones van bien, creo que la tributación es injusta. Entendería pagar como rentas del trabajo los 150 obtenidos con el ahorro fiscal, pero no los otros 150 que has sido una inversión financiera con riesgo y que, de haber ido mal, me la hubiese comido con patatas.Si ahora estuviese en tu situación, haría la hoja excel pero, más que nada por poner blanco sobre negro lo que ya intuyo. Mejor invertir en un fondo que en un PP, por las siguiente razones:- Si estás cotizando bastante a la SS, ya estás poniendo una parte de tu capital en manos del la Admón, con las ventajas del tratamiento actuarial y con los inconvenientes de los posibles cambios normativos- Para las pensiones por encima de la media y para el rescate de cantidades por parte de pensionistas con ingresos o patrimonio razonables, no creo que mejoren las condiciones, sino al contrario.- Si te planteas invertir es porque crees que a largo plazo vas a sacar un buen rendimiento y, en ese caso, seguro que la hipotética hoja excel, te aconseja esto mismo- En este momento, creo que la incertidumbre (el riesgo) del tratamiento futuro de pensiones y rescates de PP es mayor que el que puede haber en el tratamiento de las plusvalías- Adicionalmente, creo que es más fácil encontrar fondos indexados con costes bajos que PPs (en mi caso, EPSVs). Más oferta, más competencia, más facilidad para cambiar de caballo... (es cierto que ahora hay más oferta que la que yo encontré, pero aun así, creo que el diferencial sigue siendo significativo a 27 años vista)En resumen, hubiese preferido tener yo el control, y no tener que esperar a que tal o cual norma se flexibilice, cambie, mejore....
Halicate
07/05/24 09:54
Ha respondido al tema Herencia Fondo Inversión y Usufructo
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Perdona que te conteste si ser, ni mucho menos, experto en esta problemática pero es que la situación que describes me ha parecido endiablada y absurda a partes iguales : mientras no se vendan dichas participaciones, el viudo no obtiene ningún beneficio de su usufructoél no puede venderlas ya que la nuda propiedad es tuya y tú no puedes hacerlo sin contar con su acuerdopero, una vez vendidas, él recibiría las plusvalías de "su parte" (si es que las hay, ya que las minusvalías no le afectarían) pero ahí se acabaría todo para élAsí que he mirado algunas cosas (una, dos y tres) y , además de sorprenderme de lo común que es esta situación, la impresión que me queda es que lo más práctico es (plan A) zanjar el asunto de raíz cambiando el usufructo por un número de participaciones (en función del valor en el momento del fallecimiento de tu hermana y de la edad del viudo) y, así, que cada uno haga de su capa un sayo.La otra alternativa, plan B, bastante más alambicada, que se propone en la segunda lectura sería la de, cada año (o con la periodicidad que acordaseis):calcular las plusvalías (si las hubiese) de ese 66%liquidar participaciones por una cantidad equivalente a esa plusvalía y dársela a élLo malo es que, en una futura liquidación total, debería compensarte, con el límite de lo ya percibido, en el caso de que se hubiesen producido minusvalías. Además, en esta segunda posibilidad teórica, cada año podrías sufrir un impacto fiscal por plusvalías que, en el fondo, no vas a percibir.La verdad es que el Plan B me ha parecido más una disquisición conceptual y teórica que otra cosa, así que, en tu lugar, yo optaría por el Plan A o esperaría, Plan C, al momento en el que ambos estuvierais de acuerdo en liquidar el fondo, quedándose él con el 66% de las plusvalías, si las hubiese. Insisto, el tema me ha resultado curioso pero estoy más cerca de ser un cuñado que un experto, así que me suscribo al hilo por si alguien con experiencia sabe lo que realmente se hace en estos casos.Perdona el rollo :-)