Hola Carlos,
Tras la aparición de la MIFID las entidades deben catalogar a los clientes en función de su perfil en:
Minorista es la categoría que se destina a la mayoría de los clientes particulares y empresas, siendo ésta la categoría que ofrece un mayor nivel de protección al inversor.
La mayor protección ofrecida a un cliente Minorista se debe traducir en un mayor nivel de detalle de información que le será facilitada por la entidad respecto a los productos y servicios.
Clientes Profesionales son, aquellos a quienes se presume la experiencia, conocimiento y cualificación necesarios para tomar sus propias decisiones de inversión y valorar correctamente sus riesgos, como es el caso, entre otros, de grandes empresas. Igualmente pueden ser Profesionales aquellos clientes que así lo soliciten, siempre que se compruebe el cumplimiento de dos de los tres criterios definidos en la Directiva, que en resumen son: haber efectuado operaciones con un volumen significativo en el mercado con una frecuencia media de diez operaciones por trimestre, durante los últimos cuatro trimestres; disponer de una cartera de instrumentos financieros, incluyendo también depósitos en efectivo, que exceda de 500.000 €; ocupar o haber ocupado funciones en el sector financiero, durante, al menos un año, en un cargo que exija conocimiento de los servicios u operaciones en cuestión. La categoría de Profesional ofrece un nivel de protección intermedio.
Contraparte Elegible es la clasificación atribuida típicamente a Bancos, otras Instituciones Financieras y Gobiernos de ámbito nacional.
Fuente: http://www.esgestion.com/nw/cmifid.asp
Como se imagina has sido catalogado como cliente minorista, otra categorización sería un disparate, tu nivel de protección es máximo y para poder ofrecerte determinados productos más arriesgados (SWAPs) hubieron de realizarte un test de idoneidad y de conveniencia.Algo así como “Que quiero que mi capital crezca y estoy dispuesto a correr algún riesgo moderado...”.
Si en su momento el banco no te realizó el test de conveniencia, el banco tiene un problema ya que ha incumplido la MIFID y el contrato podría ser considerado nulo. Si no has firmado ningún test de conveniencia, no se te ocurra firmarlo, ni rellenarlo ahora.
Un cordial saludo.
Una buena muestra de que los bancos te necesitan es que mientras el Euribor está al 1,334% siguen viendose tipos de interés en los depósitos por encima del 3%.
Un cordial saludo.
Supongo que en el último año habremos visto un record de subrogaciones de hipotecas porque tanto la bajada de tipos como las claúsulas de suelo en las revisiones han hecho que la gente busque más información.
No obstante toda la culpa no es de las entidades. Los clientes firman unas condiciones hipotecarias y si en ellas aparece un suelo y un techo, pues saben o deberían saber lo que ello conlleva.
Como dice Fernando para los que no prestaron la suficiente atención o no pudieron encontrar mejores condiciones, el mercado les vuelve a dar una oportunidad con subrogaciones hipotecarias como la de iBanesto, Barclays, etc.
Un cordial saludo.
Hola Hipopotamo,
Creo recordar que para segunda vivienda no hay desgravación fiscal, a no ser que realicéis declaración por separado y la segunda vivienda la compres tú y te empadrones en ella como residencia habitual. Para poder acceder a la deducción por vivienda has de vivir en esa vivienda y estar empadronado en ella como tu residencia habitual. De lo que sí podéis beneficiaros seguro es de las deducciones por alquiler y de las ayudas que preste tu Comunidad Autónoma.
Las hipotecas para segunda vivienda exigen bastantes más garantías. En ningún caso os van a prestar por más del 80% y el tipo se va a ir probablemente por encima de Euribor +1%. Si la haces para tí como primera vivienda encontraras mejores condiciones.
Un cordial saludo.
Hola Lizard2k,
La hipoteca del promotor pide demasiadas vinculaciones, intenta renegociar para que te quite alguna vinculación como la tarjeta de crédito, el seguro de vida o el plan de pensiones. Con la subrogación te ahorras el Impuesto de Actos Juridicos Documentados que son unos 1.700 euros.
Deberías hacer número porque por dejar de pagar esos 1.700 euros te obligan a tener un plan de pensiones en el que has de ingresar 600 euros todos los años, un seguro de vida, un seguro del hogar probablemente a precios más elevados que los de mercado y a un determinado gasto en tarjeta de crédito. Piensa que la hipoteca la firmas a 35 años por lo que merece la pena que hagas bien los cálculos.
Un cordial saludo.
Hola Sarmiman,
Yo tengo mi hipoteca con una entidad online, sin oficinas físicas y tanto los trámites como la firma fueron muy bien en forma y tiempos.
No he tenido que reclamar nada porque el servicio de gestión funcionó correctamente. No obstante en caso de reclamación lo importante es saber como llevarla a cabo. Tienes dos artículos en Rankia sobre el tema:
http://www.rankia.com/articulos/210231-reclamaciones-bancos
http://www.rankia.com/articulos/210048-defensor-cliente-bancario-que-sirve
La única diferencia entre quejarte tú y que transmita tu queja un empleado de una sucursal es la interlocución. En algunos casos las atribuciones de las sucursales y de sus directores pueden ayudar mucho a resolver los problemas de los clientes, pero depende del director y la sucursal en la que caigas.
Un cordial saludo.
Hola Agustinote,
En la actualidad entre las hipotecas de las distintas entidades me quedo con la hipoteca a la carta de Uno-e y la hipoteca de oficina directa.
Un cordial saludo.
Hola Sarmiman,
Es una hipoteca a Euribor + 0,49%.
Tiene una serie de vinculaciones:
· Domiciliar la Nómina, al menos 3 recibos y contratar una tarjeta de crédito o débito realizando con ésta como mínimo un pago mensual.
· Contratar el Seguro Multiprotección. Un seguro obligatorio por ley, que le permite asegurar su vivienda en caso de incendio, robo, responsabilidad ante terceros, etc.
· Contratar un Seguro de Vida: En caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular, la compañía de seguros se hará cargo del capital pendiente del préstamo, evitando que los suyos tengan que hacer frente al pago del mismo.
· Contratar un Seguro de Protección de Pagos: En caso de desempleo o invalidez temporal del titular, el seguro garantiza el pago de hasta 24 cuotas mensuales de su hipoteca.
Puestos a elegir revisa las condiciones de la hipoteca a la carta de Uno-e a Euribor + 0,39 o la hipoteca vivienda habitual de Oficinadirecta.com a Euribor + 0,39 también.
Un cordial saludo.
Hola Josechu,
Me temo que si te han dado alguna subvención y cancelas el préstamo convenido deberás devolver la subvención. Por lo demás creo que puedes efectuar el cambio.
Un cordial saludo.
