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Participaciones del usuario ralguacil

ralguacil 13/12/16 19:32
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
Jorge, buenas tardes, te respondo lo mismo que ya le comenté a otro lector de este post que también tiene este producto contratado actualmente, te pediría que reflexionaras sobre las circunstancias , razones, que te hicieron en su día verlo como una opción atractiva y contratarlo, quiero pensar, que la persona que te asesoró te explico con todo detalle el funcionamiento del mismo, tanto en lo que concierne a "RENTABILIDADES REALES" , GASTOS, PENALIZACIONES , ETC...., si no fue así, indudablemente tomar decisiones sin la información suficiente y/o correcta puede por desgracia salir caro. Desde luego tienes que ser consciente que la rentabilidad real que el producto te ofrezca nunca va a ser la misma rentabilidad que obtendrías en caso de invertir en una cesta de fondos de inversión de similares características, y por desgracia, la diferencia es MUY IMPORTANTE, lo has podido comprobar por los calculos que he incluido en el post. Haces mención a recuperar el capital invertido, bueno, tendrás que ser consciente que este producto necesita de una rentabilidad muy buena para compensar todos los gastos que tiene al principio para al menos recuperar el capital, sinceramente, como cliente, "sondearía" otras opciones, consultaría con otros asesores y vería otras opciones de inversión que no tengan esa problemática de gastos. Lo que si debes de ser consciente es que antes de contratar otra opción , o de solicitar el rescate ten siempre claro que deben de explicarte muy detalladamente las características, y sobre todo, siempre debes de hacer mucho hincapié en que te detallen LA RENTABILIDAD REAL , TAE para que seas consciente de la rentabilidad que de verdad te están ofreciendo. Hazte una pregunta, me imagino que te mostrarían un proyecto con la evolución de los capitales año a año, ¿no se te pasó por la cabeza preguntarle a tu asesor que rentabilidad real te ofrecia el producto al ver que en los primeros años de vida de la póliza tu capital acumulado era inferior a las aportaciones? Pues esa es una de las preguntas más importantes a la hora de al menos entender un concepto muy básico como es el de rentabilidad real , TAE que te encontrarás en cualquier producto de ahorro inversión o de activo (hipotecas). UN saludo y siento no poder decidir por ti, si lo hiciera, si tomara el camino fácil de decirte simplemente anula dicho contrato, no estaría haciendo bien mi trabajo , ya que no puedo conocer las circunstancias que en su día te llevaron a contratarlo, ok? espero que lo entiendas y ojala haya dado un poco más de luz a tu duda.
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ralguacil 12/12/16 12:34
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
Salvador, buenas de nuevo, agradecerte tu nuevo comentario, eso por adelantado, un punto que quiero dejar claro, todas las opiniones son respetables, todas, NUNCA he dejado de publicar un comentario sobre alguno de mis post, de hecho, se publican automáticamente , SIN QUE YO TENGA QUE DAR MI CONSENTIMIENTO, eso que quede claro, te lo comento para que conozcas un aspecto del blog que creo , desconoces. En ningún momento he puesto mi opinión sobre la tuya, como ya te comenté cada cliente es un mundo, y no hay solución ni producto mágico (puedes releer mi anterior comentario). Agradezco todas las aportaciones que se hacen a mis publicaciones, en este otros blogs profesionales con los que colaboro, siempre lo he agradecido porque enriquecen el post, lo que no puedo dejar pasar son puntos en los que no puedo estar de acuerdo, te recuerdo que hacías mención a una serie de "errores" en mi post, y te pedido fueras tan amable de indicarme donde estaban esos errores, pero , sigo sin tener constancia de ellos, te repito de nuevo que no tengo problema alguno en reconocer si ha habido algún error en los cálculos que he indicado, sigo a tu disposición para ello. No se trata de que como aministrador del blog esté en una posición mejor o peor, simplemente doy mi opinión como "profesional" sobre lo que publicáis en los comentarios al igual que yo estoy expuesto a lo que cualquier usuario de rankia comente sobre mis post, profesionalmente se pueden tener visiones distintas y no hay problema, tu das la tuya y yo expongo la mia. Con respecto a todo los que comentas de la problemática "fiscal" de las recuperaciones de planes de pensiones, te vuelvo a dar la razón "en parte", es cierto que día a día hay malas practicas profesionales en este tema, pero eso no quiere decir en absoluto que el producto sea malo, sino que hay un mal empleo del mismo por parte de un profesional, y punto. Tu indicas la escala del IRPF, etc...., todo es cierto, yo te podría exponer casos "reales" (no lo voy a hacer como es lógico por razones que no es necesario ni explicarlas, bajo ningún concepto publicaría datos de operaciones reales aquí), como te decía te podría exponer muchos casos "reales" de clientes que se han beneficiado de reducciones de la base imponible cercanas al 40% durante su etapa de aportaciones y que a la hora de recuperar su capital , la tributación efectiva real ha bajado hasta el 25%, no se si te das cuenta de lo que te estoy diciendo, eso es una rentabilidad adicional fiscal brutal , sin tener en cuenta además en efecto "valor del dinero distinto por el paso del tiempo" (los impuestos que ahora pago valen menos que el dinero que me ahorre), en definitiva , se trata simplemente de hacer bien nuestro trabajo, tanto para un cliente que nos brinda 6.000.- euros como para el que nos entrega 300.000.- es así de sencillo. Nunca he pretendido dar "clases magistrales" (para eso están otros foros en los que a veces participo), lo único que pretendo con estas publicaciones es compartir con otros "colegas" como tu por ejemplo conocimiento y experiencias, para que de esta forma todos nos enriquezcamos. Me reafirmo en lo que te comenté respecto a los planes de pensiones y/o PPA, siempre que haya una gestión activa tanto en la fase de acumulación como en la de recuperación, el cliente estará satisfecho, perdón... muy satisfecho, en caso contrario, estoy totalmente de acuerdo contigo que el cliente no estará para nada satisfecho, pero esto le ocurrirá con cualquier producto, sea del tipo que sea, fondo de inversión, productos estructurado, ETF´s, derivador, acciones, PIAS, SIALP, etc..... Un saludo de nuevo, gracias por tu nuevo comentario, y por supuesto que siempre serán bienvenidos tus comentarios a cualquier publicación que yo haya, de hecho, te vuelvo a repetir para que quede claro, los comentarios NO SE FILTRAN por mi parte, hay libertad para comentar y publicar lo que se desee, lo único que pido es que se haga de una forma "profesional" y que cuando se hagan comentarios del tipo "eso está equivocado" que se explique donde está el error y porqué, así todos aprendemos un poco, no hacerlo así, es criticar por criticar, yo nunca lo he hecho , ni lo haré ,k siempre expongo motivos a mi critica, y respeto por supuesto cualquier opinión.
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ralguacil 12/12/16 10:18
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
hola, antes de nada gracias por tu comentario, hay algunos puntos que me gustaría comentar. Indudablemente cada uno tiene su opinión en base a sus vivencias (en mi caso más de 25 años de asesoramiento financiero tanto en banca personal, banca comercial, seguros, gestoras, etc.....), y a sus conocimientos , por lo tanto, sobra decir, y estoy seguro que estarás de acuerdo conmigo, que en ningún caso , ninguno estamos en posesión de la verdad absoluta, eso sin contar que cada cliente es un mundo y que NO PODEMOS OLVIDAR a la hora de ofrecer asesoramiento que nuestros intereses SIEMPRE deben estar por detrás de los intereses del cliente. Comentas que en el análisis que he hecho, por cierto, ya he avisado en mi propio texto que no era un análisis en profundidad, puesto que el proyecto que cae en mis manos es MUY POCO TRANSPARENTE, pero en el análisis que yo hago "financieramente hablando" , no hay errores, no puede haberlos, son cálculos financieros básicos, que cualquier asesor financiero con un mínimo de conocimiento de matemática financiera puede realizar, por lo que te agradecería a título personal que me indiques donde están esos errores a los que tu haces referencia, si es así, si mis cálculos con erróneos, no tengo ningún problema en aceptarlos, pero por favor, vamos a hablar con "propiedad", ok? gracias por anticipado y quedo a tu disposición para aclarar cualquier error financiero que tu consideres. Es cierto que un PIAS es un producto a muy largo plazo, yo lo dejo claro también en mi análisis, pero hoy por hoy, no tiene mucho sentido salvo que tengas claro que te vas a atar a una renta vitalicia en el futuro con el proveedor, y te recuerdo que en este país no se contratan rentas vitalicias a penas, entre otros motivos por el nulo atractivo de las mismas, la mayoría no aportan valor alguno al cliente, ofreciendo en muchos casos TAE´s (de risa), aún así, para gustos los colores dice el refrán, si alguien quiere atarse de por vida a una renta vitalicia , me parece perfecto, desde luego , te puedo "demostrar" que desde el punto de vista actuarial, y financiero NO ES LA MEJOR OPCION , NI HOY NI MAÑANA. No estoy de acuerdo contigo en que para complementar la jubilación no se pueda utilizar los planes de pensiones o PPA (los has olvidado), hoy por hoy, es la mejor forma de acumular ahorro con ventajas fiscales, eso si, hay que dejar claro que tiene que haber una GESTION ACTIVA IMPORTANTE detrás de esa cartera de planes / PPA (traspasos internos buscando una mejora de la rentabilidad media anual), es posible y se puede hacer, tu hablas de rentabilidades medias en torno a un 8%-10%, yo personalmente, en los últimos 5 años nunca he conseguido menos de un 12% anual con una gestión activa de mis planes /PPA (de hecho tengo un objetivo mensual del 1% sobre el saldo , en los últimos 5 años quizás no haya alcanzado ese objetivo en unos 5 o 6 meses, y de media siempre he superado el 12% TAE real), luego es posible, pero hay que encontrar quien lleve a cabo esa GESTION ACTIVA. Estoy de acuerdo contigo en la importancia de la diversificación, como no, tanto a nivel de producto, empresa y también incluso asesor/a, objetivos siempre a largo plazo, y no estoy tan de acuerdo contigo con el concepto de promediación, el buen asesor como tu indicas, también sabe detectar determinados momentos en los que es mejor englobar las aportaciones, y al contrario huir en determinados momentos de efectuarlas, eso implica una gestión activa, no una venta y me olvido. Resumiendo como tu dices, el producto por mi analizado, a parte de la falta de transparencia es un producto que claramente carga gastos y comisiones que se comen literalmente hablando gran parte de la rentabilidad e inversión inicial y futura, y eso, con perdón, no es "ético". Tampoco creo correcto el indicar que se tiene o no el "mejor" producto, sinceramente, 25 años me han demostrado en muchas , muchísimas ocasiones que cuando se hace este tipo de comentario, es el mejor momento para buscar los "peros" (ya me entiendes), al final, no se trata de vender el mejor producto se trata de ofrecer algo al menos en línea con el mercado, con un asesoramiento bueno, y con un proveedor de confianza, tu hablas de 50.000.- millones de euros de una firma concreta, yo por mi parte también podría poner el ejemplo de otra firma , que como es lógico conozco muy bien, y que hoy por hoy es el 5º grupo financiero a nivel mundial con una cifra de gestión superior a los 1,9 Billones de dólares o sea, casi el doble de lo que representa el PIB de un país como el nuestro, pero eso al final, no dice nada, lo importante es cómo se utilizan los recursos de un proveedor de servicios financieros para ayudar a los clientes, no a que los clientes se conviertan en los que nos ayuden a conseguir nuestros ingresos, eso, finalmente si se hace bien nuestro trabajo, el cliente lo hace sin pedirlo y con productos "éticos y rentables". Un saludo y gracias de nuevo por tu comentario ¡¡
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ralguacil 12/12/16 09:57
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
muchas gracias por tu comentario, particularmente conozco muy bien los etf´s, los utilizo a menudo pero para operaciones de swing trading con apalancamientos , e inversos (mercados bajistas), pero estoy de acuerdo con tu afirmación, un buen etf con exposición a mercado global de acciones una de las mejores opciones. un saludo
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ralguacil 12/12/16 09:55
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
hola, disculpa que no te contestara antes, respecto a lo que comentas, si se trata de constituir un ahorro cuyo objetivo claro y definido es la jubilación futura, y no te preocupa la ILIQUIDEZ de tu dinero (solo podrás rescatarlo en los supuestos legales establecidos) y sobre todo, tienes ingresos regulares que te permitan aprovechar la ventaja fiscal de las aportaciones, sinceramente, ni lo dudes, una cartera de planes de pensiones y/ o PPA bien gestionados de una forma activa es la mejor de las mejores alternativas que te pueden ofrecer. He leído un comentario respecto a este tema en el que no se apuesta por estos instrumentos, desde mi punto de vista está equivocado, o bien, esa persona no entiende y no ha llevado a cabo nunca una gestión "ACTIVA" de estos productos, pero como te digo, tienes que tener el añadido de un buen gestor que te mueva el dinero, te aseguro que obtener rentabilidades medias por encima del 12% anual es POSIBLE, yo lo hago año tras año con mis ahorros de planes de pensiones, con un control del riesgo muy bueno (nunca tengo una exposición a renta variable superior al 50% del total patrimonio) y como te digo, con rentabilidades medias "mensuales" superiores al 1%, eso sin tener en cuenta la ventaja fiscal, pero hay que ser muy activo con la cartera de planes y pocos asesores lo hacen, y muchos que no lo recomiendan es sencillamente por que NO SABEN HACERLO.
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ralguacil 12/12/16 09:49
Ha comentado en el artículo Liberty PIAS inversión flexible ¿compro rentabilidad o compro gastos/comisiones? el limite entre lo ético y lo licito
respecto a lo de Atlantic Lux, te hago una pregunta, ¿te comprarías un coche de una marca prácticamente desconocida? verás, es una opinión personal y profesional que me ha costado 25 años entender, la marca de la empresa que va a gestionar mis ahorros no debe de ser cualquiera y en el mercado español, por suerte, tenemos grandes marcar de grandes grupos financieros y aseguradores que tienen productos muy pero que muy buenos, ahora es una decisión tuya , yo particularmente creo que lo conocido , lo cercano, y lo que me da más seguridad y solvencia debe de tener preferencia. un saludo
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