La importancia de contar con asesoramiento financiero de calidad

“No ahorres lo que queda después de gastar, gasta lo que queda después de ahorrar”. 
 

Una gran frase de Warren Buffet en la que prioriza el ahorro antes que el gasto. 

Sacrificar el consumo actual y diferir ese beneficio o utilidad que el consumo genera, es en lo que consiste el ahorro. Pero una gran diferencia que marcará el ahorro entre consumir hoy o hacerlo a futuro, es que lo que puedas consumir a futuro con el capital ahorrado seguramente será mucho más de lo que puedas consumir hoy, dado que a futuro habrás acumulado un capital mayor que el que hoy dispones. De ahí que el ahorro sea la base de grandes proyectos. Proyectos como la adquisición de una vivienda, o el estudio de los hijos, la compra de un vehículo, o la apertura de un negocio por poner algunos ejemplos. 

Cada proyecto dependerá de muchos factores tales como la edad, la situación familiar, el poder adquisitivo, e incluso el entorno donde residas. Pero si hay algo claro, es que cuanto antes comiences a ahorrar, mucho mejor. 

Y si bien las necesidades y aspiraciones de cada persona son únicas, en líneas generales, las etapas del ciclo financiero que atravesamos a lo largo de los años suelen ser las siguientes:

 

Según la tercera edición del informe sobre emancipación juvenil, elaborado por la cátedra de empresa Habitatge i Futur de la Universidad Pompeu Fabra en conjunto con la Asociación de Promotores de Catalunya, el cual se publicó en Julio de 2024, revela que la edad media de emancipación en España se ha elevado desde los 28 a los 30 años; mientras que la media europea se mantiene en los 26 años de edad. 

Por lo tanto, podríamos decir que a partir de los 30 años aproximadamente es cuando comienza la etapa en la que se accede a un empleo, se inician los planes de formar una familia, se proyecta la carrera profesional, se accede a una hipoteca para la adquisición de la vivienda, el ahorro para los estudios de los hijos, el cambio del vehículo por uno más grande en el que quepa la familia ampliada, desembolso en seguros de vida para cubrir a la familia en caso de ausencia de uno de los cónyuges… ¿te suena alguno de estos hitos, o estoy muy alejado de la realidad? En definitiva, esta es la etapa en la que se intenta acumular bienes y capital e incluso incrementar los ingresos, a fin de mejorar la situación financiera y consolidarla de cara al futuro. 

Pero con tantos incipientes proyectos por delante, no suele quedar mucho espacio para planificar la jubilación; aunque debería hacerse también un hueco para ello. En la mayoría de los casos, cuando se toma conciencia de la importancia del ahorro para la jubilación suele ser pasados los 45 años; por lo que si se pretende llegar con un capital financiero razonablemente significativo al momento del retiro, el esfuerzo que habrá que hacer será mucho más elevado que si se hubiese comenzado a ahorrar desde el momento en el que se accede al primer empleo. 

Para que puedas hacerte una idea de la importancia que cobra la fecha en que comienza el proceso de ahorro para complementar la futura pensión, hay que suponer que un ahorrador B que destina el mismo esfuerzo contributivo que otro ahorrador A durante la mitad de tiempo, no puede conseguir la mitad del capital que consigue A. Con carácter general, el ahorrador B solo podrá obtener una tercera parte del importe que ha ahorrado A durante el doble de tiempo.

 

Posiblemente te estés preguntando entonces, a qué se debe ese fenómeno; y la respuesta es muy sencilla: al mecanismo de capitalización. 

"El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que lo entiende, lo gana; aquel que no lo entiende, lo paga", es una frase que se le atribuye a Albert Einstein y resume perfectamente cómo funciona el interés compuesto; ese que se percibe al invertir un capital durante un período superior a un año, y el que se abona por las deudas contraídas a un plazo superior al año. 

Por lo tanto, el ahorro no consiste en ir guardando el dinero en la hucha o bajo el colchón durante años, sino en invertirlo para que genere intereses que por lo menos salven la pérdida de poder adquisitivo que sufrirá el capital por el efecto de la inflación; y de eso último hemos aprendido bastante durante estos últimos años… 

Si se decide invertir en activos financieros, como regla general, a menor edad mayor riesgo se puede asumir en las inversiones, dado que ante un revés del mercado habrá tiempo suficiente para recuperarse; y a largo plazo habrá sido más rentable que si desde el principio se hubiesen destinado los ahorros a inversiones conservadoras. Pero a medida que avanza la edad y se acerca el momento de la jubilación, lo recomendable será ir levantando el pie del acelerador e ir redirigiendo esos ahorros y el capital acumulado hacia inversiones menos volátiles o más conservadoras.

 

Teniendo clara la relación entre la edad y el nivel de riesgo recomendable a asumir, son muchas las variables y circunstancias con las que nos solemos encontrar al momento de tomar decisiones de inversión. ¿Renta variable o renta fija? ¿Plan de Pensiones, o un Plan de Previsión Asegurada? ¿Pagar los estudios de los hijos con los ahorros o financiarlos? ¿Comprar el coche o adquirir uno de renting? Son algunas de las preguntas que pueden surgir dependiendo de las circunstancias que estemos atravesando. Variables como la fiscalidad, la disponibilidad del capital invertido o la liquidez de las inversiones, los precios de la vivienda o los tipos de interés y sus perspectivas para saber si compramos una vivienda o por el momento alquilamos, serán algunas de las variables a tener en cuenta. A su vez, no siempre la mejor opción es comprar al contado, dado que en más de una ocasión y dependiendo del monto, si el interés que se abona por la financiación es reducido, quizás financiar sea la mejor opción y así evitamos descapitalizarnos… ¡Cuantas variables a tener en cuenta! 

Es por todas esas variables y muchas más, que en determinadas circunstancias lo recomendable sería consultar con un asesor financiero de confianza. Y si bien no es la primera vez ni será la última que te recomiende consultar con un asesor financiero de confianza antes de tomar alguna decisión de inversión lo suficientemente relevante, en esta ocasión me detuve a pensar que en la mayoría de los casos, el asesor de confianza suele ser el que nos asignan en nuestra entidad bancaria. Y si es así, las recomendaciones de inversión que recibirás estarán condicionadas por los productos o las prioridades comerciales de la entidad. Es evidente que no todos conocemos a un asesor independiente y de confianza. 

Por lo tanto, en esta ocasión en vez de buscar una oportunidad de inversión que pudiese resultarte interesante, me he tomado el tiempo para buscar un servicio de asesoramiento financiero-patrimonial independiente, y con amplia trayectoria en la profesión. 

En mi búsqueda y análisis de diferentes servicios de asesoramiento integral, encontré una propuesta que me resultó interesante, y es la que ofrece Fortuna Servicios Financieros Premium. 

Esta firma de asesoramiento patrimonial ofrece una amplia cobertura económico/financiera a clientes particulares, empresas e instituciones, y trabajan con diversas entidades financieras; lo que posibilita ofrecer la solución óptima según las necesidades del cliente. 

Los servicios que ofrece abarcan desde fiscalidad, ahorro e inversión incluidos productos de previsión para la jubilación, intermediación financiera para acceder a las mejores condiciones de financiación, defensa jurídica e inversión inmobiliaria. Un servicio totalmente integral, a lo que le denominan Total Finance. 

Fundada en el año 2006 por José Manuel Marín Cebrián y bajo la razón social Inversiones Patrimoniales Íbero S.L., inició su andadura con tres oficinas situadas en Córdoba, Sevilla y Málaga; pero como consecuencia de la pandemia COVID-19 se convirtió en una Fintech, y actualmente brinda cobertura en todo el país y en el extranjero a expatriados, por medio de vídeo conferencias en caso de no poder acudir presencialmente. Como ves, ¡no hay mal que por bien no venga! 

El método de trabajo que utilizan es el siguiente:

 

No obstante, si necesitas ampliar información sobre los servicios de la firma, puedes hacerlo mediante el siguiente enlace: https://fortunasfp.es/ 

Y recuerda que invertir en un buen asesor financiero, muchas veces es más importante que invertir en un buen producto. 

Es por eso que en esta ocasión he dedicado mi búsqueda al servicio de asesoramiento patrimonial de calidad, dado que el ahorro es solo la mitad de la ecuación. La otra mitad consiste en saber dónde y cómo hacerlo crecer; y un buen asesor financiero puede ser ese aliado que te ayude a darle un propósito a cada euro ahorrado. Porque como bien dicen, el dinero sin rumbo es como un barco sin vela... ¡y nadie quiere quedarse a la deriva!