Esta no es una buena época para tener deudas. ¿Hay trucos para apretar la faja?
Y si se viene una recesión, lo que hay es un juego de sillas musicales, donde la gente se queda sin empleo y no puede pagar sus deudas y sus cuentas y con precios altos, todo empeora..
Hoy en 46% de la gente en EEUU ya está pasando deudas de un mes a otro. Los ahorros bajan y el endeudamiento aumenta.
Lo primero es poner las cuentas en orden. ¿Cómo ponerlas en orden?
Tarjeta de crédito
Tener deudas siempre es más caro que pagar al contado. El problema de pagar al contado es tener la liquidez, y precisamente sobre esa premisa es que el banco te cambia liquidez a cambio de rentabilidad, lo que significa que pagas caro pero tienes el dinero ya.
Déjame pasarte un consejo.
Cuando pagas tu saldo antes del vencimiento (due date), tu crees que lo has pagado todo, pero no. En la fecha de corte cuando generan el estado de cuenta, calculan y agregan los intereses del periodo que acaba de pasar, así que empiezas el periodo con un saldo. Entonces no lo habías pagado todo.
Entonces debes averiguar en tu banco cómo hacer un "pay in full" de la tarjeta. Habrá empleados que no te entienden, porque los bancos a veces no capacitan a sus empleados sobre este tema. Así que creerán que quieres pagar el saldo (balance) en lugar de un "pay in full" que incluye el saldo y los intereses.
Pay in full = Saldo + Intereses
Balance payment = Saldo solamente
¿Cuál es la diferencia? La diferencia es que si todos los meses haces el pay in full y en el due date ya está todo pago con todo e intereses, terminaría no pagando intereses, y se vuelve un préstamo a cero intereses.
Muy pocas personas son así de ordenadas, y muy pocos saben de este truco. El truco es ser muy quisquilloso con el tema de los intereses de tu tarjeta. ¿Querías abaratarte todo y tener precios más baratos? El primer paso es abaratar tu tarjeta con este truco.
Cuando pases al nuevo periodo con todo en cero, sabrás que lo hiciste bien. Entonces allí ya no te importará si duplican los tipos de interés de tarjetas. Y no dejas de tener tarjeta.
Presupuestos
Manejar presupuesto es muy sencillo, pero requiere que seas ordenado. Hace años cuando no existían las tarjetas, era fácil saber si tenías o no dinero y cuánto tenías porque podías ver los billetes y las monedas. Con las tarjetas, da igual pagar un centavo que un millón de dólares. Eso hace que el conteo sea más abstracto. Y si se te olvida un número ya no te alcanza.
Para eso usamos los presupuestos. Puedes hacerlo en Excel o puedes llevarlos en una libreta de bolsillo. La clave es presupuestar todos los gastos.
En este caso tienes un saldo inicial, una serie de partidas y un saldo final. Tachas lo que ya has pagado.
Lo mejor es que en lugar de saldo inicial uses el monto de tu salario, en lugar de saldo real en la cuenta.
Si gastaste algo menos de lo presupuestado, no importa, tachas lo pagado como si no hubiera sobrado. La diferencia te queda en la cuenta como una reserva, y olvidarse de esos pocos euros es una suerte de alcancía elecrtónica.
Si hiciste retiro de efectivo y compras cosas varias en efectivo allí no necesitas anotar tanto, porque puedes mirar cuanto dinero físico queda. El objetivo es que hagas cuando mucho dos retiros de efectivo al mes. Y manejas ese dinero a la vieja usanza.
Claro, si tienes varias cuentas bancarias en la familia, pensarías que todo se complica. Pues no. El dinero que pasa de una cuenta a otra, se registra como gasto en la cuenta donde sale dinero, y como entrada en la cuenta que recibe. Y el resto se maneja igual.
¿Y si la cuenta tiene otra moneda diferente?
Si debes monitorear transacciones en otra moneda, las transacciones deben anotar el tipo de cambio. Si no has hecho los pagos, el tipo de cambio o se ha materializado. Pero si ya hiciste el pago, registra el tipo de cambio del día que se aplicó a la transacción y lo tachas. Los demás tipos de cambio de transacciones no realizadas,.son solo estimados.
Si aparece una nueva partida de presupuesto, anotas la nueva partida.
Las partidas presupuestarias deben repartirse entre las distintas cuentas bancarias. O sea, una partida a esta cuenta, la otra partida a aquella otra cuenta. No pueden intercambiarse.
Cuando aparecen los intereses a pagar, se crea una nueva partida presupuestaria.
No se vale hacer gastos sin contar con una partida de presupuesto, a menos que hayas retirado efectivo y hayas gastado en efectivo, pues en efectivo monitoreas el saldo contando monedas y billetes.
No se vale gastar sin que esté en el presupuesto, ni gastar más de lo presupuestado. Si vas a gastar más agrega una nueva partida con un monto
Aqui no se anotan transacciones realizadas, sino sólo partidas ejecutadas. El saldo estaría en tu cuenta bancaria. La diferencia de saldo en tu cuenta y saldo en el presupuesto sería la alcancía virtual, porque los sobrantes o excedentes no se anotan. por ejemplo si presupuestaste una salida a comer y anotaste "restaurante 20 euros", pero sólo gastaste 18, al tachar la partida, tachas los 20 euros, y te queda 2 euros de alcancia virtual en tu cuenta.
Nunca, absolutamente nunca, debes dejar el saldo final en negativo, porque eso significa sobregiro y debes agregarlo como partida de gasto en el siguiente periodo. La idea es no tener sobregiros, sino alcancía virtual..
Si usas el salario como saldo inicial, nunca te gastarás la alcancía virtual.
Saldo final = Saldo inicial o salario del periodo - gastos presupuestados
Manejo de la ansiedad
Seguramente gastas compulsivamente y no sabes cóm detener eso. Es como si tuvieras impulso de comprar, y llegas a casa y no usas lo que compraste. Esta conducta es originada por la ansiedad.
Y entonces te preguntas ¿de donde viene la ansiedad? Viene de no sentirse amado. Probablemente quisiste que una persona cercana te amara, y la única vez que sentiste que te amaba era cuando te compró algo, y ahora cada vez que quieres sentir amor, gastas en eso.
Lo que pasa es que eso no es amor. Necesitas perdonar a los que se suponía que debían darte amor y no lo dieron. ¿Cómo los perdonas? Ellos no sabían cómo dar amor, nadie les enseñó. Y probablemente ellos tampoco lo recibieron. No puedes pedirle a un analfabeto que resuelva ecuaciones de astrodinámica. No puedes pedirle peras al olmo. No puedes pedirle lo que no pueden darte.
Lo que sí puedes hacer es ser distinto. Si ellos nunca aprendieron a amar, tú si puedes aprender. Todos los días empieza el día encontrando una razón para sentir gratitud. Y todo lo que hagas en el día debe ir enfocado a ser disfrutado como una experiencia donde te das paciencia, amabilidad y amor hacia tí mismo. Debes tratarte de esa manera cada vez que haces algo en tu dia. No se vale decirte cosas groseras a tí mismo. Prueba hacer que cada cosa que hagas te traiga esos comentarios de parte de ti mismo.
Perdona a los que no te amaron porque no saben amar. Y date a tí mismo amabilidad, amor y paciencia cada vez que hagas algo.
Negociar con el banco
Si tienes deudas y ves que no vas a poder pagar a futuro, ve al banco y diles. Busca un arreglo de pago, y diles que a ellos les interesa no tener morosidad, y empiezas a negociar desde ahora en que puedes pagar. Mañana será muy tarde. Ya los bancos de todo el mundo empiezan a ver riesgos. Ayúdales a tener tranquilidad negociando mientras puedes pagar.
Los bancos en tiempos de crisis están más interesados en cobrar que en prestar.
Cazador de promociones
Si buscas bajar costes, cazar promociones y descuentos es lo mejor. Vas a gastar algo de tiempo buscando nuevos lugares para comprar. Eso sí, recuerda que hay precio y calidad. No vaya a ser que por ir a lo barato consumas productos que no sirven.
Cuando se trata de aparatos como línea blanca y cosas más caras, la durabilidad es la clave, aunque el precio sea mayor. Nunca compres si no tienes dinero ahorrado.
Una manera de bajar costes de combustibles cuando sales a comprar, es hacer una sola gran gira con una lista de compras y los destinos predeterminados.
Aprende DIY (Do It Yourself)
Hay trucos para hacer las cosas. "Life hacks" que pueden ayudarte. Si tu haces las cosas, aprendes a ahorrarte el coste de contratarlas.
¿Cómo premiarte?
Si te alcanzara el dinero para crear la alcancía digital, al final de un periodo puedes tomar un 5% a un 10% del monto de lo que se agregó a la alcancía digital en ese periodo para usarlo como más te plazca. Esa recompensa te ayuda a seguir ahorrando.
Corolario
Si tus finanzas estaban tan apretadas como para que no te alcance, estos trucos servirán para ralentizar el deterioro de las finanzas. Pero si tenías un margen estrecho de sobrevivencia, estos trucos pueden ayudarte a traer un poco de alivio.
Es que sólo se puede hacer dos cosas, o aumentar ingresos, o bajar gastos, y para bajar gastos hay que ordenarse. Al principio puede parecer muy burocrático e incómodo. Pero con el tiempo te acostumbrarás.
Yo antes era adicto a los videojuegos, queria el ultimo gameboy o playstation. La verdad no valen la pena. Con ese dinero puedes comprar indumentaria deportiva y pagar entrenadores para hacer el deporte que mas te guste y te sobrara dinero. Hacer deporte es un chute de endorfinas grandisimo, mejora tu autoeatima, salud y capacidad de pensar. Incluso se puede hacer sin indumentaria cara.
Solo buenas zapatillas, en mi caso plantillas ortopedicas para evitar lesiones y si deseas un entrenador online barato o ver youtube o scribd, que pierdes mas tiempo buscando cosas realmente utiles.
Las zapatillas cambiarlas luego de x meses antes que dañen tus articulaciones. No necesitan ser nike o adidas. Hay marcas que tal vez lo fabrica el mismo tailandes o vietnamita solo que por no tener el logo bale 75% menos.
Ademas de eso invierte en nutricionistas y en comer los mas saludable posible, reducir el impulso de comer grasas, sal y dulces en exceso a una vez por mes o menos si se puede. Esto me.falta trabajar mi porque me gusta prepararme parrillas y embutidos muy seguido
En tu caso lo mejor es salir de deudas. La primera es de tarjetas porque esa va a empeorar este año con subidas de tipos. Es la primera bola de nieve, por encima de otras si quieres salir de deudas. Si ningunos de los trucos que he dado saca del agua, significa que sin estos consejos se estar'ia m'as profundo.
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Comstar
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#6
14/01/23 11:58
En estos momentos no tengo ni capacidad de ahorrar y encima aun tengo pendiente más de 600 € en la susodicha tarjeta así que de momento paso de caprichos. Gracias por los consejos que das y oye... mola mucho el Halcón Milenario :)
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Joper35
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#5
14/01/23 11:39
Ya Joper. Tengo una Surface y aun tira, el problema es que cuando se calienta (más o menos a las 2 horas o antes de ver un vídeo y tengo que verlos porque tengo clases online) la pantalla vibra. Es un defecto que empezó a los 3 años más o menos de tenerla... justo cuando ya no tiene garantía. Ejem, obsolencia programada hdp. Para lo que uso el pc me vale uno más sencillo y como bien dices con un linux o así. El caso es que el Macbook sería un capricho, y que me apetece probar por primera vez un sistema operativo y un pc de esa marca. Lo dicho, un capricho que no necesito. Pero eso es precisamente la definición de capricho ¿no?
Ella necesita atender a la niña que necesita amor y a la que una vez le compraron algo y lo sintió como amor. El perdón es egoísta en el buen sentido, porque libera al que perdona, es egoísta porque no requiere que nadie cambie allá nadie afuera sino que todo el cambio es adentro, y adentro es donde se libera la carga, como soltar un saco de piedras para llenarse de paz. Ayúdale, son 3 palabras con las que ella misma debe hacer todo. Amor, paciencia, amabilidad. De ella para ella.
No te olvides del capricho. Si logras ahorrar en tu alcancía virtual (ahorrando, no endeudándote), puedes recompensarte con un porcentaje de lo ahorrado. Si ese capricho te trae salud mental (pero debes estar seguro de que le vas a sacar el jugo) lo vale. Porque la salud mental es salud y eso te ahorra costes por problemas de salud. ¿Quieres comprarlo antes? Aprieta más la faja y ahorra más. Se vale presupuestar un exceso de un 10% en las partidas cuando no sabes exactamente cuanto puede costar. O puedes aumentar el presupuesto hasta salir tablas con el salario. Al final lo que importa no es la habilidad de presupuestar, sino que al final del periodo gastes menos que lo presupuestado y tengas un dinero extra en la alcancía virtual. Saber que puedes gastar en capricho un porcentaje de la alcancía virtual es un poderoso incentivo para ahorrar. Al inicio parece eterno llegar a un monto, va a parecer desesperanzador, pero a como sigas con la costumbre, un día tendrás un bombazo repentino de endorfinas y de dopamina, y como no sucede todos los días el bombazo es mayor, y te va a motivar a seguir ahorrando. Hubo una época de crisis aquí, y ahorraba y parecía de nunca acabar, y un día luego de meses ya tenía ahorrado para comprar el capricho, y vinieron gastos médicos y otra vez en cero. Tardé más de un año. Pero seguí un paso a la vez y se cumplió el capricho. La alcancía virtual tardó una eternidad en llenarse.y hubo momentos de desesperanza. Pero aqui esta el premio, el capricho de ahorrar... Y en ese tiempo costaba solo $150.
Con lubuntu, xubuntu o con kubuntu en especial tienes una pc 100% funcional por mas tiempo, malware reducido, no pagas licencias.
Estos tipos del software libre luchan contra la obsolencia programada y actualizaciones maliciosas de Microsoft, Apple y Google.
Mi hermana es compradora compulsiva, ya va comprado 3 laptops gamers que de las cuales no usa todo su poder, cuando las bota yo las reciclo y se las he dado a mis padres con software libre. Tienen aprox una mas de 10 años, otra 7 u 8 y funcionan muy bien.
La pc que yo uso, tiene 5 años y me la compré a 1000 dolares aprox, solo la torre, reuse lo demas y compre un mouse ergonomico nada mas. Con esos 1000 dolares (solo torre y componentes), la sobredimensione mucho mas a mis necesidades reales, en ram, cpu y gpu con el fin de que dure mas de 10 años, mientras van quedando obsoletas. Por ahora va bien, y creo que durara 15 y 20 si tengo suerte y si no se daña por la humedad la placa madre.
#1
13/01/23 17:39
yo leyendo esto pensando en comprarme un Macbook Air con la tarjeta de crédito ups. Solo comentar una cosa, yo tengo hasta 2200 de límite y no me cobran intereses (joder al menos no que me haya dado cuenta), luego a final de mes me cobran 300 € así mes a mes hasta que haya pagado todo lo que gasté. Pero si, no están los tiempos para endeudarse. Mejor me olvido del capricho.
