Vaya por delante que no soy mediador ni nada experto en seguros mas allá de mi experiencia como usuario, tanto personal como empresarial. De hecho, es bastante habitual que consulte en el foro sobre este particular, ahora bien, no ser conocedor de ello, no significa que aplicando el sentido común y, en especial leer lo que uno contrata, acaba conociendo bastantes cosas del asunto, al menos las “más mundanas o domésticas”.
En estos momentos parece la revolución digital lo incluye todo, obviamente se contratan seguros en tal inclusión, pero en primer lugar un seguro es algo bastante complejo ya que contiene exclusiones, matizaciones, límites de cobertura, siniestros que corren a cargo del consorcio de compensación de seguros, etc.
¿Recordáis aquel anuncio del grupo Catalana / Occidente?
Pues mi padre es agente de Catalana Occidente y cuando a la gente le pasa algo, se lo arregla Todo, todo y todo.
Pues no es así, ni las compañías lo arreglan todo, ni desde luego lo cubren todo.
La contratación a distancia no tiene vuelta atrás, se incrementará y sin duda mejorará, aunque no estoy nada convencido de que como ciudadano sea la mejor forma de actuar en seguros, si uno no tiene suficientes conocimientos de los productos, porque las posibilidades de que acabemos fijándonos únicamente en el precio, sin considerar las prestaciones que se nos ofrecen por aquella prima, es una realidad poco discutible.
Pongo un ejemplo de hará poco más de un año, una gestora de una entidad financiera me pide que le pase una póliza de hogar par mejorar la prima, no es normal que acepte este tipo de peticiones, pero por razones que no vienen al caso, lo hice. Me llamó para indicarme que la aseguradora de su banco me mejoraba sustancialmente la prima, me presentó tres posibilidades en la oferta, el seguro normal, el mejorado (tiene otro nombre comercial, pero no lo indico para no identificar a la aseguradora) y el superior (que comercialmente también tiene otro nombre).
El que batía la prima de mi actual seguro era el “normal”. Mera cuestión ya no de leerse todas las condiciones de la póliza, sino simplemente la oferta. Este “normal” no cubre cosas que no sé si en el 80 o 90 o 95% de los seguros se da por sentado, por ejemplo:
- Búsqueda y localización de tuberías sin daño
- Daños eléctricos
- Vitrocerámicas y encimeras
- Robo y hurto fuera de la vivienda
- Actos vandálicos
- Daños estéticos
- Servicio de reparación
- Daño accidental
Algunas de estas cosas si vendrían cubiertas en el “mejorado” y todas ellas en el “superior”.
Si recuerdo algo que me sorprendió es que el seguro si cubre las embarcaciones en garaje (y los vehículos), no me pareció que tener un barco en un garaje sea algo muy habitual, pero vamos desconozco cuantos de mis lectores tienen barco. Como indica “embarcaciones” no sé si el barquito de goma (de playa) de hijos menores cuenta como “embarcación”.
Si recuerdo algo que me sorprendió es que el seguro si cubre las embarcaciones en garaje (y los vehículos), no me pareció que tener un barco en un garaje sea algo muy habitual, pero vamos desconozco cuantos de mis lectores tienen barco. Como indica “embarcaciones” no sé si el barquito de goma (de playa) de hijos menores cuenta como “embarcación”.
Entonces ¿Eran realmente más barato? Dependerá que cual fuera mi prioridad, cumplir con el requisito hipotecario obligacional de tener contratado como mínimo un seguro de incendios o bien cubrir mi patrimonio. En mi caso lo segundo, primero porque aquella casa ofertada lleva tiempo con la hipoteca pagada y cancelada, pero ahí ya cada cual va a tener sus prioridades.
El problema es cuando uno cree que si cubre su patrimonio pero en realidad solo es así en parte.
Hace muy poco otra entidad financiera pretendió ofertarnos un seguro industrial, evidentemente iban a batir el precio actual, de ello no tengo duda alguna y, aun cuando el tema lo presentó un especialista, estas cosas de momento no lo presentan las oficinas bancarias, sino que se contacta con un departamento especializado, pero miedo me da cuando tuviéramos un problema con un producto enviado en un contenedor marítimo junto a otros productos (grupaje) y dicho producto está situado en aquel momento en la isla sur de Nueva Zelanda con un problema, y yo llamando a un 902 del banco o de la aseguradora !!!
No es ninguna hipótesis descabellada, precisamente un problema así tuvimos hace unos 4 años en una isla del Caribe, por un producto que se exportó, pero al no existir barco directo, se descargó en un puerto mexicano, y de ahí enviado al destinatario final.
Es que no hace falta que tengas un problema en la isla sur de Nueva Zelanda, lo puedes tener en casa y estar publicando en Rankia que tal o pascual aseguradora “no la contratéis porque ……” cosa que vemos casi a diario en los foros.
Si no estoy en un error, una prima de seguro se calcula en base a las estadísticas de riesgo, esta es la parte mas importante de la prima, luego los gastos administrativos y de gestión, las comisiones a los agentes, la publicidad que, en el caso de la on-line puede ser una muy buena parte de los gastos de gestión. Asimismo se calcula el beneficio industrial, los impuestos qué, entre ellos está la aportación al Consorcio de Compensación de Seguros, que nos cubre ciertos siniestros de índole exepcional.
Por mas que una aseguradora reduzca sus costes, el dinero destinado a la cobertura de riesgos no va a variar, no pueden incidir en las estadísticas de siniestros, esta es la parte gorda de los gastos de una aseguradora. La solución, por lo que parece, es reducir tal factura. Primero porque hay que evitar la picaresca del/de la asegurado/a, que en este tema la hay, contratar a industriales propios para las reparaciones y “atornillarles” en los precios (supongo), poner algunas (o muchas) pegas en los siniestros, a ver si el asegurado se cansa, mi “teoría del agotamiento al reclamante”.
Por mas que una aseguradora reduzca sus costes, el dinero destinado a la cobertura de riesgos no va a variar, no pueden incidir en las estadísticas de siniestros, esta es la parte gorda de los gastos de una aseguradora. La solución, por lo que parece, es reducir tal factura. Primero porque hay que evitar la picaresca del/de la asegurado/a, que en este tema la hay, contratar a industriales propios para las reparaciones y “atornillarles” en los precios (supongo), poner algunas (o muchas) pegas en los siniestros, a ver si el asegurado se cansa, mi “teoría del agotamiento al reclamante”.
Entonces ¿Exactamente para que interesa la figura del /de la mediador/a? precisamente para que se ocupe de todas estas cosas, en su comisión va incluido el servicio al cliente, a su cliente/a, al menos esta es mi percepción y experiencia, insisto a su cliente/a, sin olvidar que "la pelea" con la aseguradora tiene que ser suya o, como poco la asesoria de como hacerlo.
Un seguro a través de corredor o agente ¿es más caro que la contratación directa con la compañía? No necesariamente, en muchas ocasiones si y en otras no, no olvidemos que las aseguradoras que comercializan sus seguros sin mediación tienen unos costes de publicidad muy elevados qué, evidentemente tiene que recuperarse con las primas.
Habrá agentes y mediadores de todo tipo, es un colectivo muy grande, hay de todo, buenos/as, malos/as, mediocres ….. y sí, me he topado con algún “agente afecto”, que se habría tomado al pie de la letra lo de “afecto”, evidentemente tal “afección” a su compañía, no al cliente.
En toda esta película de contratación sin mediador/a, está la supuesta mediación de las oficinas bancarias o de los bancos on-line en la contratación de préstamos o hipotecarios, cuyos contratos van con los seguros o no van, a pesar de que la ley es contraria a ello, sin embargo, sin seguro la concesión se complica y uno se verá obligado a contratar si o si, aunque luego le ampare el derecho de desistimiento en los primeros 30 días tras la contratación, derecho que muy pocos/as van a ejercer.
En toda esta película de contratación sin mediador/a, está la supuesta mediación de las oficinas bancarias o de los bancos on-line en la contratación de préstamos o hipotecarios, cuyos contratos van con los seguros o no van, a pesar de que la ley es contraria a ello, sin embargo, sin seguro la concesión se complica y uno se verá obligado a contratar si o si, aunque luego le ampare el derecho de desistimiento en los primeros 30 días tras la contratación, derecho que muy pocos/as van a ejercer.
Y todo ello a cambio de una supuesta rebaja en la remuneración de la hipoteca qué, si uno “hace cuentas”, por el sobrecoste del seguro que nos ofrecen ¿Realmente tal descuento en la tasa de interés es como uno puede creer a primera vista?.
Salvo honrosas excepciones, oficinas con especialistas en seguros, que también las habrá, un banco no es una agencia de seguros, como tampoco lo es la oficina de correos, no sé si recordáis esto:
Un cartel grandioso, probablemente de unas medidas de 1,50x 2 metros, en muchas oficinas de correos, que por cierto últimamente no está.
Una oficina de correos, no parece la mejor de las opciones de mediación en seguros, pero es también un hecho que "los pdf" y las facturas electrónicas, están reduciendo de una manera grandiosa el trabajo tradicional, y tienen que buscar actividades que les permitan ingresos.
Cuando estamos en una cola de cualquier oficina, observarmos envios electrónicos como burofaxes, envios de dinero a medio mundo, venta de loterias, pago de facturas de electricidad o teléfono, y obviamente recepción y envio de paquetes y cartas, pero de esto último, cada día menos. Por tanto, ¿Porqué no vender seguros? El problema es el como se venden.
Por cierto, últimamente tambien intermedian en contratos de electricidad y gas !!!!!!
Una oficina de correos, no parece la mejor de las opciones de mediación en seguros, pero es también un hecho que "los pdf" y las facturas electrónicas, están reduciendo de una manera grandiosa el trabajo tradicional, y tienen que buscar actividades que les permitan ingresos.
Cuando estamos en una cola de cualquier oficina, observarmos envios electrónicos como burofaxes, envios de dinero a medio mundo, venta de loterias, pago de facturas de electricidad o teléfono, y obviamente recepción y envio de paquetes y cartas, pero de esto último, cada día menos. Por tanto, ¿Porqué no vender seguros? El problema es el como se venden.
Por cierto, últimamente tambien intermedian en contratos de electricidad y gas !!!!!!
Es posible que la figura tradicional del mediador/a en una oficina y con contacto presencial, sea algo a extinguir, pero su necesidad en el entono asegurador actual es absolutamente necesario, luego que la vía de contacto sea virtual, no cambia el hecho, solo varia el camino.
