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Las hipotecas a tipo de interés variable son aquellas en las que la cuota que pagamos al banco se revisa cada cierto tiempo en función de cómo ha evolucionado un índice de referencia.

El índice de referencia en la revisión de hipotecas: El Euribor a 12 meses

El índice de referencia en cerca del 90% de las hipotecas firmadas en España es el Euribor a 12 meses. Se calcula con el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí destacados bancos europeos. El segundo índice más utilizado es el IRPH Entidades o Índice de Referencias de Préstamos Hipotecarios, que se calcula con el tipo medio de los préstamos a más de 3 años de los bancos. El IRPH también se utiliza como índice sustituto en las hipotecas referenciadas a Euríbor a 12 meses en caso de que éste último dejara de publicarse. Anteriormente habían 3 tipos de IRPH: Bancos, cajas y entidades. Actualmente solo el último se sigue aplicando en más de 1 millón de viviendas en nuestro país.
El Euribor a 12 meses se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el BOE realizando una media de los valores registrados por el Euribor durante el mes.

Calculo del tipo en la revisión de la hipoteca

Para actualizar la cuota que pagamos al banco se lleva a cabo una revisión de la hipoteca cada seis meses o cada año (depende del contrato hipotecario) del tipo que vamos a pagar.

Así pues una vez tenemos el tipo de interés de referencia actualizado (el último euribor hipotecario publicado en el BOE) solo debemos añadirle el diferencial que nos aplica la entidad.

Para realizar una comparativa de lo que implica tener la hipoteca referenciada a un índice u otro, debemos mencionar que durante los últimos 5 años, el IRPH ha fluctuado entre el 2-3%. El Euribor, aunque más volátil, está marcando valores por debajo del 2% desde 2012, situándose en la barrera del 0% o incluso cifras negativas en 2016. Por poner un ejemplo, el último Euribor publicado por el Banco de España y que se puede ver en la columna derecha del blog, corresponde al mes de julio del 2016 y fue del -0,056%. Si el diferencial aplicable es de 1%, el tipo de interés aplicable a nuestra hipoteca sería de 0,944%. En caso de que nuestra hipoteca estuviera referenciada al IRPH, se aplicaría un tipo del 2,007%.

El redondeo del tipo de interés en la revisión de la hipoteca: una práctica ilegal

El redondeo en la revisión de la hipoteca es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice.

Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). En el ejemplo anterior: si el índice de referencia es el euribor a un año y es del 1,412% y el diferencial aplicable es +0,50, el tipo de interés resultante (sin redondeo) sería de un 1,912. Si el redondeo en la revisión de la hipoteca es al alza y a un cuarto de punto el tipo de interés a pagar sería del 2,00%, una diferencia de 9 puntos básicos más del que se pagaría sin redondeo.

El redondeo en la revisión de la hipoteca es una práctica ilegal como se ha fundamentado en diversas sentencias judiciales, como estipula la LEY 44/2006, de 29 de diciembre, de mejora de la protección de los consumidores y usuariosSi te aplican el redondeo en la revisión de la hipoteca te están engañando. Consulta más sobre el redondeo hipotecario en Rankia.

 
Otra práctica muy cómun que realizan las entidades es poner suelo hipotecario, es decir, establecen un tipo de interés mínimo que te van a cobrar aunque la suma del Euribor más el diferencial sea menor. Aprender cómo quitar el suelo en las hipotecas.
 
 
 
 
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  1. #260
    Anonimo
    29/03/09 20:17

    Hola tengo una hipoteca con el IRPH mas un diferencial del 0,90 osea un atraco, he intentado renegociar el diferencial pero no me hacen ni caso, no se que hacer, por cierto es la CAM.

  2. #259
    Anonimo
    26/03/09 10:40

    Buenos días,

    Sólo una pregunta a ver si alguien me la sabe contestar.

    Tengo hipoteca abierta con la Caixa y me han revisado el tipo de interés ahora en febrero. Han cogido euribor de noviembre 4.35 + el diferencial 0.5.

    Mi pregunta es... Alguien sabe si existe alguna posibilidad de revisar los tipos otra vez, es decir, de que se me actualice un poco con el valor real del euribor a fecha de hoy. En caso contrareo estoy pagando cada mes casi 2.5 puntos de más! y me queda un añito para seguir haciéndolo!

    Muchas gracias

  3. #258
    Anonimo
    25/03/09 14:39

    Me toca la revisión en abril y tengo un diferencial con GE Money Bank de 1,30. ¿Que euribor tienen que aplicar? La hipoteca es de 172000 €, hace 2 años y pago 997 €/mes. ¿Cuanto me bajará? Aunque debo 1 recibo, ¿me aplicarán la bajada? Gracias

  4. #257
    24/03/09 13:34

    Hola Anónimo,

    En la revisión de tu hipoteca se debe aplicar el euribor hipotecario publicado en el BOE del mes de diciembre que se corresponde con el euribor de noviembre, 4,35%.

    Un cordial saludo.

  5. #256
    24/03/09 13:29

    Hola Anonimo,

    En periodos de bajada de tipos de interés es bueno tener la revisión de la hipoteca en el menor plazo posible porque así nos aprovechamos antes de los descensos de tipos, pero cuando están subiendo es mejor revisión a más largo plazo así mantendremos el tipo más bajo.

    No es una mala opción tener la revisión a un plazo de 3 meses, solo que habrás de estar atento que se vayan haciendo correctamente las revisiones.

    Una hipoteca a euribor + 0,55% si no tiene vinculaciones puede ser una buena operación.

    Un cordial saludo.

  6. #255
    24/03/09 13:24

    Hola Susy,

    La mejor opción que tienes en la actualidad es la subrogación de tu hipoteca.

    Mira las condiciones de subrogación de iBanesto que ofrece euribor + 0,38%.

    Un cordial saludo.

  7. #254
    24/03/09 13:21

    Hola Fran,

    Si la revisión de la hipoteca es el 10 de junio y toma el euribor publicado en el BOE el segundo mes natural anterior a la fecha de revisión se tomará el euribor de marzo publicado en el BOE a principios de abril.

    Tienes más información sobre el procedimiento de realización de la revisión en: Euribor hipotecario BOE: dudas en la revisión de la hipoteca.

    Un cordial saludo.

  8. #253
    Anonimo
    22/03/09 22:35

    Hola a todos, mi pregunta es la siguiente:
    Si tengo la revisión anual el 27 de febrero y las escrituras dicen textualmente:
    “publicado en el B.O.E., precedente más próximo al primer día del segundo mes natural anterior a la fecha de la revisión del tipo de interés, con independencia del mes a que corresponda el porcentaje publicado en dicho BOE”.

    ¿Qué euribor se me aplicaría, el publicado el 18/12/08 o el publicado el 3/01/09?.

    Gracias,

  9. #252
    Anonimo
    22/03/09 11:46

    Me voy a comprar un piso el bbv me da la hipoteca ,me da un diferencial del 0.55 mas euribor, sin comisiones, y a revisar la hipoteca cada 3 meses. ¿ Es bueno tener la revision cada 3 meses?

  10. #251
    Anonimo
    18/03/09 22:27

    Hola bueno tengo una hipotca variable que estoy pagando ahora 1.300 me la revisan en octubre estoy muy agobiada y lacaja me ofrecio ponerla fija a un 4,22 yola tengo ahora euribor mas 1 que hago graciasss

  11. #250
    Anonimo
    18/03/09 20:26

    Buenas a todos
    Mi revisión es anual y me la tienen que hacer el 10 de junio y querría saber qué mes tomarán.
    En mi escritura pone que el indice que se utilizará será el del segundo mes anterior a aquél en que corrasponda la aplicación de un nuevo tipo de interés.
    Bueno es que no se si será abril o marzo porque pone el día 10 de junio.
    Muchas gracias y saludos.
    Fran

  12. #249
    17/03/09 21:40

    Hola ibnsaprut,

    El redondeo es una práctica ilegal. Puedes ver cómo actuar si te aplican el redondeo.

    Un cordial saludo.

  13. #248
    Anonimo
    17/03/09 20:56

    Gracias Euribor;

    Me lo temía, pero medio punto es mucho.

    ¿y que me dices del redondeo? que me lo aplican también

    saludos

  14. #247
    17/03/09 20:44

    Hola ibnsaprut,

    En la revisión de tu hipoteca tomará el Euribor hipotecario publicado en el BOE del mes de febrero que se corresponde con el euribor en media mensual de enero, 2,622%.

    Un cordial saludo.

  15. #246
    Anonimo
    17/03/09 19:50

    Buenas;
    Me toca la revisión el 14 de abril de 2.009, y he leido mi escritura y pone "precedente más próximo al primer día del mes natural anterior a la fecha de la revisión del tipo de interés". ¿Qué euribor toma de referencia el publicado en el BOE en febrero o el publicado en marzo?
    gracias por todo

  16. #245
    Anonimo
    17/03/09 19:37

    Buenas;
    Me toca la revisión el 14 de abril de 2.009, y he leido mi escritura y pone "precedente más próximo al primer día del mes natural anterior a la fecha de la revisión del tipo de interés". ¿Qué euribor toma de referencia el publicado en el BOE en febrero o el publicado en marzo?
    gracias por todo

  17. #244
    16/03/09 10:55

    Hola Gus,

    En la revisión de tu hipoteca deben aplicarte el Euribor publicado en el BOE de febrero que es el euribor en media mensual del mes de enero, el 2,622%.

    Un cordial saludo.

  18. #243
    16/03/09 10:53

    Hola Mar,

    La claúsula parece poner un techo y un suelo al tipo de interés. El techo estaría fijado en 7,75%.

    Un cordial saludo.

  19. #242
    16/03/09 10:49

    Hola Jesús,

    En tu entidad solo van a creer que vas a llevar a cabo la subrogación si les llega la oferta vinculante de otra entidad.

    Puedes dejarles caer que te interesa una novación de la hipoteca, pero para negociar necesitas contar con la carta de saber que si no te la dan te puedes ir con una oferta mejor de subrogación.
    Así que antes incluso de ir a tu entidad a solicitar la novación, empieza a mover la posibilidad de subrogación.

    Un cordial saludo.

  20. #241
    Anonimo
    15/03/09 20:55

    GUS

    hola en mis escrituras pone :se tomara como tipo de referencia el valor de la "referencia interbancaria a un año(euribor)" publicado por el banco de españa en B.O.E. en el mes anterior al del inicio de cada fraccion temporal.

    el inicio de cada fraccion es el 14 de marzo

    ¿que euribor me aplicaran?

    muchas gracias


Definiciones de interés

El Euribor año a año

  • Euribor 2021: -0,49%
  • Euribor 2020: -0,48%
  • Euribor 2019: -0,27%
  • Euribor 2018: -0,15%
  • Euribor 2017: -0,19%
  • Euribor 2016: -0,034%
  • Euribor 2015: 0,323%
  • Euribor 2014: 0,49%
  • Euribor 2013: 0,54%
  • Euribor 2012: 1,17%
  • Euribor 2011: 1,99%
  • Euribor 2010: 1,34%
  • Euribor 2009: 1,70%
  • Euribor 2008: 4,89%
  • Euribor 2007: 4,42%
  • Euribor 2006: 3,4%
  • Euribor 2005: 2,32%
  • El IRPH año a año

  • IRPH 2021: 1,41%
  • IRPH 2020: 1,56%
  • IRPH 2019: 1,81%
  • IRPH 2018: 2,04%
  • IRPH 2017: 1,91%
  • IRPH 2016: 1,98%
  • IRPH 2015: 2,21%
  • IRPH 2014: 3,26%
  • IRPH 2013: 3,35%
  • IRPH 2012: 3,42%
  • IRPH 2011: 3,38%