La primera persona que recibió un beneficio de la seguridad social en USA en su retiro fue May Fuller de un pueblo de Vermont. Pagó unos 25 dólares durante unos tres años antes de su retiro a los 65 años en el año 1939. En Enero de 1940 recibió su primer cheque del Seguro Social por un importe mensual de 22.54 $ hasta el momento de su muerte en el año 1970 a la edad de 100 años. El total de su beneficio hasta esa fecha de su fallecimiento fué de 22,888.92 $ según los datos que indica la SSA (Social Security Administration).
Desde aquel momento todo ha cambiado dramáticamente. Esta administración ha tenido más de 42 millones de ciudadanos con un total de 54 billones de dólares distribuidos. La cantidad promedio que un trabajador recibe mensualmente en su retiro es de $ 1,331.00. El máximo beneficio posible es de 2,663.00$. Si el trabajador retirado pospone la recepción de los beneficios (normalmente a los 66 años) esta cantidad puede aumentar. A los 70 años hay que empezar a recibir esta compensación del seguro social obligatoriamente.
La preocupación de los contribuyentes es si el gobierno será capaz de pagar en un futuro, en generaciones de trabajadores jóvenes. Esta realidad es compartida por países europeos y en concreto en España. Si el Congreso de USA no toma acción los fondos de la seguridad social acabarían en el año 2033, según análisis realizados por analistas y planificadores financieros. El SSA proyecta también que los impuestos a recibir por los trabajadores para este fondo solo podrá cubrir 3/4 de los servicios prometidos por el gobierno a los retirados en los próximos años.
¿Qué ha ocurrido para que esta situación exista?
Una de las razones fundamentales ha sido la longevidad de los ciudadanos en este país. Cuando el presidente Roosevelt firmó el Acto de la Seguridad Social en ley en el año 1935 la expectativa de vida era de 61 años. El presidente Ronal Reagan en 1983 hizo una enmienda a esta antigua ley estableciendo la edad de retiro a los 65 años cuando la expectativa de vida llegó a 75 años. Hoy los beneficios completos se reciben a los 65-67 años y la expectativa de vida ha subido a los 79 años de vida. Cualquier ciudadano nacido después de 1960 recibe beneficios completos a los 67 años.
Otra razón es que los denominados “boomers” generación de ciudadanos nacidos después de la segunda guerra mundial tendrán 67 años. 75 millones de personas que empezarán a recibir la pensión. Casi el doble que en el 2008 según indicó la Academia Nacional del Seguro Social.
El ratio beneficiario - trabajador crecerá del 35% actual al 46% en el 2030.
Jóvenes en los 20 y 30 tienen una serie preocupación que los beneficios de la jubilación que en estos momentos pagan con sus impuestos será significativo para una retiro cómodo. Esta es una de las razones que el pueblo americano es ahorrador. Sabe que el cheque a recibir en su retiro no será suficiente. Y buscan otras vias de ahorro, inversión y planes de pensiones. Estas son controladas por el ciudadano (no por entidades financieras) siendo estas custodios de los fondos. El americano medio tiene la asistencia de planificadores financieros, asesores financieros, independientes. Y personalmente es muy educado financieramente.
Los politicos estudian formulas para extender la realidad de este problema como aumentar la edad de retiro y reducir los beneficios a individuos de alto nivel económico. Pero estas ideas circulan por el Congreso sin mucha claridad de momento y la planificación financiera nos resulta difícil en especial por la denominada Generación X.
Los planificadores financieros certificados (profesión esta inexistente en España) plantean a los clientes, futuros retirados diferentes planes con escenarios poco definidos en estos momentos usando proyecciones y sentido común dependiendo del perfil, tolerancia de riesgo y situación personal del cliente. Para clientes cuya fecha de retiro es aún larga la recomendación es que reduzcan las expectativas en por lo menos 25% de los beneficios actuales y se preparen para un aumento de impuestos y reducción de beneficios en un futuro.
El próximo año pienso habrá una batalla en el Congreso con este tema. Hay dos secciones de la compensación de los retirados, dos fondos separados. Uno el general y otro el de discapacitados (Disability benefits). Este último tiene una fecha cercana de déficit en el 2016. Los politicos y las comisiones estudian la forma de que del fondo general se transfiera parte de los balances al de discapacitados para prolongar los beneficios. El gobierno de Obama trabaja con urgencia en este tema en estos momentos.
Previas administraciones democráticas y republicanas han realizado ajustes (11). El ultimo ajuste fue en la administración Clinton en 1994.
Como conclusión en un lenguaje sencillo es que tanto los ciudadanos españoles como los estadounidenses han de centrarse en la importancia del ahorro y junto a este el de la inversión a largo plazo. Muchas veces es imposible ahorrar al tener ingresos que solo sirven para subsistir y muchas veces de mala manera pero el que pueda debe ahorrar buscar inversiones basadas en activos sólidos, usando la diversificación en la bolsa y en otros activos como moneda extranjera, países etc e invertir a largo plazo y bajo la tutela de gestores que sean realmente independientes y trabajen solo para ellos (los clientes).
Situación en España:
Es importante en España concretamente no confiar en las recomendaciones de los bancos. En general sus intenciones y necesidades no son las de los clientes. Es también importante ser independientes y estudiar personalmente, educarse sobre las inversiones. Ahorro e inversión a largo plazo es la formula de un retiro cómodo y digno.
No podemos creer que los fondos de los dos países podrán cubrir nuestras futuras necesidades. Eso está bastante claro en mi opinión.
