En este artículo, explicaremos qué gastos de la hipoteca asume el cliente y cuáles corresponden al banco.
Antes de profundizar en los detalles, es importante destacar que la Ley Hipotecaria establece que, en términos generales, los gastos de la hipoteca deben ser pagados por el banco. Sin embargo, existen algunas excepciones a esta regla. Veamos en detalle cómo se distribuyen los gastos entre el cliente y el banco.
Gastos de la hipoteca que asume el banco
Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019, los bancos asumen la mayor parte de los gastos de una hipoteca, que son los siguientes.
- Gastos de gestoría. Hace referencia a los costes relacionados con la gestoría. Aquí se incluyen todos los trámites administrativos necesarios para formalizar la hipoteca. Incluidos la revisión de documentos y la preparación de la escritura, que son asumidos por el banco.
- Gastos de notaría. Los gastos de la notaría, donde se realiza la firma de la escritura de hipoteca, también son responsabilidad del banco. Esto incluye los honorarios del notario y los gastos asociados a la escritura.
- Gastos de registro de la propiedad. Los gastos derivados del registro de la propiedad, donde se inscribe la hipoteca, también son cubiertos por el banco.
- Gastos de Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) de la escritura de la hipoteca. Este impuesto, que varía según la comunidad autónoma, es asumido por el banco.
Gastos de la hipoteca que asume el cliente
- Tasación. La tasación tiene como objetivo determinar el valor del inmueble y ratificar a la financiera el valor de la propiedad. El cliente es responsable de contratar a un tasador independiente y pagar los honorarios correspondientes.
- Gastos de Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) de la escritura del contrato de compraventa de la vivienda. Este impuesto puede ser diferente en cada comunidad autónoma.
- Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP). De nuevo, es un impuesto que depende de cada autonomía y también difiere si la casa que compras es de obra nueva o de segunda mano. En el primer caso, se aplica el IVA, que suele ser de un 10 % del precio de la vivienda.
- Gastos notariales, registrales y de gestión de la escritura de compraventa.
¿Cuáles son los gastos de una hipoteca?
Si estás pensando en comprar una casa o un piso, debes tener en cuenta que los gastos asociados rondan aproximadamente el 10 % del precio de la vivienda. No es fácil calcular cuáles son los gastos de una hipoteca porque aquí entran en liza numerosas variables. Aun así, a continuación, a modo de resumen, te dejo cuáles son los gastos de una hipoteca en 2024.
Gasto | ¿Cuánto cuesta? | ¿Quién lo paga? |
Tasación | Entre 200 y 500€ (No hay un limite legal) | Cliente |
Notaría | 170 euros (hipoteca de 100.000 euros) | Banco |
Registro | 650 euros (hipoteca de 100.000 euros) | Banco |
Gestoría | Entre 150 y 300 euros | Banco |
IAJD | Entre el 0,5% y 1,5% de la suma del capital prestado + intereses + otros gastos | Banco |
Además de estos gastos que corresponderían a cuando la hipoteca ya está formalizada, debes tener en cuenta otros gastos de la hipoteca que son asumidos por el cliente. Ten en cuenta que tus gastos de notaría pueden ascender a unos 2000 euros.
Gasto de la hipoteca | ¿Cuánto cuesta? | ¿Quién lo paga? |
Productos bonificados | No hay un límite, suelen ser el coste de los seguros de hogar o vida, tarjetas de crédito... Estos productos hacen que el tipo de interés de tu hipoteca sea más barato | Cliente |
Comisión de apertura | No más del 1% (muchos bancos no lo cobran) | Cliente |
Comisión de amortización anticipada |
| Cliente |
Comisión subrogación | 0,15% durante los 3 primeros años | Cliente |
¿Puedo reclamar los gastos de una hipoteca al banco?
Si contrataste una hipoteca antes de la Ley Hipotecaria de 2019, serás consciente de que puedes reclamar los gastos de tu hipoteca, concretamente los gastos de notaría, la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, gastos de gestoría y gastos de comisión de apertura. En base a la sentencia del Tribunal Supremo, si firmaste tu hipoteca antes del 16 de junio de 2019 puedes reclamar los siguientes gastos hipotecarios:
- Notaría hasta el 50 %.
- Registro hasta el 100 % de los gastos de escritura de hipoteca.
- Tasación hasta el 100 % del coste.
Consulta cómo reclamar los gastos de la hipoteca
¿Qué gastos no se pueden reclamar?
No es posible reclamar la comisión de apertura, así como tampoco el impuesto de actos jurídicos documentados ni los gastos por modificación o cancelación de la hipoteca.
De igual modo, tampoco se pueden reclamar los gastos de la escritura de compraventa, puesto que aquí no interviene el banco. Aunque vas al notario una sola vez para firmar todos los documentos, este es un acuerdo entre comprador y vendedor que no tiene ningún tipo de relación con los gastos de la hipoteca.
Otros gastos asociados a la compra de vivienda
Por otro lado, además de los gastos relacionados directamente con la hipoteca, existen otros gastos asociados a la compraventa del inmueble que el comprador debe considerar.
- Copia de la escritura de la hipoteca. El cliente debe pagar por la copia de la escritura de la hipoteca.
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). En caso de una vivienda de segunda mano, el comprador debe hacerse cargo del ITP, cuyo porcentaje varía según la comunidad autónoma. Si la vivienda es de obra nueva, se aplicará el Impuesto al Valor Agregado (IVA).
- Gastos de notaría, registro y gestión de la escritura de compraventa. Estos gastos, relacionados con la formalización de la compraventa del inmueble, son responsabilidad del comprador.
Puedes consultar al completo los gastos e impuestos de compraventa de vivienda.
Es importante tener en cuenta que, a pesar de que el banco asume la mayoría de los gastos relacionados con la hipoteca, el cliente debe contar con ahorros adicionales. Además de los gastos de compraventa mencionados anteriormente, los bancos suelen requerir un porcentaje de entrada, que generalmente oscila entre el 20% y el 30% del valor de la vivienda.
Sin embargo, existen opciones, como los brokers hipotecarios, que pueden ayudar a los clientes a obtener financiación de hasta el 100% y asesorar sobre los mejores productos hipotecarios disponibles en el mercado, como Grocasa Hipotecas.
_(1)_(1)_col.png?1677672570 "¿Qué gastos e impuestos tiene la compra de una vivienda en 2024?")
