Hipotecas a lo loco

Que los bancos han tenido parte de culpa, eso nadie lo pone en duda, pero al menos lo están pagando. Ahí les tenéis teniendo que comerse el marrón de miles de pisos que ahora valen la mitad de lo que se prestó por ellos y ahí tenéis también al banco de Santander cuyas acciones solo valen 5 ó 6 euros.

Pero tampoco hay que pasarse con echarles a ellos las únicas culpas, al menos a los bancos españoles. Por ejemplo la semana pasada se dio en Barcelona una coincidencia acojonante: en un extremo de la ciudad estaban los de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca y los del 15-M evitando un lanzamiento y chillando contra la usura de los bancos (que pretenden cobrar lo que prestan) y en el otro extremo de la ciudad estaban los del 15-M protestando contra que los bancos ya no den los préstamos necesarios para reflotar la economía. ¿Es que nadie se da cuenta de que o una cosa o la otra, de que si son malos por haber prestado a lo loco ahora no lo son por tener más cuidado?

culpables de su situación personal SI, pero culpables de la situación financiera general NO, son conceptos diferentes.

si uno comete una locura financiera, bien por capricho, bien por irresponsabilidad, o bien por desconocimiento o infantilidad, es su problema, pero si un banco se dedica a prestar a personas de riesgo a sabiendas de que lo está haciendo y a nivel, creo que eso ya es más que un error.

un ecuatoriano, o un albañil sin cultura y sueños de grandeza, puede que no tenga ni puta idea de lo que es el euribor, ni de lo que es un préstamo a tipo variable, ni lo que es una subasta, ni que pasa cuando no puedes pagar, ni siquiera se habrá planteado si tendrá trabajo mañana.....pero que un banco no tenga en cuenta esas variables.....ejem ejem.

por cierto no descartes que ese sobrante, o exceso de préstamo, no lo haya utilizado el clientes en adquisiciones de lujo, sino que sean previas REFINANCIACIONES de la entidad al cliente, es decir, volvemos a hipotecar tu casa, y de paso nos saldas los préstamos personales que ya nos debías. NO LO DESCARTES.

Estoy contigo, yo conocí muchas personas que compraban pisos viejos sin ascensor, necesitaban reformas importantes, y les daba el director del banco dinero para pagar super super carisimo ese piso, para coche nuevo, para reforma a lo grande, para muebles y electrodomesticos, y hasta tuvieron para ir a cenar y de borrachera muchas veces, y yo les decia pero no ves que ese piso vale un tercio de lo que te piden? y la contestación habitual era, el dia de mañana si no puedo pagarlo lo vendo ( además siempre contando ganarle a la operación ) o que se lo quede el banco, y les intentabas explicar que eso no era así y se cerraban en banda y eran oidos sordos, lo siento por todos ellos, me da pena, además eso trajo muchos divorcios una vez embargados y sin salida, rupturas de parejas, psicologos, psiquiatras, hijos a vivir con los abuelos y uno de los progenitores, la verdad que quien no fué cauto tuvo muchos problemas detrás una vez venida la crisis, pero tambien es cierto que quise hacer entrar en razones a conocidos y se taponaban los oidos, lo siento por todos menos por la banca, a esos no los puedo ver delante, egoistas, la pena es que el gobierno no deja caer a la banca, dandoles dinero de mis impuestos para que refloten y encima siguen ejecutando y arruinando la vida a muchas familias,

el problema es que se creo una histeria colectiva. y ya sabes como es eso.

la histeria se creo en parte por los inmigrantes que "pensaban" que las normas de juego aqui eran esas y no "tenian" porque sospechar que bancos, inmobiliarias, notarios... todos compinchados para engañarlos...

pensemos que la mayoria de los inmigrantes son analfabetos.... ¿crees que alguno sabe lo que es daccion en pago?...

Como dato curioso en españa e irlanda no existe la daccion en pago... y ambas con superburbujas... ¿seria el momento de cambiarlo?

Perdona Falcata, pero tu comentario "...culpable el que pide de acuerdo, pero solo en un 15%, la banca en un 85%..." me parece desacertado al menos al hilo del post de Tristán.
El comprador debe tener un mínimo de racionalidad. Me da igual que sea Rumano, Ecuatoriano, Español o Chino.
1º Si compras una casa con hipoteca tradicional (sin dación de pago) debes tener un mínimo para entrar (p.e. un 20%) para que si todo se te da mal puedas vender y cancelar la hipoteca.
2º Una casa vale mucho dinero y tienes que comprarla al menos a precio de mercado. Te garantizo que una casa 65-80m2 sin ascensor en Mostoles o Fuenlabrada y en el peor momento se encontraba por debajo de 200.000euros, y ya no digamos en Parla.
3º En condiciones normales tienes que poder pagar en un tiempo razonable (p.e. 15 o 10 años) para poder salvar contingencias como subidas de tipos, cobrar el paro etc...
Un señor que hubiera seguido estas tres sencillas normas y que todo le hubiera ido infinitamente mal (compras en el pico, y vendes ahora) acabaría con una deuda de 20.000 o 40.000 euros. Y se merece todos mis respetos.
Los señores de los que está hablando Tristán me dan mucha pena, pero no me merecen ningún respeto. Apostaría que más de uno con el dinero de la hipoteca: se compró coche nuevo, se fue de vacaciones, reformó la casa y se compró muebles/electrodomésticos de lujo.

Completamente de acuerdo con tu punto de vista. También respecto al último párrafo, respecto al cual yo contestaría que lo más importante es que el precio de la vivienda encuentre su suelo natural, de manera que la vivienda vuelva a ser un bien al alcance de cualquiera con trabajo. Por consiguiente las constructoras con promociones nuevas tendrán que comercializarlas en alquiler o venderlas con pérdidas y que cada palo aguante su vela. Los que se han equivocado que lo paguen, tanto unos como otros.

Es que España aunque nadie lo ha haya dicho tiene su propia crisis subprime, y te lo dice alguien que ha trabajado en una sucursal bancaria montando hipotecas como las que describes.

no solo los especuladores han ganado, no, eso es solo demagogia, la gran mayoría de hipotecas que se realizaron en mi sucursal, fue sobre viviendas de segunda mano, donde los vendedores eran una típica familia de clase media que vendía a una típica familia pobre de origen rumano, o ecuatoriano, la casa que habían heredado del abuelo, de media unos 230.000 euros limpios a repartir entre dos hermanos.

a mi como empleado, me daba vergüenza ajena el asunto, el proceso era el siguiente, tu oficina era normal, hasta que algún director regional decía que era una mierda, porque solo hacías una hipoteca al mes, mientras que el resto hacía 2 a la semana!!...hasta que llamabas a una de esas oficinas....¿mengano, como lo hacéis?....pues muy fácil entrando en contacto con algún credit services de la época, un don piso, o alguna pseudofinanciera-inmobiliaria de barrio, y esas agencias te surtían de hipotecas subprime....y gratis,sin comisión, a ellos les interesaba vender, y para vender buscaban banco al comprardor insolvente.

una operación inviable se convertía en viable, ¿como? sencillo, si pedías avalistas, te traían avalistas, hermanos, primos, cuñados,sobrinos, todo....hubo firmas hipotecarias a las que asistieron 7 personas, si la cuota hipotecaria era de 1.000 euros, aportaban nóminas que entre todas sumaban 7.000.

hasta que los pisos bajaron de precio, terminaron las obras de la M_30 y de trenes de alta velocidad, la construcción se desplomó, y el 80% de los emigrantes se quedaron en paro....y los 7 avalistas desaparecieron del mapa....y se quedo el matrimonio inicial de ecuatorianos, con tres hijos, y con una nómina de 820 euros....

al final se les deshaucia, no si antes haber satisfecho entre cuotas hipotecarias, comisión de apertura, demoras, comisiones a los agentes inmobiliarios, unos 26.000 euros, y no exagero, era la media, como decíamos entre mis compañeros, no es lo que pierdes la casa - que son castañas como las que vemos- es que la ya han pagado.

una pena, culpable el que pide de acuerdo, pero solo en un 15%, la banca en un 85%....que reconozcan de una vez el valor real de sus inmuebles.

pero una cosa tristán....si la banca reconoce el valor real de sus inmuebles, y los saca a subasta pura y dura y digamos que empiezan a salir gangas a 70.000 o 60.000 euros, y se revienta el precio de la segunda mano, y los jóvenes empiezan a encontrar pisos a precios asequibles.....¿que hacemos con las promociones nuevas? se aniquilaría por completo al sector de la construcción, afectando negativamente al paro y a la creación de empleo...¿no?

A la primera pregunta SI, si queda desierta el banco puede solicitar la adjudicación por el 60% del tipo de subasta, que en las ejecuciones hipotecarias se corresponde con el valor de tasación. Y efectivamente, si hubiera habido una ampliación de hipoteca, el tipo de subasta sería el de la nueva tasación.

Una pregunta para los expertos:

En el supuesto que un piso se subasta y la misma se queda desierta, el precio de abjudicación del piso para el banco, será el 60 % valor de la tasación original (el que aparece en el precio de la escritura)?

¿Si existiera una refinanciación posterior (por ejemplo una ampliación de hipoteca) y en la escritura se reflejara un nuevo valor de tasación, este sería la nueva base para el precio de abjudicación?

Tienes razón los que pones de ejemplo es otro tipo de "practicas" más bien era una respuesta civeret que comentaba el piso en la zona buena de madrid con segunda hipoteca del 2008 explicaba a los lectores una probable explicación.Felicidades por el blog y este jueves tengo una vista preliminar por una mitad indivisa que se han opuesto diciendo que teníamos un pacto de compraventa.Espero que no te de tema para un artículo del blog.

Si, dejan mucho que desear. De hecho parece como si nos tomaran por tontos.

De todas formas, en las hipotecas que incluyo en este post no se da el caso que mencionas porque por la tipología de vivienda no creo que los propietarios sean empresarios, sino más bien trabajadores no cualificados.

Estoy de acuerdo con el análisis de que se han hecho cosas a lo loco y que a veces una mano invisible inflaba las tasaciones.Pero a partir del 2008 esas segundas hipotecas de los bancos lo que ocultan es que el prestatario tenía otra deuda con el banco en descuentos o vete a saber que y el banco al ver que no iba a cobrar en muchos casos opto por hacer una segunda hipoteca para protegerse con la idea de que el tocho siempre es garantía.Luego pasa lo que pasa y finalmente acaba impagado pero no siempre ha sido asi ya que el prestatario hace lo imposible para no perder su vivienda en dónde reside.El problema es cuando llega a subasta y hay que estar atentos a esos listados que corren de los bancos ofreciendo descuentos.En catalunya también nos han llegado y los descuentos dejan mucho que desear.

Normalmente, por supuesto que la deuda es inferior a la tasación, pues la hipoteca suele concederse por el 80% del valor de tasación; se podría llegar hasta al 100%, pero siempre con avales (no creo que ahora se pueda). Pero en la época del boom, ya sabes que se llegaba a dar más del 100% de la tasación. Como sucede en el ejemplo que he puesto y otros que he visto.

¿Las tasadoras? je,je,je, mira quién está detrás de las tasadoras

Y las agencias de tasación ¿que?, sin ese requisito no había hipoteca que valiese, ¿no había nadie con dos dedos de frente en ellas?

¿Podemos reclamar el dinero pagado por unas tasaciones mal realizadas, más los perjuicios?

Igual que las agencias de calificación, son el mayor de los males, caras e ineficaces y ahí están, nadie les ha metido mano.

Si claro... pero se supone que la deuda es inferior a la tasación asi que mucho peor todavía!

Respecto al apartamento que comentas ni que estuviera en el piso 100 del Empire State... vaya tela algunos bancos... a más de 10 mil euros de deuda el m2.

Tan sólo una matización: pujas por el 70% de la TASACIÓN, no de la deuda. Aunque es evidente que en los años pasados, las tasaciones eran también estratosféricas (en eso se basaba que se diera tanto dinero, llegando al 100% y más respecto a la tasación).

Otro ejemplo concreto que conozco: apartamento de 45 m2, en buena zona de Madrid, tasado en 350.000€ en 2005 y vuelto a tasar en 300.000€ en 2008, para ampliar hipoteca, que tiene 2 hipotecas con el mismo banco y tiene una deuda de 500.000 €. Precio actual de mercado: 240.000€. ¡Toma ya!

Y por supuesto que tambien ha sido responsabilidad de los funcionarios publicos, por permitir que no se le pusieran puertas al campo, no todo es oregano, ellos tienen y han tenido la responsabilidad de velar por nuestros intereses, pues son o deberian de haber sido servidores publicos, y no chiquichanclas de los diferentes politicos alos que no han querido sabido o podido, enfrentarse para nuestra proteccion, un saludo.

Es alucinante por esas deudas en BCN tienes pisos de esos tamaños en zonas BIEN en estos momentos e incluso más baratos... la verdad que la locura llegó a unos niveles exagerados... ahora no me extraña que queden desiertas las subastas... a ver quien puja por el 70% de esa deuda estratosférica....

tristan, el refranero español rico como el solo, tiene respuestas para lo uno y lo contrario, riete de esopo, pero aqui aquel de contra la virtud de pedir el don de no dar, no se ha aplicado correctamente ( o no era asi el dicho)...un saludo.

P.S. una muestra la que nos traes de lo bien que han optimizado desde las empresas ( las mayores y mas gestionadas del pais ) su politica de riesgos.

P.S.II ...claro que si a final el riesgo se comparte entre todos ...pues asi tambien "el vaquilla" es empresario...¿no te parece?