"Cesión de créditos"

Hola:

Resulta que mi padre ha recibido una carta del BBVA, entidad en la que no tiene ninguna cuenta abierta. En la carta (resumo) detallan un documento que habría que remitirles firmado en el que, de hacerlo, '... gestionarían el pago de las facturas cuyo detalle e importe se relacionan en el documento de cesión anexo denominado "Cesión de créditos"'. Claro, yo lo que supongo aquí es que el banco le oferta sus servicios a mi padre para gestionar el cobro de las facturas con la empresa que le hace el pago (mi padre es agricultor y cobra mes a mes de una empresa, que a veces se retrasa un poco en los pagos, pero va pagando). Supongo que, en caso de aceptar, le pagarían a mi padre puntualmente, sacando una comisión para ellos y luego reclamarían a la empresa de la que cobra mi padre.

El caso es que hay varias cosas que no me encajan:

- La primera, ¿cómo saben cuánto tiene que cobrar mi padre al mes? Lo digo porque nos apareció detallado el importe de la última de las mensualidades. Vale, a lo mejor la empresa que paga a mi padre utiliza el BBVA, perofecto, pero me parece muy fuerte que encima se vayan ofreciendo para meterse en el medio y hacer que los pagos sean puntuales. Aparte, está el tema de la LOPD, ¿quién les da derecho a utilizar los datos de la empresa para ir ofreciendo sus servicios?

- Entre las opciones que da el documento están:
"Cesión global automática" (de los créditos), "Cesiones puntuales" y "Esperar a los vencimientos indicados, en cuyas fechas, cumpliendo instrucciones del cliente tramitaremos el pago, como meros gestores del mismo, mediante cheque o transferencia". De esto yo saco que si mi padre no hace nada, le seguirán ingresando los pagos como hasta ahora ¿no?

Vosotros, ¿qué haríais? ¿Hay algo con lo que debamos tener cuidado?

Perdonad por el tocho.

Yo no lo haría: el banco tiene siempre más información que tú. Seguramente saben que tu cliente paga siempre, que tiene bastante dinero. Entonces se ofrecen a adelantar un dinero sabiendo que va a venir.

O, si quieres, míralo como un crédito: a cambio de cobrar unos días antes, te cobran un dinero, ¿no? Eso es lo mismo que darte un crédito. Calcula cuánto te costaría a ti ese crédito, y mira si te compensa.

Hola:

Gracias por responderme. Lo que me parece una pasada es que se ofrezcan, pero aprovechando la información de la que disponen de su cliente (mi padre no tiene nada en el BBVA) y así ofrecerle sus servicios a mi padre. Están incumpliendo la LOPD pero fijo.

Por lo que veo, coincides conmigo, sería simplemente una forma de cobrar en plazo, con un coste, lógicamente.

S2.

Esto tiene pinta de ser el típico confirmimg, lo intento explicar ahí https://www.rankia.com/blog/economia-domestica/958794-gestion-riesgo-comercial-clientes-segunda-parte-capitulo-4-confirming en síntesis es que vuestro proveedor cede el servicio de sus pagos a un banco, entonces el banco te ofrece el pago antes de vencimiento, cobrando sus intereses y comisiones, pero con una ventaja muy importante, y es que si utilizas el servicio de anticipo es "sin recurso", vamos que si entre el día del anticipo y el vencimiento tu proveedor "peta" esta factura esta cobrada, de alguna forma a cambio de estos intereses y comisiones has "vendido la deuda" al banco, si tu proveedor no pagase no sería tu problema "no hay recurso de devolución", por el contrario si esperas a vencimiento no pagarás ni comisiones ni intereses, te mandarán un cheque o una transferencia, que recibirás a los pocos días de dicho vencimiento, pero no te garantizan nada, si aquel día hay dinero cobras, y si no lo hay pues no cobras. El confirming (que es nombre comercial de esto, pero creo que esta denominación la registró Banco Santander, y por ello los demás bancos le llaman otra cosa) supone que a cambio de unos intereses y comisiones, de alguna forma la deuda está avalada por el banco, pero solo de las facturas que anticipes de las demás no.

El compañero Purgadospopulus, dice "Yo no lo haría", siento estar en total desacuerdo, YO SI LO HARÍA, renunciar al aval de un banco sobre una deuda empresarial que te pagarán a los 90 ó 120 días si hay dinero, me parece tomar demasiado riesgo, vale, que cuesta dinero, pero ¿cuanto vale saber que de esta factura no hay riesgo, está cobrada como si fuesen billetes del Banco de España?

¿Esto del anticipo puntual o automático? Pues hay dos sistemas, uno es que cada vez que tengan algo para ti, te mandan una carta, y tu decides si utilizar "el aval" o no, la otra forma es "automático" que supone que cada ves que reciban algo te mandan el dinero menos los gastos.

¿Cuando es mejor una forma u otra? en mi opinión si todas las facturas son gorditas (mas de 1.500 - 2000 €) pues automático, pero si hay alguna de 100 ó 200 € hacerlo así es un problema, porque las comisiones tienen mínimos de 15 ó 20 €, entonces si te tienen que pagar una factura de 100 € el gasto no te compensa ......

¿Tienes que abrir cuenta en este banco? No es obligatorio para nada, si bien algunos bancos (no todos) si estos confirming se abonan en el mismo banco, cobran algo menos de comisión, por ejemplo y me lo invento, si la comisión normal es de 0,35%, pues a lo mejor negociando abrir cuenta ahí consigues el 0,25%, depende ..... y además si abres cuenta en siempre cobras un día o dos antes, porque es el tiempo que se pierde en transferencia.

En resumen, empresarialmente es un asunto cojonudo para el que cobra, ello por la garantía, nosotros en la empresa trabajamos conm pólizas de crédito, pero antes de tirar de ellas, cobramos los confirming, y así actuamos la mayoría de los profesioanles financieros de empresas, imagina que mañana peta una empresa para la cual tenía posibilidad de hacer esto, nos engancha 100.000 € ¿que le digo a mi jefe? No, jefe, es que quise ahorrar 250 € (comisión del 0,25%) me cuelga, me crucifica o las dos cosas al mismo tiempo. No tomo en consideración los intereses, porque vale que los pagas por el anticipo pero te ahorras lo mismo o parecido en una póliza de crédito.

No es lo mismo que darte un crédito, porque además y como explico en el comentario anterior a éste, va con una especie de aval que te garantiza que ya has cobrado, a partir del momento del cobro, si la empresa cierra, va a concurso .... tu esto ya lo tienes, nadie te lo puede reclamar, pero con una excepción y es que se demostrase estafa, lo cual es difícil porque es la empresa pagadora la que ordena el pago, con lo cual han comprobado la deuda, la única manera es conchabarse las dos empresas para joder al banco, posible es, pero fácil no ..... Solo en caso de que hubiera algo de esto el banco podría denunciarlo en un juzgado, pero si es por concurso de acreedores o cierre de la empresa, está cobrado sin posibilidad de que te pille el toro.

No inclumplen la LOPD, porque aunque tu padre sea persona física, esta ley no abarca a las empresas al menos en el sentido de ceder datos por un contrato de cesión de pagos, y tu padre si cobra de una empresa, es por "su parte" empresarial o profesional no actúa en esto como particular, es empresario autónomo, agrario ... etc....

Grande Sr. W. Petersen, me lo ha dejado transparente, y sin duda se trata de lo que usted dice.

Muchas gracias.

De todas formas si me permite, esto a veces tiene una pega, le pongo un ejemplo:

Su proveedor tiene un nivel mensual de pagos de 150 millones de euros, como paga a 90 días, precisará del triple, o sea 450 millones que mantendrá el banco avalados, hasta que al tercer mes quede “espacio”, tras el pago, para volver a cursar mas pagos … entonces el banco estima que todos no van a utilizar el servicio, calcula que mas o menos serán el 75%, es resto esperaran a vencimiento para ahorrarse los gastos, mala idea en mi opinión, pero bueno cada cual, allá él …………… entonces el banco calcula 450 x 75% = 338 millones, pues firmamos una línea de 350 millones ante notario …………… bien ….. pero resulta que no solo anticipa el 75% de los proveedores, la crisis hace que gentes que necesitan el dinero para ya, no tienen capacidad financiera para aguantar, y claro los 350 son insuficientes, y el cliente tendrá que negociar con su banco una ampliación del límite este de los 350 millones

¿Y qué? Pues muy simple, cuando se acaben los 350, los demás no tendrán esta opción, se quedan sin la posibilidad, al menos hasta que el banco del cliente pagador, amplie líneas y haya para todos, normalmente no hay problema porque este tipo de financiaciones (confirming) solo las dan a empresas de primera línea, y muy solventes, no obstante estas cosas y mas en personas que no están muy acostumbradas a estos mas o menos novedosos sistemas de pago (*) le puede sonar a cabronada, a abuso …. No, no es así, hay que entender que ningún banco (ni empresa alguna) dará a su cliente un crédito ilimitado, con lo cual a veces hay que ajustar….

Digo “novedoso” pero no es porque sea reciente, creo que Santander inventó esto hace 10 ó 12 años …… (hasta puede que mas) me parece es la adaptación de sistemas de pago de otros estados de la UE, y al final no es mas que un factoring al revés https://www.rankia.com/blog/economia-domestica/941054-gestion-riesgo-comercial-clientes-segunda-parte-capitulo-3-factoring-recurso , no obstante hasta hace relativamente pocos años solo se hacía en el ámbito de grandes empresas, y las pymes o autónomos quedaban muy al margen o solo en casos de gentes de trabajasen para grandes compañías.

Luego hay dos sistemas de hacer esto, vaya por delante que ningún banco se hará responsable (con esta especie de aval) de todos los pagos de una empresa, sería demasiado riesgo “en una sola mano” no, no es prudente para un banco, esto normalmente las empresas lo negocian con 3 ó 4 bancos al mismo tiempo, pongamos que su empresa tiene pagos trimestrales por 1.000 millones, pues es posible que tenga 4 bancos con 250 millones cada uno. El asunto luego está en la gestión de esto, hay empresa que mandan los pagos al banco donde tienen “espacio” para que sus proveedores anticipen, y se la trae al pairo si hoy hay que mandarlo con el Banco Riendo, el Banco Brando o el Banco del Parque, y tu como proveedor vas loco, para saber por dónde coño te lo mandan esta vez, y en ocasiones en bancos que no están ni en tu ciudad ni cerca, que tampoco es problema porque admiten órdenes por mail, fax o algunas incluso por teléfono con conversación grabada …………..

La otra opción que beneficia a los proveedores y es mas lógica decir, tengo 4 bancos para esto, pues los proveedores del número 1 al 100 al banco A, los del 101 al 200 al banco B ….. de esta forma cada proveedor ya sabe por dónde le mandarán el dinero, y luego verá si le interesa o no abrir cuenta ahí para que sea todo mas rápido.