Planes de pensiones

Veo que nadie te ha contestado : En el Plan de Pensiones la fiscalidad en el cobro es mucho mas ventajosa si lo cobras como renta vitalicia , dependiendo de la edad la tributacion puede ser minima .
En estos momento un P.P. es interesante para una persona que posee unos ingresos elevados yo diria por encima de los 50.000€ año porque tributa un IRPF de hasta el 42% y si aporta a un P.P. obtiene la devolucion en su IRPF de hasta el 42% de lo aportado al plan , y si cuando lo cobras a la jubilacion lo haces como renta vitalicia la tributacion sera muy pequeña .
Lo mas conveniente es buscar un P.P que tenga unos gastos de gestion bajos y en cuanto al riesgo ya dependerá de tu perfil, hasta antes de la crisis habia algunos que obtenian encima del 12% anual de beneficios todo dependerá de la composicion renta fija renta variabley de como evolucione la bolsa y la criisis

En lo relativo a la fiscalidad. Indicar que cuando se percibe la prestación en forma de capital sigue vigente la reducción del 40% para aquellas percepciones que tengan su origen en aportaciones realizadas hasta el 31.12.2006. Las gestoras están obligadas a contabilizar por separado esas aportaciones anteriores a esa fecha y los rendimientos que les corresponden.

Desde la modificación legislativa, la única ventaja fiscal que se obtiene es un diferimiento. Aunque siempre es malo generalizar, como indica ASESORmutua, puedes desgravar a un tipo superior al que luego tengas que tributar, o al revés. La única forma que yo conozco para saber si se acierta es coger un papel y un lápiz.

Pero en lo que normalmente discrepamos ASESORmutua y yo. Para rescatar un plan de pensiones en forma de renta vitalicia, creo que puede estudiarse, en vez de un plan de pensiones, un PIAS, o una mezcla.

Y es que las percepciones del plan de pensiones tributan como renta general, tenemos que contar que como mínimo un 24% (salvo excepciones). Las percepciones de un PIAS, si la renta vitalicia la constituyes una vez cumplidos los 70 años, como mucho tributarás (con un tipo del 21% de la base del ahorro) un 1,68% de las percepciones. Con el PIAS además no tienes el problema de la liquidez.

Y para acabar, un último consejo, aunque se tenga en cuenta la fiscalidad, mi opinión es que nunca tiene que ser un factor por si solo determinante, entre otras cosas porque la fiscalidad es muy cambiante.

Saludos.

Alrodrigo , solo un apunte si yo hoy aporto 10.000€ a mi P.P. este año ,suponiendome unos ingresos de 60.000€ año, con lo que sin entrar en mas consideraciones mi IRPF sera del 42% y cuando lo cobro dentro de 20 años tributo por el mismo 42% no sigue siendo esto una ventaja ? tu que opinas ?

El diferimiento de impuestos siempre es una ventaja, el dinero ahorrado lo podrás gestionar tú, en vez de que te lo gestionen. Pero es el único beneficio fiscal de los planes. Me encuentro muchas personas a las que se lo han explicado mal y que se llevan el correspondiente cabreo en el rescate.

Sólo una pequeña corrección, el tipo máximo del IRPF no es el 42%, es el 43%.

Saludos.

Ya ves que me he puesto en el peor de los casos aplicando el tipo maximo en el momento del cobro... pero si a mi hacienda este año por mis 10.000€ me devuelve 4.300€ y tributando al tipo maximo que hay hoy ,le pago esos mismos 4300€ dentro de 20 años es una gran ventaja no crees ?.
Evidentemente la fiscalidad que habra cuando nos jubilemos no la conocemos ni para el P.P. ni para el PIAS pero como decia mi abuelo "que me quiten lo bailado"

Bueno,pero dejando el tema fiscal,a mí lo que me gustaría es saber si alguien más se esta construyendo su plan de pensiones casero,como el que nos ha descrito
W.Petersen
Se puede sustituir la cartera de acciones por un buen fondo indice,¿donde está?,así en primer lugar se diversifica,y luego se reducen mucho las comisiones.
Un idea sería empezar haciendo aportaciones a un fondo indice,lo más barato posible,e ir traspasando con el tiempo,a medida que se acerque la jubilación a otro fondo más conservador.
Sigo insistiendo,que no encuentro el producto ideal para hacerse un buen plan de pensiones,que supere a lo largo del tiempo la media de la inflación,creo recordar que está en el 4% y otro 4%,para que valga la pena estar tantos años invertido.
S2

Fiorentina,yo he tenido un plan de ahorro,concretamente en Aviva y lo he rescatado,pues el problema de estos planes,es que dan una rentabilidad por debajo de la media de la inflación,por lo que estas perdiendo dinero,por mucha seguridad que te den.
Con los PIAS pasa lo mismo.
Un saludo.

Lizpiz: yo también estoy construyendo algo que yo ya no llamo fondo de pensiones, sino colchón, porque uno no sabe cuándo terminará necesitándolo.

Apenas llevo tres años invirtiendo, pero mi técnica es similar a la de W. Petersen. De lo que me he dado cuenta es de que 1) las comisiones de los planes de pensiones son demasiado altas, 2) los fondos de inversión cada vez tienen comisiones más altas, 3) entre los fondos de inversión indexados hay algunos de bajas comisiones, pero cuando se suman los gastos, asusta.

Mi inversión se reparte en
30% acciones IBEX (Repsol, Criteria, Iberdrola, Ferrovial y otras que iré añadiendo). Mi criterio es exclusivamente: no financieras, buen ratio deuda / capitalización, buen bpa y un dividendo razonable que reinvertiré
30% en ETFs indexados (Eurostoxx, Dow Jones y Nasdaq). Voy alternando entre USA y Europa.
30% en cuentas remuneradas o depósitos.

La cartera de acciones tiene 0% comisión de mantenimiento (ING) y 0.2% de costes de adquisición. La de ETFs tiene una media de 0.5%. Voy aportando 200 euros a cada concepto cada mes, sin pensar demasiado.

Lo único que me molesta es tener que dispersar los ahorros en dos sitios. ING para las cuentas remuneradas y acciones, R4 para los ETFs. También me fastidia que no existan fondos de inversión de renta fija a corto plazo económicos con los que sustituir las cuentas remuneradas.

El problema es que llevo demasiado poco tiempo (un año) como para ofreceros una estadística razonable -- este mercado alcista me ha venido demasiado bien: 20% rendimiento de media.