Hola,
se que tu pregunta es de hace meses, pero he llegado a ella por casualidad y por si te lo sigues pensando te cuento, porque lo que te han respondido no me convence. Los que lo han hecho me recuerdan a la tipica respuesta del señor del banco que no sabe muy bien de que le hablas, ya si en vez de hablar del yen en los 90, me hablan de los Ecus, pues clavado.
Yo, vaya por delante, tengo hipotecas en euros, francos y yenes.
Efectivamente, si tienes una fuente de ingresos en divisas es perfecto, SI COBRAS EN YENES Y LA HIPOTECA ES EN YENES, EL RIESGO ES CERO. Pero no es la única forma rentable. ¿Es especular? Puede que si, es decir existe riesgo, ahora bien el riesgo es asumuible y el beneficio es muy importante. Eso de cuánto te ahorras puedes verlo en un simulador que hay en brokerhipotecario. com. Como ejemplo, y suponiendo un cambio fijo en 300000 euros a 30 años en yenes te ahorras 140000 Euros y en Francos 80000.
La base es que te interesa una divisa con tipo de interés inferior al euro ( hoy sólo yen o franco suizo) y que esta esté alta respecto al euro para que debas el menor numero de lo que sea (yen o franco). Puedes ver multitud de históricos de tipo de cambio para saber que es "alto", pero te diré que el yen a 135 o el franco a 1,4 están muy bien.
Te recomiendan el franco porque apenas fluctua y el riesgo es pequeño, aunque al ser el libor más alto el ahorro es menor. Si el cambio fuera fijo toda la vida del crédito, el riesgo sería cero (como cuando cobras en yenes), pero fluctua. Sobre el tipo con el que empiezas, puede subir o bajar, es decir debiendo los mismos yenes, puedes deber maás o menos euros, y te pueden costar cada mes o trimestre más o menos.
Eso te puede perjudicar ( si suben) o beneficiar (si bajan).
¿Que se puede hacer? Piensa que desde que empieces, cada mes, ya sea en yenes o en francos vas a ahorrar (con cuota menor y con mayor amortización de capital). Ese es tu colchón. En principio se hará mayor. Puede que llegue un punto en que eso empiece a cambiar. Irá disminuyendo. ¿Hasta donde? Nunca a cero, porque antes de eso pasas a otra divisa (euro p.e.) y listo. Antes de eso, opciones: seguro de cambio o acopio de divisa cuando está baja. Si está muy baja, te puede convenir hacer "caja", es decir si el yen es un 15% más barato que cuando lo pedí, me puede pasar a francos (riesgo menor) o incluso a euros (riesgo cero) para consolidar esa bajada de mí deuda (sobre los 300000, 45000 en un año y medio, no está mal. Eso me ha pasado. Podría invertirse la situación, si, pero no le dejaria, antes de que se esfumaran, y eso no pasa en dos días, cambiaría la divisa.)
No se si te servirá esto o si habré sido claro, espero que si. A partir de aquí, tu decides, pero no dejes que te eche para atrás gente que no sabe bien de lo que habla, a la que partece que le da rabia que los demás hagan operaciones más rentables que las de todo hijo de vecino.