Un banco es un negocio de intermediación, como decía mi difunto padre, una tienda que compran y venden dinero, es decir, lo compran a los depositantes y lo venden a los acreditados, prestatarios o financiados.
Con un ejemplo con números, lo verás más claro:
Supongamos que interés está sobre el 3% ....entonces pueden pagar los depósitos a plazo al 2,50 sin problema, no obstante este no va a ser el coste de la "compra de dinero", porque tendrán cuentas corrientes y libretas al 0% ... imaginemos que tienen mitad y mitad, con lo cual el coste real de "la compra" es el 1,25% ...¿lo ves?
Sigamos ... si el interés está en el 3% ... no van a "vender" dinero por debajo de dicho 3% ... pongamos que a grandes clientes el 3,50 de media y a los demás una media de 4,50 ....
Sigamos con hipótesis de mitad y mitad ... entonces el precio global medio de venta es 3,50+4,50=8 que dividido por 2 de la supuesta mitad y mitad ...es el 4%
Coste medio 1,25 ... venta media 4 ... margen antes de gastos 2,75% ... aquí le sumas algunas comisiones, restas gastos y es negocio.
El problema es cuando los tipos son bajos y la leche cuando están al cero o en negativo, porque pueden bajar los depósitos al cero .. pero no pueden bajar los intereses de las cuentas corrientes que ta estaban en el cero .... para mantener el margen tendrían que ponerlas en negativo ... cobrar intereses de tales cuentas para mantener ya no un margen de dos puntos y pico .. no no... solo para tener algún margen !!!!!
Es decir, la banca está pensada y organizada para operar con un margen entre compra y venta, como todo tipo de negocios !!!
Con tipos cero, se han quedado sin margen en la compra venta de dinero !!!
¿Ya está? Pues no .... vale, que vendan más créditos y préstamos .. pues si, buena solución, salvo que solo pueden vender a demanda solvente, a quien estiman que les va a devolver el dinero....y claro en entornos de crisis, la banca cierra el grifo, debe cerrarlo y si no lo hace, es peor el remedio que la enfermedad, los impagos según un mando intermedio de la banca amigo mío, es el cáncer de la banca .....todas las insolvencias bancarias han sido y fueron por a morosidad... todas ... las cajas de ahorro, hace 30 y pico años Banesto, hace muchos más Banco de Granada, Banco Occidental, Banca Catalana, etc ... y si los bancos de Rumasa, también, era morosidad de empresas de propio grupo Rumasa, vale... morosidad igualmente.
Pues vale ....si tienen más dinero del que pueden prestar por prudencia en el crédito, que lo presten a otros bancos que lo necesiten ¿si, cuáles? Pues a otros países, vale ... ¿a países emergentes? Algo si ....pero también deben contemplar los riesgos, y por cierto si tienen euros, prestar en reales brasileños o rupias hindúes, tiene el riesgo de cambio de moneda, que se puede evaluar .. pero debe tener control.
Además, la banca es un negocio muy regulado, no se les permite concentración de riesgo ....es igual que una empresa de otro sector, las ventas deben estar repartidas, no es buen negocio trabajar com pocos clientes, si un cliente de mucho volumen quiebra, tu quiebras con él .... entonces la banca tiene obligación de no concentrarse en pocos clientes.. los limites porcentuales de negocio máximo estan regulados y controlados por el Banco de España y el Banco Central Europeo. Obviamente no tengo ni idea de que porcentajes.
Pues bueno, lo que no presten que lo ingresen en el Banco de España o el Banco Central Europeo, pues si ... pero resulta que como el interés está en el menos 0,50% .. estos dos bancos centrales cobran eso por depositarles.
Vaaaaaaale ...pues que compren deuda de los estados y así cobrarán por este dinero no prestado .... ya .. ya .... pero resulta que los estados están colocando su deuda con interés negativo .. no pagan.. cobran !!! Bueno, la deuda soberana Griega paga algo ... pero no vayas a Alemania, Francia .. ni tampoco Portugal o España ... no pagan...cobran !!!
Con lo cual comisiones por los servicios y rebaja de gastos a lo bestia !!!! Eso con el interés de los préstamos, que como te indico no consiguen prestar todo el dinero a demanda con solvencia adecuada, pasar el tiempo hasta que suban algo los intereses y el negocio se normalice.