El
Parlamento Europeo acaba de aprobar el reglamento que va a obligar a todas las entidades de la región a
ofrecer transferencias inmediatas y, además, a hacerlo
a un coste no superior al de las estándar, que por lo general son gratuitas en España. Una medida que va a aumentar los costes del sector, dado que en la actualidad este tipo de pagos instantáneos tiene un coste que en el caso de algunos grandes bancos
llega a 12 euros.
Desde hace ya bastante tiempo las autoridades comunitarias han estado trabajando en esta norma. El reglamento, que por su condición jurídica es de aplicación directa en toda la Unión Europea una vez que entre en vigor y no requiere de trasposiciones nacionales, obligará a todas las entidades que operen en euros a ofrecer transferencias inmediatas (es decir, que lleguen en un plazo de diez segundos) y a hacerlo a un precio similar al de las estándar.
Habitualmente, los bancos ofrecen dos tipos de transferencias: instantáneas, que conllevan un coste extra, y estándar, que en muchos casos son gratuitas y suelen llegar con retraso de horas o, incluso, días. De hecho, dependiendo de la entidad, suelen llegar únicamente en horario de oficina y en días laborables, lo que en ocasiones demora su recepción por el destinatario a varios días naturales.
En España prácticamente todos los bancos permiten realizar transferencias inmediatas, pero a un precio bastante más alto que el de las estándar, que por lo general son gratis. Un coste que varía considerablemente dependiendo de la entidad y de si la operación se ordena en sucursal, por teléfono o a través de la banca digital.
En líneas generales y teniendo en cuenta el coste en web, en
Sabadell se cobran 0,95 euros por cada transferencia inmediata; en
BBVA, 1,25 euros; en
Cajamar, 3 euros como máximo -aunque dependiendo del cliente puede ser gratis-; en
Unicaja, 5 euros; en
Santander, 6 euros, y en
Bankinter, 12 euros como mínimo. Tomando como referencia los datos disponibles de estas entidades, el coste medio sería de unos 5 euros por operación.
Impacto "significativo"
Las entidades aún tienen tiempo para ajustar su oferta comercial al nuevo reglamento. En concreto, disponen de nueve meses para adaptarse a la obligación relativa al precio a contar desde su entrada en vigor, lo que tendrá lugar el próximo verano. Además, tendrán el mismo plazo para facilitar la recepción de estas transferencias y otro de 18 meses para poner a disposición de los clientes la emisión de estos pagos.
En todo caso, "el impacto para los bancos será muy significativo, ya que será necesario llevar a cabo desarrollos técnicos importantes para poder ofrecer el servicio de transferencias inmediatas en las condiciones que exige el reglamento", explica a EL ESPAÑOL-Invertia Ricardo Placencia, profesor del claustro jurídico del IEB y socio de regulación financiera de CMS.
Además, tanto las transferencias estándar como las inmediatas tienen costes para las entidades, que suelen asumir los propios bancos a cambio de ofrecerlas gratuitamente, como los relativos a procesamientos e infraestructuras.
Dado que prácticamente todos los bancos en España ofrecen ya transferencias inmediatas, el verdadero cambio va a consistir en adaptar el precio de estos pagos al de los estándar.
"Ello supone que los bancos deberán decidir cómo orientan su estrategia comercial en cuanto a los precios de las transferencias inmediatas", afirma Placencia. Algo que podría llevarles o bien a ofrecer gratuitamente estos pagos inmediatos o bien a cobrar por los estándar para que los precios sean parejos, como explican fuentes financieras a este periódico.
"Siendo como son gratuitas a día de hoy las transferencias inmediatas mediante Bizum, cuesta pensar que las entidades vayan a establecer costes para las transferencias nacionales inmediatas cuando entre en vigor el reglamento", valora Placencia.
En este sentido, el experto del IEB cree que "quizás una estrategia que sigan las entidades sea la de fijar costes cuando las transferencias inmediatas se lleven a cabo a través de canales no digitales, donde los costes asociados a las transferencias serán mayores para las entidades que en los canales digitales".
En todo caso, aunque este reglamento tenga un impacto para la banca española en materia de costes, lo cierto es que el mismo será inferior que para las entidades de otros países que ni siquiera ofrecen transferencias inmediatas en la actualidad.
"El porcentaje de transferencias inmediatas respecto al total de transferencias que se realizan en España es de los más altos en Europa. Además, contamos con un servicio como Bizum", explican otras fuentes financieras a este periódico.
Con todo, aún es "pronto" y los bancos están analizando todavía el reglamento y empezando a valorar qué estrategia comercial será la más acertada, de acuerdo con las mismas fuentes.
Hacia un mundo de transferencias inmediatas
Y es que "vamos hacia un mundo de transferencias inmediatas", como reconocen estas fuentes. De hecho, en su opinión, este es, precisamente, "uno de los objetivos del reglamento".
Es posible que la introducción de esta norma acabe derivando en una situación en la que ya no tenga sentido ordenar transferencias no inmediatas.
Es cierto que el uso generalizado de Bizum hace más fácil el envío de dinero de forma inmediata, si bien hay determinados casos en los que esta funcionalidad se queda corta. Hay que recordar que cada persona solamente puede tener Bizum dirigido a una sola cuenta bancaria.
Sería el caso de un cliente que quisiera realizar una transferencia inmediata entre dos cuentas de su titularidad o hacia una cuenta de otra persona que no está vinculada a su Bizum.
Además, como destaca Placencia, la operativa con Bizum está restringida a nivel nacional y se aplican distintos límites máximos por operación (1.000 euros), por día (2.000 euros) y por mes (5.000 euros).
Mientras, "el reglamento prevé la posibilidad de transferencias inmediatas en toda la Unión Europea" y "las transferencias inmediatas no están sujetas a límites, más allá de los que pueda fijar cada usuario a nivel individual".
Además, "la obligación de ofrecer transferencias inmediatas es aplicable a cualquier canal de iniciación de pagos, ya sea banca online, aplicación móvil, cajero automático, sucursal bancaria o teléfono", explica este experto.
