Mi planificación financiera

Buenos días! Después de bastante tiempo leyendo el foro, me atrevo a exponer mi planteamiento financiero en busca de consejos o críticas constructivas al respecto. Explico brevemente mi contexto. Tengo 27 años, trabajo desde hace dos, con un sueldo medio de unos 2300, dependiendo de las guardias (soy residente, haciendo una especialidad médica). El caso es que me planteé una estrategia de ahorro que es la siguiente:

DINERO PARA EMERGENCIAS (Colchón financiero): a día de hoy, tengo 10000 € ahorrados un porcentaje de mi sueldo mes a mes.  Ese es mi colchón de la tranquilidad. Y está en una cuenta de ahorro con la máxima disponibilidad para emergencias, que es su único fin (sujeto a la inflación y sin rentabilidad, pero no me importa porque ese no es su objetivo).

DINERO “INTOCABLE” (Ahorro a largo plazo):

Plazo medio-largo (aprox. 5-10 años): supone el ahorro del 20 % mensual del sueldo. El objetivo es la acumulación de capital para posibles proyectos futuros, pero en definitiva para generar un patrimonio que hace dos años partía desde cero. Desde febrero dedico 500 euros mensuales. Directo, todos los días 1 del mes, ese porcentaje que antes iba a una cuenta corriente no remunerada va a diferentes fondos de inversión. Estos fondos están escogidos a través de un roboadvisor (Micappital), mientras sigo formándome. Las aportaciones las hago con Renta 4 con la siguiente distribución a día de hoy:

• AMUNDI INDEX MSCI WORLD AE (EUR) ACC (valor a 29/07/2019) = 514,80 € (aprox. 20 %)
• MAGALLANES VAL INV UCITS EU EQ R (EUR) (valor a 29/07/2019) = 485,30 € (aprox. 20 %)
• QI BELGRAVIA LYNX A (EUR) ACC (valor a 29/07/2019) = 199,58 € (aprox. 10 %)
• RENTA 4 RENTA FIJA, FI CLASE R (valor a 29/07/2019) = 1.296,89 € (aprox. 50%)

Y mi duda la planteo en el siguiente “bloque de ahorro”. El largo plazo, a más de 10 años, que aún lo tengo sin definir. De cara a la jubilación. Dado mi sueldo actual, creo que no me conviene un plan de pensiones pues no sobrepaso los 60000 euros anuales, y la ventaja fiscal no le aportaría valor. Por eso ni me lo planteo. Lo que sí tengo clara es una cosa, con la edad y perspectivas económicas futuras (que ojalá no vayan a peor), quiero buscar rentabilidad y disminuir al máximo las comisiones. Y aquí me planteo si sería el hueco perfecto para una la inversión indexada pura (contratando por ejemplo Indexa Capital) vs el fondo Baelo de A. Rico que, si bien es gestión activa, me gusta la filosofía de cara a este objetivo en cuestión. Mi idea en principio sería realizar aportaciones bien mensuales/trimestrales o anuales de unos 1200 euros al año como mínimo (100 euros mensuales), al menos por el momento durante estos primeros años.

Gracias de antemano, primero por su tiempo y segundo por construir y mantener esta magnífica comunicada a la que espero poder contribuir con mi experiencia con el paso de los años. Un saludo!

Hola @Jota189,

Me parece una buena planificación financiera. Creo que haciendo eso ya estarás ahorrando mucho más que el 95% de la población en España. La parte del colchón depende totalmente de ti, así que de eso no te puedo decir nada.

La parte de dinero intocable, para tener un plazo de 5 a 10 años, en mi opinión es demasiado conservadora (50% RF y 50% RV). No se cual es la razón, si por ejemplo prevés caídas pronto en las bolsas y no quieres asumir caídas del 20%, pero en mi opinión para un horizonte temporal así de largo creo que sería mejor destinar mayor parte a Renta Variable. De todas formas, al fin y al cabo tienes que ver tú con qué distribución duermes mejor. Te recomiendo el Fondutest para conocer mejor cual es tu perfil de inversión.

Por último, para la duda que planteas de si invertir en Baelo o en el mundo a más de 10 años, mi pregunta es, en caso de que la bolsa caiga un 20% de aquí a un año ¿dónde te vas a sentir más cómodo haciendo aportaciones? Si confías en Antonio Rico y te vas a sentir más cómodo con él que indexado, adelante. Pero si no, te ahorrarás más comisiones indexándote, lo que supondrá hacer más grande la "bola de nieve" gracias al interés compuesto.

Espero haberte ayudado, un saludo!

Hola Jota189,
Yo te voy a explicar mi experiencia personal. Yo para el ahorro a largo plazo tengo indexa. Aportación inicial de 1000 € y posteriores sin mínimos. Con tu nivel de ahorro se te haría una aportación cada dos meses, lo que está muy bien. Ellos te gestionan la cartera, así que te olvidas y solo tienes que programar la transferencia. Otra ventaja es que invertirás en fondos Vanguard y así diversifica.
La opción de Baelo también es buena, pero es una cartera fija 60% acciones 40% bonos, que no se si es lo que se adapta a tu perfil.
Si te decides por indexa te dejo mi enlace para tener 1 año de comisión de gestión gratis
 

Dado mi sueldo actual, creo que no me conviene un plan de pensiones pues no sobrepaso los 60000 euros anuales, y la ventaja fiscal no le aportaría valor. Por eso ni me lo planteo.

Aportando a planes de pensiones, tu máximo es de 8.000€, lo que equivale a ahorrarte 3.000€ en tu declaración del IRPF.

No te lo ahorras. Dependiendo de tus circunstancias, pagarás algo más o algo menos, pero lo pagarás cuando rescates el plan de pensiones.

¿A qué eso no te lo han contado en tu entidad financiera?

Buenas tardes, insisto:

Sí se ahorraría 3.000€ en su declaración del IRPF en su caso aportando 8.000€ a planes de pensiones.

Si estoy equivocado en eso, le rogaría que me iluminara.

No se los ahorra, sino que aplaza el pago de impuestos, que tendrá que abonar cuando reembolse.

Sería lo mismo que decir que te ahorras el dinero cuando pagas a crédito.

Buenas, insisto en que usted está añadiendo variables e hipótesis ajenas a la información que he puesto.

Yo me estoy limitando a decir lo que se ahorra en su declaración de la renta y usted está hablando del rescate del plan de pensiones, que si bien es un enfoque diferente, no contradice lo que yo he puesto.

Por cierto, entre "sacar todo el dinero del PP de golpe" y "tributar al 0% al rescate" hay un amplio abanico de posibilidades y no necesariamente está "aplazando el pago de impuestos", ya que en función de cómo articule el rescate (y dónde —guiño, guiño—) puede pagar igual, más o menos.

Yo no añado ninguna variable. Lo que hago es contar todas las consecuencias de contratar un plan de pensiones.

Hasta este mensaje, usted solo contaba medias verdades, solo la parte beneficiosa ocultando la perjudicial.

Usted se permite el lujo de recomendar planes de pensiones a una persona, sin saber si eso le va a ocasionar pagar más o menos impuestos.

Perdone que le diga, pero parece usted talmente un comercial de la banca tradicional.

En primer lugar, agradecer todas las respuestas!

Con respecto a lo que comentas @ teruelborja realmente los fondos han ido modificándose un poco desde que comencé a invertir. De hecho previamente tenía aproximadamente un 70/30 RV/RF. No obstante, como comentaba inicialmente, mientras me formo lentamente y puedo ir desarrollando cierto criterio (y aún así no creo que nunca pueda tener la suficiente formación en temas financieros por tiempo), las aportaciones a fondos las estoy haciendo siguiendo las instrucciones de un roboadvisor (concretamente MiCappital) y se van modificando según sus recomendaciones. Pero me apunto lo que comentas puesto que, efectivamente, mi idea es "ir a por todas" con ese ahorro ya que tengo mi colchón para imprevistos. Con respecto a lo de Baelo vs A. Rico, realmente lo que quisiera decidir es si apostar por cualquiera de los dos significaría realmente diversificar o si con la cartera que tengo realmente estaría "duplicando" la estrategia.

@ Iron Maiden gracias por aportar tu opinión! No entiendo muy bien lo que comentas de "Con tu nivel de ahorro se te haría una aportación cada dos meses". Mi idea sería en cualquier caso, aportar 1200 euros anuales (1200 euros inicialmente y posteriormente 100 euros mensuales).

@ Powerranger y @ ojolince es un debate que me crea bastantes dudas, sobre todo para alguien bastante ajeno al mundo de las finanzas y la economía como yo. Mi idea sobre los planes de pensiones es basada en lo que he ido leyendo en este foro y algún que otro blog y libro sobre el tema.

Insisto de nuevo en reiterar las gracias por vuestro tiempo y consejos!

Hola Jota189, quería decir que las suscripciones a los fondos en Indexa se hacen cuando en cuenta hay unoa 167 €, así aportando 100 al mes se harían suscripciones cada 2 meses.
Mucha suerte