Duda urgente novación hipoteca
Buenas,
Antes que nada me gustaría dejar meridianamente claro que estoy completamente pez temas financieros e hipotecarios, razón por la cual (obviamente) he decidido consultar a gente experta. De manera que os aviso que tal vez mis preguntas os parezcan estúpidas y mis comentarios de lo más simplones, pero os recuerdo que por favor tengáis en cuenta mi total ignorancia en estos menesteres y que agradezco infinito todas las explicaciones que podáis darme al respecto. Me inquieta enfrentarme a esto, sin estar debidamente asesorada/informada. Seguro que esto sí que lo comprenderéis.
Os cuento: tengo un piso ubicado en Madrid capital, actualmente hipotecado. Me quedan por pagar 8 años y tengo un capital pendiente de 31.752 EUR. La cuota mensual asciende a 300 EUR. Se me está aplicando el míbor + 1,25 de diferencial. La comisión por cancelación anticipada es de un 1%. Si precisáis algún dato adicional, decídmelo por favor.
Mi situación laboral es de contrato indefinido, desde hace algo más de 10 años. Ahora bien (empezamos con el 1er escollo, supongo). Mi empresa está sujeta a un ERE y actualmente trabajo en jornada y sueldo reducido. Es decir que consto como parada 6 días al mes. Entre el paro y mi nómina llego a los 1593 EUR y por el momento son 14 pagas, pero tal y como están las cosas, no se descarta que alguna de ellas, podamos perderla. Paradójicamente en nuestro sector el trabajo no escasea. Es más: estamos asfixiados. Lo comento porque dudo que la empresa tenga previsto echar el cierre.
A lo que voy: sólo cuento con mis ingresos y no tengo más préstamos ni créditos contratados. He heredado un piso libre de cargas y mi intención es la de mudarme a ese piso y alquilar el mío, pero para ello tengo que reformar ambos. Solicité varios presupuestos en ese sentido y la cantidad que preciso para ambas cosas serían unos 70.000 EUR. Asimismo poseo ¾ partes de una casa ubicada en los Picos de Europa. Para que pueda tenerla al 100% a mi nombre, debo de realizar una serie de gestiones, no exentas de gastos. También preciso parte de los 70.000 para esos trámites.
Mi idea, era la de ampliar la hipoteca que actualmente tengo contratada y de hecho he ido a consultarlo con mi banco. Obviamente me han dicho que las cosas andan mal, pero que se podría estudiar la posibilidad de hipotecar la vivienda libre de cargas. Justo lo que yo no deseo. Me contestan que es poco entendible que yo no quiera implicarme, algo que me sonó francamente fuera de lugar, puesto que me parece que incrementar la cuantía y los años de una hipoteca significa de todo, menos implicación personal. En fin, tal vez alguno de vosotros me pueda explicar esto, porque no acabo de entenderlo. En resumidas cuentas, les pregunto que si tienen que ser por narices 2 hipotecas (por supuesto en caso de que me concedan la nueva, que habría que ver) o si no sólo puedo ampliar mi hipoteca actual por un importe mucho más “acorde”. Según ellos no parece muy realista, llevar a cabo una reforma de 70.000 EUR. Ya les dije que son 2 reformas y una tercera parte para gestiones, pero parece que esta información no les llega o no se saben expresar con claridad, porque en cualquier caso, la forma de darme las explicaciones pertinentes era a ratos bastante “difusa” (“no he dicho eso”, “en realidad quise decir lo otro”, “no, no te estamos diciendo tajantemente que no”). En fin, muy de aquella manera. Lejos de despejar mis dudas, creo que he sumado unas cuantas más :-( La verdad es que detesto que no se me hable con claridad, pero supongo que pedirle eso a un banco es una utopía.
Dudas: mi intención es mudarme al piso heredado, libre de cargas y alquilar posteriormente el mío. Es decir que la ampliación sería para lo que AHORA es mi vivienda habitual, pero dejará de serlo en cuanto la alquile. Cómo procedo de la manera correcta? Quiero decir: aunque a fecha de hoy, es mi vivienda habitual, no debo de pedir la ampliación para este piso? Es por eso que debería de hipotecar el piso sin cargas? Si asumo dos hipotecas, la suma de ambas cuotas es considerable y desde luego que no me voy a meter en algo así. Tengo entendido que uno jamás debe de hipotecarse más allá del 35% de sus ingresos mensuales y no tengo la más mínima intención de rebasar ese tope. Es más, pretendo quedarme por debajo, si es posible. Prefiero pecar de cauta, que de demasiado atrevida, no vaya a ser que esto me pase factura. Por tanto si no puede ser más que contratando dos hipotecas y la suma de las mismas rebasa ese 35%, me meteré sólo hasta donde pueda y lo que no se pueda hacer, sin hacer se queda, hasta que lo ahorre por mi cuenta.
En cualquier caso: si por ejemplo pido una ampliación de 30.000 EUR (porque por lo que se vé, es lo único que se podría hacer, para no tener dos hipotecas) pero luego alquilo ese mismo piso, qué pasará? Quiero decir: es legal? Por favor, dadme consejos sólo dentro del marco de la ley. No soy amiga de chanchullos, ni trampas, porque es algo que no va conmigo en absoluto. Entiendo que para algunas personas esto sea sinónimo de estupidez, pero para mí es de vital importancia poder dormir tranquilamente si tener que estar pendiente de si me pillan en esto o aquello. No me gusta ir de lista. Creo que de listos ya vamos sobrados y entre otras cosas así nos luce el pelo.
Muchísimas gracias de antemano, por tomaros la molestia de leeros toda esta retahíla, pero no me quería dejar nada. Si algún alma caritativa, pudiera sacarme de dudas, sería genial!