España
si reduces cuota, tu capacidad de ahorro aumentará y ese ahorro puedes seguir destinándolo a amortizar, aparte resultaría beneficioso ante una subida de Euribor, si bajase éste, te perjudicaría, pero es difícil que baje más.
Está muy bien tu primera parte, de hecho opino igual, cuota siempre. Pero lo del final... si baja el euribor, te perjudicaría? No, puesto que le queda el mismo capital, reduzco cuota o tiempo, el capital que le queda es el mismo. Yo apuesto siempre, siempre, por cuota, nunca se sabe lo que puede pasar de aquí a unos años...hay tiempo de amortizar en plazo cuando le quede poco tiempo a la hipoteca, que la cuota sea tan baja, que amortizando plazo que la quitarías de un plumazo. Por tanto, siempre cuota, hasta que la última vez en la vida de mi hipoteca que esta vez si sería plazo.
bueno,
al amortizar cuota, lo que estás bajando es el importe total de hipoteca dispuesta, por ello la subida del Euribor sería menos perjudicial para el hipotecado. Ejemplo
Datos de partida, Tienes una hipoteca de 150.000 a euribor + 2puntos (2,60) aprox, a 30 años pagas al mes 705 euros.
Supongamos que tienes 50.000 euros para amortizar, y tienes que decidir si amortizas plazo o capital
Caso I amortizas capital.
Te quedas con una hipoteca de 100.000 al mismo tipo, a 30 años y pagas al mes, 470 euros.
Caso II amortizas plazo.
Te quedas con una hipoteca de 150.000 a 17,25 años y pagas al mes 705 euros
Supongamos que una vez amortizado, el euribor sube tres puntos, nos quedamos con un tipo del 5,60, la cosa queda así:
Caso I Hipoteca de 100.000 euros al 5,60 a 30 años, pagas 584 euros
Caso II Hipoteca 150.000 euros al 5,60 a 17,25 años, pagas 1163 euros al mes.
yo prefiero el caso I, y en las situaciones en las cuales se va justo de pasta, con más motivo. Las hipotecas siempre al máximo plazo y con comisiones de cancelación nulas. Lógicamente el planteamiento se invierte si el euribor baja, pero con un porcentual de 0,57%... no puede bajar mucho más.
pero como siempre, esto es una opinión personal.
aquí tiene un enlace que te ayudará en la toma de decisiones al respecto
http://www.irph.es/calculadora_amortizacion_parcial_hipoteca.php
Sí, sí, si estoy de acuerdo que es mejor cuota, porque nunca se sabe, pero lo del que si el euribor baja se invierte, eso es lo que no acabo de ver, porque si el euribor baja, ya la cuota, con lo cual esa diferencia de bajada la puedes invertir luego en amortizar también.
Yo cuando hice mi hipoteca la puse al máximo máximo, 40 años, y siempre que amortizo en cuota, la gente se suele ajustar cuando dices 40 años, pero en realidad pago los mismos intereses teníendo a 40 que a 20, porque el interés es siempre sobre el capital, pero prefiero ir reduciendo capital siempre que yo pueda, porque puede llegar un día o un mes que no pueda y es preferible pagar 400 que no 700.
La mayoría está empeñado en reducir en plazo, no sé, yo esta opción es la última que haría en la vida de una hipoteca. Cuota, cuota, cuota...y la último plazo para quitarlo de lleno.
Lo bueno es que sigue el euribor baja y esto es una gran ventaja, menos intereses, más reducción de capital, esperemos que nos dure mucho tiempo...
El ejemplo es incorrecto, si en una hipoteca de 150000€ amortizas 50000€, tanto si es en cuota como si es en plazo, pasa a quedarte una hipoteca de 100000€, lo que pasa es que esos 100000€ si has amortizado plazo tienes que devolverlos en menos tiempo, por lo que aunque quede menos dinero de hipoteca, la cuota se mantiene igual que antes de amortizar, pero durante menos tiempo. Pero aunque amortices en tiempo, el capital que amortices se resta del capital que te quede de hipoteca, por lo que los datos del caso II de tu ejemplo no son correctos.
Un Saludo.
Financieramente hablando, te interesa más amortizar plazo, te ahorras mas intereses.
La ventaja de amortizar cuota es que si en un futuro las cosas se ponen mas feas, siempre es mejor pagar menos cuota que no ahorrarte unos meses de hipoteca.
Fiscalmente, hay que estudiar (si sois dos) si vale la pena amortizar 18.000 ó mas cantidad.
En mi opinion, amortizaria 18.000 y pondria el resto en un deposito para el año que viene volver a amortizar otros 18.000.
Tampoco es necesario esperar un año, una amortización puede ser en Diciembre y la próxima en Enero.
Saludos
Claro, claro, amortizas 50.000 y sigues debiendo 150.000...
El Caso 2 correcto sería
100.000 euros al 2,60 a 17,25 años (198 meses) 621,64 euros
100.000 euros al 5,60 a 17,25 años (198 meses) 774,91 euros