Para quitar la cláusula de suelo, no necesariamente hay que subrogar, al menos nosotros (una web profesional que tengo con unos socios, y soy fundador, que nada tiene que ver con rankia) estamos consiguiendo éxitos en este sentido. La verdad es que son pocas las hipotecas que no tienen posibilidades de conseguirlo, porque en la euforia de la burbuja del "ladrillo", las cosas se hicieron con muchas prisas, y las deficiencias informativas al cliente son bastante normales. No te digo al 100%, hay reclamaciones que no se pueden ni plantear (al menos en nuestra opinión. la mía y de mi equipo), pero repito son realmenete pocas. No hay que olvidar que EL SUELO NO ES ILEGAL, lo que ocurre es HAY MUCHOS CONTRATOS HIPOTECARIOS QUE NO CUMPLIERON LAS OBLIGACIONES INFORMATIVAS AL CLIENTE, QUE DETERMINA LA SENTENCIA DE TRIBUNAL SUPREMO DEL 9-5-13.
No es una mera cuestión de presentar un escrito al SAC del banco o caja y posteriormente y pedir "que me lo quiten", hay que adaptar la reclamación y sus argumentos a cada caso concreto. Mira, en internet hay de todo, y "de todo" significa modelos de reclamación muy buenos, buenísimos, y algunos (bastantes) gratuitos inclus, pero un copia-pega puede ser un plan desastroso, hay que adaptar a cada caso, y sin duda alguna vigilar los argumentos, porque algunos por contundentes que puedan parecer, como por ejemplo el concepto de "abuso" o de " cláusula abusiva ", que solo mencionarlos va a suponer que se rechace la reclamación ¿porqué? muy simple, al margen de pueda ser verdad, el carácter abusivo de algo solo lo pueden determinar los jueces, nos puede gustar o no, sin embargo para reclamar hay que tener claro que se puede y que no, que determina la ley o la normativa aplicable, si antes no tenemos claro como va el sistema, la reclamación puede fracasar. No es que sea complicado, pero si hay que poner atención a ciertos detalles.
Luego está la posibilidad de reclamar directamente a través del juzgado, ambos sistemas son válidos (el de la vía administrativa, y el de la judicial) cada persona, cada hipoteca tiene que valorar su caso, si dicha hipoteca es baja parece más recomendable la vía administrativa (por el ahorro de costes) si es alta, tal vez la judicial, hay que hacer una inversión, pero puede salir mejor.
Sigamos .....
Si hablas de una subrogación los titulares son los que son, si "quieres quitar uno", primero tendrás que pactar con el banco que acepte la subrogación eliminando a un prestatario, en este caso tu madre, ahora bien esto no va a ser fácil, porque supone que ellos renuncien a una fuente de ingresos, una fuente de pagos, entonces la pregunta es ¿a cambio de qué? comprenderás que no lo harán si no hay un argumento de peso, y dicho "peso" es que tu sola tengas sobrada capacidad de pago ... piensa que "quitar un deudor" es una modificación de contrato, y para hacerlo las dos partes tienen que estar de acuerdo, solo que a una no le interese, no hay modificación de contrato.
Tercer punto: Vamos a ver, de alguna forma una hipoteca son dos operaciones separadas, que van en solo documentos pero dos operaciones en definitiva:
1 - Un préstamo del que responden de su pago dos personas (en tu caso, podrían ser más incluso), ambas garantizan dicho pago.
2 - Una garantía, en razón del elevado importe del préstamo y del largo plazo, que es una finca, normalmente es la que se compra, pero podría ser otra e incluso de titulares distintos, un ejemplo clásico es cuando una pareja que tiene ya su casa pagada, compra una vivienda en la playa o en la montaña, y en lugar de de aportar la casa adquirida en aquel momento como garantía, aporta la que ya tiene pagada .... o una empresa que pide un préstamo a largo plazo, y la finca en garantía es una casa propiedad de uno de los socios, en este caso un titular seria una S.L. y la garantía de un particular ...
Por tanto en tu caso, es perfectamente posible que tu madre te done su participación en la vivienda, tendrás que pagar los impuestos de donación que estén establecidos en tu comunidad autónoma, en Madrid no lo sé, pero por ejemplo en Catalunya es un 5% hasta los 200.000 €, si el valor que te dona es de pongamos 50.000 €, pues el impuesto serían 2.500 €, mas los gastos de notaria .... ahora bien aun "cambiando de nombre" una parte de la casa, es eso, la garantía, el banco ahí ni entra ni sale, para la deuda siguen respondiendo los dos prestatarios, en tu caso vosotros/as 2, y para cambiar eso, el banco debe aceptarlo expresamente, si dice que no, pues la casa sería solo tuya, pero la deuda de los/las 2 .... no sé si me explico adecuadamente ?????
Tu hablas de la edad de tu madre, que a primera vista puede parecer que "quitarla" no le supone nada a banco, en razón de edad, no te equivoques ahí, primero: por fortuna la gente vive muchos años, son multitud las personas que superan los 80 años y además con una sorprendente salud (que así sigamos). pero si ocurriera una desgracia, los herederos toman la posición del fallecido/a, si, para los bienes y derechos, pero también para las deudas y obligaciones, no olvides eso !!!!!
Disculpa el rollo, en Rankia ya saben que "el resumir no es precisamente una cualidad mía", si tu que eres nuevo/a, sigues por aquí y lees alguna cosa mía, acabas convencido/a de que no sé resumir, y a los 52 años, cambiar el estilo se torna bastante complicado.
