España
A ver, si sabes lo que haces si. De hecho es lo que yo hacia, como no me cobraban por los cambios que hacía reducía o aumentaba la cuota según me iba viniendo bien o mal. Mientras lo tengas claro vale pero todos conocemos a gente que se metieron a 40 años sin entender del bien y del mal.
La hipoteca a 40 años me parece una opción excepcional y desde luego la mejor opción.
Te matizo:
Siempre que las amotizaciones de capital no tengan comisión, te van a segurar una cueta mensual baja y tú vas a tener la posibilidad de ser soberano para decidir cuanto va a durar la hipoteca en realidad y cuantos van a ser los años o las cuotas mensuales que solamente tú vas a decidir con las apotaciones extraordinarias que hagas. Al elegir la cuota más baja ( a 40 años) tú tienes la sarten por el mango. que te sobra dinero, haces amortizaciones parciales. Que viene una época dificil, tiene una cuota mensual lo mas baja posible. Que suben los intereses, puedes amortizar antivipadamente. Que bajan los intereses, a lo mejor te interesa dedicar el dinero sobrante a otra cosa.
Siempre , siempre el mayor plazo posible para la hipoteca y luego tú decides. Si la coges a un plazo mas corto tienes menos margen de maniobra y estas n manos del banco.
Gracias por fin me siento un poco comprendido jaja, yo soy muy disciplinado y podía pedirla a 20 años pero creo que pidiéndola a 40 años y haciendo mi estrategia de amortización me cubro las espaldas si en algún momento no puedo pagar la cuota, además de esto decir que dispondré de un pequeño colchón de dinero para no quedarme a 0.
Yo pondré otro concepto en la mesa....
Hace años la gente se casaba o se iba a convivir con la pareja a los 25, 28 años, compraban una casa mediante hipoteca a 20 / 25 años como máximo, y casualmente cuando acababan la hipoteca, era el momento de los hijos en universidad, y el pago de la hipoteca, se convertía en una "subvención" al niño, la niña o los dos, para sus estudios. A partir del momento en que se juntan las dos cosas (hipotecas a 30, 35 o 40 años), la cosa tiene pinta de irse al cuerno al menor problema, no es fácil seguir con la hipoteca y además los gastos de jodido niño !!! y hay que pensar que no todo ciudadano con el avance de los años, consigue mejores sueldos, o si los consigue su importe tampoco es para tirar cohetes !!!!
Esto es como hipotecas cuyo vencimiento alcanza más allá de los 67 años o los 69, que probablemente será la próxima fecha a jubilarse, con lo que puede pagar la S.S., pues nada nos jubilamos y a ver como pagamos las cuotas !!!!
yo tambien te voy a apoyar en tu propuesta bikutoru, pero eso que propones no es para cualquiera, es decir, todos ven 2000 euros de mas en la cuenta y ya estan pensando en donde gastarlo, hay que ser disciplinado, y plantarte unos objetivos, es decir, suponiendo, puedes pagar una cuota de 600 euros al mes viviendo dignamente pero con una hipoteca a 20 años, pues en lugar de eso pagar 300 a 40 años(numeros redondos, realmente no es asi) y guardar los otros 300 en la cuenta mes a mes, y solo usar ese dinero si realmente tienes un imprevisto que se te escape de las manos realmente, que no surgen imprevistos, amortizas. cuando te hayas dado cuenta, habras pagado la hipoteca en 22 años, habras tenido que usar el imprevisto para esos dos años para algo, pero no te habras visto apurado pidiendo dinero prestado.
pero repito esto solo sirve con gente con constancia y disciplinada porque de no ser asi,te plantas en una hipoteca a 37 años y sin un puto duro.
pongo todo esto, y te apoyo porque yo estoy como tu, solo que lo estoy haciendo, cada año que pasa, es que me quito un año mas de hipoteca, ese es mi objetivo un año pagado normal por letras y a final de año un año amortizado parcialmente, solo que yo tengo un añadido y soy un poco mas cabezon y retorcido, que un año me viene un imprevisto y en lugar de 12 meses solo puedo amortizar 10, pues año siguiente me obligo o al menos intento recuperar esos dos meses y amortizarlos de más. que pasa con esto? que si sube el euribor te ries de los peces de colores mientras los demas estan ke no pueden salir a tomar cafe, y si el euribor baja como ahora, te ries de los tiburones de colores.
pero repito, aunque me redunde y me ponga pesado esto es para gente constante, porque desgraciadamente el ser humano si no nos ponen obligaciones no las cumplimos. luego no quiero quejas!!a mi no me echeis las culpas
un ejemplo sencillo a modo de chiste:me apunto al gimnasio y pago su cuota 30 euros mensuales y me obligo a ir xk lo estoy pagando o en lugar de ir al gimnasio, me compro unas mancuernas y un banco de abdominales y me ahorro los 30 euros del gym, los meto en una hucha para irme de vacaciones. pues cuando acaba el año ni estas en forma ni tienes un duro para las vacas.
Entiendo el planteamiento, y siendo muy disciplinado y no teniendo ningún imprevisto importante puede ser una opción, pero te aseguro que cuando acabas de pagar la hipoteca a los 10-15 años se decide mucho mejor durante los otros 25-30 restantes. Pero cada caso y casa es un mundo, yo prefiero trabajar para los míos que para el banco, y ahora después de hacer un esfuerzo importante durante 10 años el 100% de mi sueldo y el de mi pareja va en eso gracias a elegir en su día un hipoteca corta y amortizar anticipadamente 5 años. La mayoría de mi generación aún no va ni por la mitad del camino, pero como es poca cantidad... (si supieran lo que les costará realmente su casa a largo plazo y lo que dejaran en el camino de su posible patrimonio a lo largo de su vida, pero es mejor cerrar los ojos).
Eso sí, el banco les jode por donde quiere y ellos aguantan, rajan, se quejan, pero pagan, hombre si pagan (siempre les perdonan una parte y se ponen muy contentos porque han negociado fuerte y "solo" han pagado la mitad por ej), y yo voy de flor en flor a la que se pone bien, el año pasado, solo de promociones bancarias (devolución tarjetas, regalos en efectivo para traer nóminas o ingresos recurrentes, % de devolución de recibos y otros conceptos) ingresamos entre mi mujer y yo unos 1000 euros brutos en casa, y ellos pagan por casi todo y estarán esclavizados en su banco la mayor parte de su vida laboral. Eso sí, son muy amigos del director de su oficina, faltaría menos!!! les van a pagar parte de su sueldo durante 30-40 años, es para ponerles una alfombra roja cada vez que entren.
Y el riesgo a 20 años vista NUNCA va a ser el mismo que a 40 compañero Bikutoru, sino pide el precio de un seguro de vida para ti a 25-45-65 años y verás, esos se juegan su dinero con nuestras vidas, no invierten en bromas y saben de que va el asunto, desgraciadamente me ha tocado muy de cerca gente que no ha llegado a los 65 y espero que todos lleguemos a esa edad felizmente y con mucha salud.
Y para acabar, que ya estoy muy pesado y prefiero no decir más argumentos de los expuestos, te invito Bikutoru a hacer la operación contraria, la de tener la sartén por el mango tu
http://finanzasparatodos.es/es/secciones/herramientas/calculadoraahorrar_mes1.html
Pon la cantidad de ahorro mensual que quieras a 40 años, y un interés de un 5-7% que para un inversor a largo plazo es relativamente asequible de media (si fuéramos un Warren Buffet ya seria la h0stia a un 20% anual), y verás de lo que es capaz tu "pequeña" cantidad.
Saludos y suerte
yo opino que va a ser mi compañera de piso durante toda mi vida...ay amiga hipoteca de 40 años cuanto te quiero!!
Pensemos al estilo Robert Kiyosaky.
Una hipoteca es una deuda "mala" (recordad que hay deudas buenas y deudas malas) ... puesto que de ese dinero que debes no estan sacando ningun beneficio ... por tanto cuanto menos tiempo tengas esa deuda mejor. Por tanto pedir la hipoteca a 40 años ... ni loco.
Si por el contrario en un futuro esa casa la piensas alquilar ... y por tanto recibir un ingreso por ella y por tanto pasar esa deuda a una deuda "buena" ... habría que echar cuentas y ver si es más interesante tener un plazo más corto o más largo.
Yo particularmente, pensar en hipotecas a más de 20 años ... me parece muy largo de fiar.
Un saludo
Ya lo creo que la deuda de la hipoteca produce un beneficio: te ahorras el pago del alquiler.
Habemos gente para todo en este mundo, me refiero con opiniones muy dispares. Por eso hay millonarios, asalariados y gente con condiciones económicas muy dispares.
Respeto tu opoinion enormemente, pero la mia es que el dinero que debas SIEMPRE al mayor plazo posibles. De pagar siempre hay tiempo. Siempre hay tiempo.
Yo te hablo con conocimiento de causa. He firmado una hipoteca a 40 años con ING.
Soy funcionario (por lo de la estabilidad laboral).
Me sale a pagar una cuota de 373€. Estuve barajando la opción de hacerla a 25 años, pero acabe decidiendome por hacerla a 40. Porque?
Facil, ING no te penaliza por amortizar, por lo que yo pago 373 de hipoteca, cuando realmente mi poder adquisitivo me permite pagar hasta 700. Por tanto, cada mes ingreso 700 euros en la cuenta donde pago la hipoteca.
Resultado? Anualmente pago 4476€ de cuota, y en la cuenta en diciembre hay 4000 euros de más. Esto, sumado a los ahorros normales y corrientes que he podido generar durante el año (unos 2500-3000euros), supone que anualmente podré amortizar unos 6000 euros.
Hechos estos calculos, prefiero pedir a 40, que puedo pagar la mensualidad y si sube iré un poco más justo, y poder amortizar. Que no pedirla a 25, ir justo y si sube el euribor me quiten la casa.
Correcto, eso mismo pienso yo, cuanto más largo es el plazo menor es la cuota y mayor el capital disponible para amortizar, o imprevistos, de esta manera evitas el credito bancario que eso si es una losa.
Todo este argumento, es valido si te consideras suficientemente responsable para cuidar el dinero para las amortizaciones y solo tocarlo en casos extremos...
Si te pillas los dedos y coges dinero de ahi para todo...no tiene sentido
Acabo de hacer por encima mis calculos...
Mi hipoteca es de 120.811€ a 40 años, a un interes de Euribor + 1.79 con ING (amortizacion 0%)
He calculado que si pago mi cuota de 373€, y a final de año amortizo 1.500€, a los 23 años de hipoteca ya habré acabado (si reduzco plazo).
He calculado bien?
Por tanto, si tengo en cuenta que el euribor no varia (imposible) y yo ingreso 600 euros cada mes en concepto de hipoteca + amortización, a final de año en la cuenta habrá:
7200 (ingresos) - 4476 (pagos hipoteca) = 2724 (destinado a amortizar) por lo que en 20 años puedo haber acabado la hipoteca.
ESTOY EN LO CIERTO?
No soy muy amigo de hipotecas, pero en esta situación no es hacer el loco. El problema es que un piso que se paga en 40 años es como un alquiler: nunca acaba de ser tuyo y cuando lo es igual ya eres viejo para disfrutarlo...
Todo depende de la cantidad que se pueda aportar inicialmente. Si un piso vale 120000 eur (opino que ahora no se habría de pagar mucho más) y pones 60000 (que con los gastos será bastante más) igual la cuota no será mucho. Yo entre pagar 600 euros de hipoteca, prefiero un alquiler, que no lleva IBI ni derramas ni hostias (unos 100 eur al mes). Si se hacen números, sale más a cuenta un alquiler, siempre y cuando no sea un piso de protección oficial y te cueste la cuota 250 eur a 15 años. Eso sí, si el piso luego es para tus hijos, contando eso sí que sale a cuenta porque lo habrán disfrutado muchas personas igual durante 75 años.
Otra cosa buena es que si ya has pagado la mitad y las cosas van mal dadas, se puede vender y es bastante seguro que puedas recuperar la parte de la deuda.