Subrogación de una hipoteca firmada hace un año

Hola;

En primer lugar, comentar que es la primera vez que entro en el foro. A continuación, expondré mi situación lo mejor posible por si me podéis aconsejar.

1- Firmamos una hipoteca en Junio de 2014 con el Banco Sabadell.
Euribor + 1,75% con vinculaciones. 0,1% Seguro Hogar-0,4% una nómina-0,5% con seguros de vida (mi pareja y yo) y protección de pagos durante 15 años y con pago único por cada uno de los tres productos.

Hoy es el día que me ofrecen una hipoteca con Euribor +1%. Pero creo que hemos sino ingenuos al firmar el pack de seguros de vida y protección durante 15 años y pago único (nos lo incluyeron en el importe total de la hipoteca) y esto nos hace pensar en como actuar.

2- El caso es que andamos mirando si nos compensa cambiarnos. Pero lo que no tenemos claro es que nos devuelvan la parte proporcional de los seguros, puesto que pone en el contrato que sólo se devolvera en caso de cancelación. Ahora nos hemos enterado que cancelación no es igual a subrogación (de ahí lo de ingenuos).

3-El caso es que en la nueva hipoteca, nos piden seguros de vida también.¿?Se puede cambiar este producto por otra nómina y/o recibos varios?

4-Otra pregunta es, si es legal que nos tengamos que hacer cargo de los seguros en Sabadell (cuando están vinculados a la hipoteca -0,5%)
-¿Podríamos negarnos a la vinculación por este producto, pagar un 0,5% más y que nos devuelvan la parte proporcional por ley?
en caso de subrogación y por otro lado, si en caso de subrogarnos y mantener sólo los seguros en sabadell, como tendríamos que pagar algo que está metdo en el importe hipotecario.

5-También quisieramos saber los gastos aproximados que se originan en una subrogación con una claúsula del 0,75% y si tendríamos que volver a escriturar.

6-¿Es mejor dejarlo como está y esperar otro año?

7-Lo que hemos hecho es pedir al de Sabadell que no sbaje el interés para no irnos, su respuesta es que lo va a pedir (1,25% actual), pero que los bancos están para ganar dinero. Tenemos TODOS los recibos y Nóminas con ellos. Lo que no sé es como presionarles en caso de negativa a la bajada.

Gracias de antemano y cuidado con los seguros de vida y protección, que intuyo, es el nuevo suelo de las hipotecas.

Buenos días,

Voy a intentar contestarte a todo:

2. Si en el contrato pone que sólo se devuelve en caso de cancelación, es que es sólo en esa caso, por lo que no creo que accedieran a devolveróslo en caso de subrogación.

3. Yo creo que si canceláis la hipoteca también podréis cancelar los seguros, ¿no? desconozco el caso concreto de tu hipoteca pero normalmente anualmente se puede optar entre seguir o no seguir con los seguros y en caso de no hacerlo te suben el diferencial. 

Siempre se puede negociar con el banco pero es difícil que os lo cambiasen por otra cosa, la gran mayoría ya exigen mucha vinculaciíon con todos estos seguros para que luego sea más difícil "salir".

4. Podríais dejar de contratar el seguro y pagar un 0'5% más pero por ley no te tendrán que devolver nada, sino solamente si el contrato lo estipula.

En caso de subrogación y si quieres mantener los seguros (difícil por lo que te he dicho en el punto anterior) lo lógico sería que se desvinculase la cuota del seguro de la cuota de la hipoteca y pagaras ambas cosas por separado.

5. Para los gastos puedes leerte este post: Novación y Subrogación: ¿qué diferencias existen? , ya tiene un tiempo pero los gastos siguen siendo más o menos esos. Depende sobre todo del capital  de la hipoteca que te quede por amortizar.

6. Eso es una decisión personal, dependiendo de si crees que el diferencial que ofrezcan los bancos va a ser cada vez menor y dentro de un año va a haber diferenciales más bajo. Yo, personalmente, prefiero una hipoteca a tipo fijo y poder dormir tranquila independientemente del Euribor.

7. A ver... siempre puedes intentar negociar con el banco, yo creo que antes de que te vayas pueden querer bajarte el tipo del Euribor. Para negociar no tienes nada realmente pero puedes decirles que si no te bajan el tipo te vas a otra hipoteca, que puedes encontrar por E + 1 %.

Espero haberte ayudado! Saludos.

Hay algo que no entiendo. Si renuncio a la vinculación, me aplican + 0.5 pero como ya he realizado el pago único no me devuelven nada. Entonces no merece la pena. Y si nos subrogamos, entiendo que podríamos mantener los seguros ya que los hemos pagado.