España
Gracias por vuestras respuestas.
El interés del mes de agosto será para primera disposición de 0.815 % y para otras disposiciones de 1,915%.
Sí que desgravo.
Sobre lo que me comentábais es la "agravación" fiscal lo que me preocupa. Liquidar la hipoteca y acabar la desgravación y tocarme pagar.
Pues si sin hipoteca te toca pagar busca la opción de equilibrio, que la cuenta final entre tu y hacienda quede a 0, pero sinó es este próximo año, en dos o tres ya acabas la hipoteca, así que haz cuentas.
Saludos
Si amortizo un extra para llegar a los 9040 euros este año el que viene, a mitad de año, con la cuota que tengo acabaré con la hipoteca.
¿Cuál sería la opción de equilibrio? Ando perdida en este tiipo de cosas, de ahí mi consulta en el foro.
Gracias.
PAra pagar mínimo de intereses y aprovechar hacienda amortiza los 9040 ahora (quitando las cuotas que has pagado en el año y las que seguirás pagando hasta final de año) y el 4 de Enero amortizas completamente la hipoteca para podertelo deducir el siguiente ejercicio 2016 (en la declaración que se hace en 2017).
Una posibilidad óptima sería calcular cuánto debes amortizar para que te devuelvan lo máximo posible, puesto que si por ejemplo te devolvieran ya todas tus retenciones con tu amortización normal, no harían falta amortizaciones extraordinarias, de hecho, las perderías pudiendo aprovecharlas en años siguientes.
Aún en el caso de que pudieras aprovechar la deducción este año al máximo amortizando el máximo de 9.040, yo dejaría morir la hipoteca cuando le toque y ya está, salvo por ejemplo que el año que viene tuvieras previsto quedarte en paro o tener muchos menos ingresos, entonces quizás sería mejor aprovechar este año al máximo por si el año siguiente no puedes.
Un saludo
Gracias por vuestras respuestas.
leopol72, cómo hago ese cálculo. Me refiero al máximo a amortizar. ¿No hace falta llegar a un total de 9.040 euros? A lo mejor no te he entendido bien.
Yo ya no obtengo una desgravación de 1.356 euros que es lo correspondiente al 15% de los 9.040 euros que amortizo cada año. Más o menos una tercera parte es lo que me devuelve Hacienda.
Un familiar hace casi lo mismo. No aprecian la liquidez. Es de alucinar lo torpe que es la gente con estos temas. Culpo a la educación y la falta de asignaturas al respecto(que serían más importantes que cualquier otra alternativa).
Cancela la hipoteca, si puedes hazlo el lunes mismo, la hipoteca grava tu casa, tu casa es donde vives y que te ha costado conseguir pagar, no una garantia para operaciones financieras ni fiscales.
Los bancos nos han confundido hasta tal punto, que nos hemos convencido de que es bueno mantener la hipoteca ad-eternum a cambio de unos puntos en un deposito o de la desgravacion fiscal (auspiciada por los propios bancos) mientras tengas la hipoteca el banco es en realidad el propietario de tu casa y si mańana te pondran en la calle aunque hayas pagado la practica totalidad, el banco encantado de que mantengas la hipoteca dado que mantiene la garantia de un bien por el que ya ha cobrado.
Repito, insisto y gravemoslo a fuego, con la hipoteca de la casa ni se juega, ni se hace ingenieria financiera, se contrata, sirve para lo que sirve, que es comprar nuestra casa, se paga y tan pronto como podamos se liquida y recuperamos la propiedad del bien que ya hemos pagado.
Nos han metido tan en vena el tema de la hipoteca que sin ellas nos sentimos raros. Liquida la hipoteca y disfruta de una vida sin deudas.
Perdon por las faltas d ortografia, desde el movil esto es mas complicado
Menudo consejo...
Mientras tengas la hipoteca, la casa es tuya, no del banco. Tu casa, es garantía del dinero que debes. Vamos, lo normal.
A ver. Imaginemos que yo tengo una hipoteca que me queda por pagar 15.000 euros. Imaginemos que el tipo de interés anual que pago por ella es 1%.
La cuenta SAN 123 me da 2.76% neto de interés al año.
Dispongo de 15.000 euros en efectivo. Que hago, cancelo o no? Tic Tac
Y sin hablar de la deducción fiscal... 15% de beneficio por la cara, a ver que activo te da eso.
Algunos dais unos consejos...
Saludos
Why so serious,
En todo buen negocio la clave es la evaluacion riesgo/beneficio, en este caso el riesgo ultimo es perder la casa, vamos a ver que obtenemos de beneficio, contando con la desgravacion (2250€) lo que deja neto la cuenta (324€ descontado impuestos y comision) descontamos los impuestos del ultimo ańo que serian menos de 150eur nos saldran unos 2500eur.
Redondo el beneficio es de unos 2500 eur, que esta realmente bien y efectivamente sobre los 15000 es un extraordinario 16% que como dices, es imbatible con cualquier deposito.
Ahora vamos a evaluar riesgo/beneficio, para no cometer el error tan comun de no hacer el estudio completo (que es el que si hace el banco)
Beneficio : 2500 eur
Riesgo : para que queden 15000 eur por pagar en este ańo tenemos unos 1250 eur de hipoteca, lo que traido a valor actual habremos firmado una hipoteca de unos 350.000 eur, suponiendo que nos financiaron al 100% tendremos un piso de ese valor mas unos 35.000-40.000 eur d gastos d compra venta y el total pagado al banco habra sido unos 406.000 eur (56.000 intereses) nos habremos desgrabado por los 2250 al ano durante este tiempo pongamos 30 ańos, con lo que lo que ha salido de mi bolsillo han sido unos 375,500eur
En el cociente riesgo beneficio pongo los 375500 que arriesgo y los 2250 que obtengo y en mi modesta opinion el beneficio no compensa el riesgo. El unico que hace el negocio redondo es el banco que por unos 420 eur se queda con la casa como garantia
De hecho Why so serius, vamos a demostrarlo por "reduccion al absurdo" ... ¿me dejarias a mi, perfecto desconocido usar tu casa con valor de mercado de 300.000 practicamente pagada como garantia a cambio de 420 eur de intereses y un aval por 15000? Si es asi, mandame un privado que lo hacemos el mismo lunes.
Porque los bancos mantienen las comisiones por acancelacion anticipada, por hacernos un favor? Para evitar que dejemos de ganar un "paston" en los ultimos ańos de la hipoteca??? El banco mantiene un activo amortizado a cambio de un coste mínimo Y encima consiguen que nos vayamos de la sucursal con cara de "se la hemos colado"
Por favor, no nos dejemos embaucar por los bancos, ni hagamos como los pobres indios que a cambio de baratijas vendian las minas de oro que habia en sus tierras.
Pero es que no tiene sentido nada de lo que dices. Es que sin decirlo, estas asumiendo una hipótesis muy grande: dejando de pagar una sola cuota, pierdo todo el valor de la casa.
Como verás, eso es un sinsentido. Es que no se donde esta el riesgo. En mi ejemplo:
- Debes 15.000 euros de hipoteca.
- Tienes 15.000 euros en efectivo.
Estamos debatiendo si interesa liquidar la hipoteca o no. Tu dices que sí, que siempre. Que los bancos son el demonio. Yo digo que depende. Sentido común.
Por que vas a dejar de pagar una cuota, si tienes efectivo suficiente para liquidar el prestamo? Aun asi, si dejas de pagar una cuota, y te ejecutan la hipoteca, el banco cobra lo que se le debe. Solo su parte. No todo el dinero de la subasta. Y sino, vendes la casa a mercado, pagas la deuda y te quedas el liquido restante.
Yo creo que te estas quedando conmigo. Es un principio básico de rentabilidad financiera: si el rendimiento es superior al coste de la financiación, te interesa endeudarte. Simple.
Saludos y suerte
Sergio
Sergio,
En la busqueda de rentabilidad dejamos de ver lo que estamos haciendo, para mi los bancos no son el demonio, yo utilizo los servicios que prestan y para mi han sido imprescindibles para hacer mis inversiones, de hecho actualmente tengo 3 hipotecas, creeme, se de lo que hablo, pero una cosa es realizar operaciones financieras aportando unas garantias y otra muy diferente utilizar tu casa como garantia para obtener rentabilidad.
Te puedo contar un caso cercano en el que el banco ha aplicado intereses de mora desde el primer recibo adeudado que si no estoy equivocado estan en torno al 8%. Te hablo de una hipoteca a la que le queda menos que esos 15000 euros de una madre soltera a la que las cosas le han ido llendo mal una detras d otra, como dicen los ingleses, shit happens. Cuando te metes en mora estas perdido, en la vida pueden pasar muchas cosas, desde perder el empleo, un accidente, mil cosas, el riesgo existe y es necesario evaluarlo.
Mi opinio, la mia, propia y personal es que la hipoteca sirve para lo que sirve, pagar un bien inmueble, cuanto mas has pagado mejor negocio hace el banco y peor el titular por eso cuando queda poco mejor liquidar.
Aqui no se trata de que tu o yo tengamos la razon y que esta sea unica e irrefutable, se trata de que quien tiene que tomar la decision entienda los beneficios (que los hay) pero tambien los riesgos que supone y cada cual tome la decision que crea mas oportuna.
Y por favor, no caigas en la simpleza de descalificar a quien opine diferente a ti, pareces inteligente como para no ser tan torpe.
Buen fin de semana
laowei1500, me interesa saber tu opinión sobre mi caso. Gracias.
Me restan 9000 euros de hipoteca y si amortizo ahora unos 2300 euros con lo aportado mes a mes hasta diciembre habría amortizado los 9000 del año.
Después me quedarían unos 4000 euros para el año que viene.
No tengo otra no?, me conviene amortizar este año el tope de 9000 euros y lo que quede dejar que expire el año que viene pagando mes a mes.
Parabanca,
Tienes dos opciones, la primera es tal cual indicas, pagar las letras mensuales y en diciembre amortizar hasta los 9.040 euros y el año próximo amortizar los 4000 euros, bien mensualmente, bien el 1 de enero, a efectos fiscales es indiferente, pero si amortizas el 1 de enero, desgravas y te quitas al hipoteca y la reserva de dominio que tiene el banco, si amortizas mas tarde, aprovechas el dinero para sacarle rentabilidad adicional con un depósito o similar, como han apuntado varios foreros.
la segunda opción es amortizar en cuanto puedas los 13.000 y quitarte la hipoteca y por tanto la reserva de dominio de en-medio.
Si amortizas antes, tienes que ver si tienes comisión por amortización anticipada y demás gastos, que debes meter en las cuentas que hagas.
Es un secreto a voces en el sector, que mas pronto que tarde van a quitarla por completo y con carácter retroactivo, con el nivel de deuda que tenemos, no es realista mantener esta deducción, máxime cuando hablamos de un plazo de pocos años para agotar el fondo de las pensiones y otros recortes en gasto social que para nuestra desgracia veremos y lo que es evidente es que el momento para realizar un cambio tan drástico, es justo después de las elecciones, en un periodo de bajos tipos de interés, evidentemente en año de elecciones no se va a tomar una medida como esta y en plena subida de tipos (que llegará) tampoco porque asfixias la economía doméstica y contraes el consumo a niveles del 2008, por lo que parece que va a ser blanco y en botella, que las deducciones, desaparezcan.
Y en mi opinión, da igual el color del gobierno que haya, esto va a venirnos impuesto, tenemos que devolver lo que debemos y nos lo van a hacer devolver de una manera y de otra ...
Si las elecciones son, como todo apunta, en diciembre, este año estaría cubierto, pero el año próximo (declaración del 2017) o como máximo en el 2017 (declaración del 2018), me apuesto con quien acepte el reto, una caña a que tendremos modificación de las deducciones por vivienda habitual, ya sea de golpe o en tramos para que "se note" menos.
La próxima legislatura apuntan nubarrones importantes y en mi modesta opinión, cuando hay incertidumbre en el horizonte, si tengo ocasión, poner mi economía doméstica a resguardo y los cambios, mejor que me pillen con la casa pagada.
Solo digo que la respuesta categorica de siempre amortizar no es cierta. Igual que no es cierto que la casa sea del banco. Igual que no es cierto que pierdes tooooooda tu inversion por dejar de pagar una letra.
Y para eso te he puesto un ejemplo bien sencillo, y mas que posible.
Simplemente mezclas cosas.
Saludos