Elección de hipoteca (3 opciones)

Hola, ya hace un par de meses abrí un hilo con dudas sobre si me concederían una hipoteca. Ya he visitado varios bancos y, de todas las ofertas que me han hecho, dudo entre las 3 que expongo aquí:

BBVA MUFACE
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Euribor + 1,15%
---- Nómina

Comisión por amortización parcial: 0%
Comisión por amortización total: 0,5% (5 primeros años) - 0,25% (resto de años)

ING DIRECT
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Euribor + 0,99%
---- Nómina
---- Seguro de hogar (+0,40%)
---- Seguro de vida (+0,40%)

Comisión por amortización parcial: 0%
Comisión por amortización total: 0%

KUTXABANK
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Euribor + 0,85%
---- Nómina
---- Seguro de hogar (+0,20%)
---- Seguro de vida (+0,20%)
---- Gasto anual con tarjeta: 1200€ (+0,20%)

Comisión por amortización parcial: 0,5% (5 primeros años) - 0,25% (resto de años)
Comisión por amortización total: 0,5% (5 primeros años) - 0,25% (resto de años)
En las amortizaciones queda exento de comisión toda cantidad que no supere el 20% del principal, es decir, el prestamo es de 110000€, por lo que mientras no amortice más de 22000€ al año no cobran comisión.

Los porcentajes que aparecen entre paréntesis son las penalizaciones por no contratar el producto. Falta que me llegue la oferta del Santander, pero no creo que diste mucho de las ofertas que he planteado aquí. He leido sobre los seguros de ING y no los pintan mal. De Kutxabank no sé nada, ni si cobran comisiones por las tarjetas ni si sus seguros son caros. Me llama la del BBVA por la poca vinculación.
¿Qué opinais?

Muchas gracias de antemano. Saludos

Creo que han cambiado la aseguradora de la Kutxa (antes creo que era Biharko) antes sí que eran más caros y no respondían muy bien, siento no poder decir como funcionan ahora. Las tarjetas si no tienes domiciliada la nómina te cobran al rededor de 20€ la tarjeta básica.
¿Puedes pasarte por las oficinas y pedirles que te hagan un presupuesto de los seguros para tenerlo más claro? Sabemos que no va a ser un precio fijo pero para hacerte una idea.
¿Sueles tener gasto de 1200€ año en tarjeta? Me imagino que sí y ¿piensas amortizar más de 22.000 año?
La verdad es que lo de tener poca vinculación también me gusta pero es que depende de los precios de los seguros...
Son "buenas" ofertas para lo que se veía hasta hace poco.

Con esos diferenciales tan parecidos la clave es conocer el coste de los productos vinculados, si no lo has hecho ya, contacta con ellos para que te den al menos de manera aproximada el coste del seguro de hogar y de vida, pues puede haber diferencias más que notorias, que al final de la vida de la hipoteca suponen miles de euros.

Tampoco sabemos de cuanto es la hipoteca y a cuantos años. Por ejemplo, el diferencial de BBVA respecto a ING, en una hipoteca de 50.000€ a 15 años supone pagar unos 600 euros más (3,5€ al mes). Pero en una de 150.000€ a 30 años la diferencia es de 4.000 € (11,25€ al mes). Es por calcular que sale mejor, menos vinculación con mayor diferencial pero seguros más baratos, o lo contrario.

Si te sirve, hace algunos meses yo fui a hablar con Kutxa y el precio de los seguros me pareció bastante razonable. Al mismo tiempo, los del Santander que estás esperando oferta, me parecieron bastante caros.

Hola, gracias por la respuesta. Podría pasarme por la oficina y preguntarlo, pero me da que me van a decir que hasta que no solicite su hipoteca no me lo van a poder decir. Mi gasto con tarjeta creo que supera con creces los 1.200€ anuales, pues casi todo lo suelo pagar con tarjeta. Sólo en alimentación se me iría un buen pico. Más de 22.000€ al año no creo que amortice salvo que me toque la lotería, y en ese caso la comisión me daría un poco igual. La idea es amortizar entre 5000€ y 10000€ al año.

La diferencia de coste entre la del bbva (e+1,15) y la kutxa (e+0,85) es de unos 15€ mensuales. Casi me convence más la del BBVA por el tema de la "no" vinculación y tener libertad de cambiar el seguro si el del banco no responde. Ya veremos qué hago.

Muchas gracias por contestar. Un saludo

Hola, gracias de antemano por contestar. La hipoteca sería de 110.000€ a un plazo de 30 años. Como comentaba al compañero de arriba la diferencia entre el más caro (BBVA) y el más barato (kutxa) hay una diferencia de unos 15€. Esta tarde lo he estado pensando y creo que, por esa diferencia, me iré a la del BBVA ya que tengo la libertad de cambiar de seguro si los del banco no responden adecuadamente, además de que me imagino que un seguro independiente me va a dar mejor servicio al no estar atado a ellos. Esta semana me decido y ya contaré lo que he solicitado.

Un saludo y gracias.

Haz números y piensatelo pero por 15€ yo creo que sí que es mejor no tener vinculación y poder elegir el seguro que quieras que, muy probablemente, sea mas barato que el del banco.
Saludos y espero que te vaya bien.

Yp estoy con ING y la verdad es que el seguro es 80-90 euros mas caro al año de lo que yo podria encontrar por libre... Pero me sale mas barato que pagar la penalización.

Seguro que si los buscas por tu cuenta te salen mas economicos.

Yo me quedaria con la del bbva

Yo también me quedaría con la de BBVA, pues además de la ventaja que supone tener la única atadura de la nómina (que ni siquiera es tal, porque en algún sitio has de tenerla), esa diferencia de 15 euros/mes la vas a recuperar prácticamente en su totalidad con lo que te vas a ahorrar al contratar los seguros con una aseguradora y no con el banco.

Yo he pasado por un proceso similar, aunque mi decisión final ha estado condicionada porque quería tipo fijo y en ese escenario llegué a la conclusión de que Kutxabank era la mejor y casi única opción.

Si vas a variable, yo iría con el BBVA. Practicamente no tiene vinculación (solo nómina) y no te cobra comisiones por casi nada.

ING no te puedo decir porque casi no negocie con ellos. Para una hipoteca me da más fiabilidad un banco con una buena red de oficinas a la que ir a quejarme en caso de problemas, pero es mi opinión y seguro que mucha gente no la comparte. Le veo pocas ventajas con repescto a la del BBVA y por un 0.16% yo no comprometería los seguros de vida y hogar, que te garantizo que los vas a encontrar más baratos en aseguradoras no vinculadas a bancos.

Sobre Kutxabank. el diferencial que ofrecen es el mejor y, al menos en mi caso, me ofrecían más opciones para rebajarlo. Por ejemplo yo no cogí el seguro de vida con ellos, a cambio de hacer una aportación de 1.000 euros/año al plan de pensiones. También me daban opciones de seguros de salud o coche.

El problema con Kutxabank es que te cobran por todos los productos asociados a la hipoteca y tienes que negociar cada punto. Por ejemplo, no te bonifican las transferencias a cuentas de tu titularidad en otros bancos, o sea, pagas comisión por transferirte dinero. Solo tienes tres disposiciones gratuitutas de dinero al mes, en cajeros automáticos dentro de tu Comunidad Autónoma (fuera pagas siempre).
El servicio de alertas no es gratuito. La tarjeta, si no tienes una nómina algo elevada, tampoco...
Luego vas a la oficina y puedes negociar todo, eso es cierto, pero es un poco agotador.
Si vas a variable, no te aconsejo irte con Kutxabank.

Lo que si haría, si tienes posibilidad, es esperar a ver si mejoran el diferencial de la de Muface, porque en el último año ha ido bajando cada dos o tres meses. Yo creo que en septiembre u octubre volveran a bajarlo.

Respecto al tema de vinculaciones con seguros, no es solo que puedas encontrar mejor prima (precio) en un agente de seguros ,sinó que en caso de siniestro, vas a agradecer tener a alguien que te ayude. Los bancos, salvo raras excepciones puntuales, no tienen ni idea de gestión de siniestros, solo saben hacer la póliza y tu te arregles.
Por un pequeño diferencial mensual, que fijo que lo rebjas con el ahorro de la prima de los seguros, casi mejor la del BBVA.

Saludos

Gracias a todos por las respuestas. Creo que la del BBVA es la ganadora por unanimidad. Ayer estuve en la oficina del BBVA ubicada en el mismo bloque donde está la vivienda que voy a comprar y me atendió el director. Me dijo de esperar un poco hasta finales de septiembre ya que hay muchas posibilidades de que a mediados o finales de este mes, baje el diferencial de la hipoteca a causa de la bajada de ING.

Al final descarto Kutxabank porque, tal y como comenta el compañero Callahan, parece ser que cobran por todo, algo que también había leído en otros foros. Y la diferencia entre ING y BBVA es mínima (unos 8€/mes), así que mañana llevaré toda la documentación al banco.

Gracias. Saludos

Hola compañero, por qué consigues esos diferenciales tan bajos? Yo estoy para hacer una subrogación y no consigo con máximas vinculaciones E + 1,25%, estoy solicitando el 79% del valor de la vivienda.

Pues a ver... la hipoteca BBVA Muface tiene unas condiciones que están publicitadas en su web (http://www.bbvacolectivos.com/muface/) y son las que menciono. El único requisito para poder solicitarla es cotizar a Muface, o lo que es lo mismo, ser funcionario del estado. La hipoteca naranja de ING tiene las condiciones que tiene, que también puedes consultar en su página web (http://www.ingdirect.es/hipotecas/simulador/). Y la oferta de la Kutxa me la hicieron después de decirle yo las condiciones que me ofrecían en otras entidades. Vamos, que fue una oferta personalizada. El resto de entidades me hicieron ofertas que no bajaban de E+1% con nómina, hogar y vida.

Mírate la oferta de ING, pues las condiciones de euribor+0,99% con nómina, hogar y vida son para todos, no hay que negociar nada.

Un saludo

Muchas gracias, volveré a ir a Kutxa con las condiciones que me dan en Ibercaja, respecto a lo de ING no puedo puesto que es para financiar una casa que tengo alquilada :( y ellos no financian estas casas.