Mejor fórmula financiación

Hola a todos. Lo primero es comentar que no sabía muy bien qué título ponerle al tema, ya que me planteo varias dudas. Voy a tratar de ser lo más directo y conciso posible.

Estoy barajando seriamente la posibilidad de comprar una vivienda. La operación quedaría dividida en dos. Por una parte la vivienda en sí, que se adquiriría a través del concurso de acreedores al que está sometida la promotora. Y por otra parte, la plaza de aparcamiento + trastero, que aunque están en el mismo edificio, están separados catastralmente. El parking+trastero no está en el concurso de acreedores. Se lo compraría directamente al promotor.

- Una primera duda referente a lo ya expuesto es... La vivienda se que paga un IVA del 10%, pero ¿el parking+trastero paga IVA del 10 o del 21%? Si ahora están separadas, ¿puedo unificarlas en la escritura y pagar el 10% de IVA de todo?

Paso ahora al tema principal. Si finalmente me aceptan la oferta propuesta (todo apunta a que así será), el precio de ambas operaciones (compra vivienda + compra parking y trastero) sumarían 90.000€ sin contar IVA y otros gastos asociados. Dispongo actualmente de 75.000€. Mis padres me pueden donar 20.000€. En Andalucía tengo entendido que la donación de padres a hijos para la compra de la primera vivienda habitual tiene exención del 99% en la base imponible para los menores de 35 años (sería ese el caso).

- ¿Sería mejor hacer el trámite de la donación de padres a hijos y pedir yo un pequeño préstamo (a ING por ejemplo) para completar los gastos de la compra? ¿O directamente pido una hipoteca de poca cantidad?

Lo pregunto porque según tengo entendido, sólo los gastos de constitución de una hipoteca pueden sumar de 1.500€ para arriba. Si pido el mencionado préstamo naranja de unos 10.000€ a 4 años, los intereses son inferiores a esa cifra. Y probablemente lo cancele antes de esos 4 años. No tengo prisa por amueblar toda la vivienda de golpe. Lo haría poco a poco y sobre todo una vez que tuviese el préstamo casi liquidado.

En resumen, ¿qué opción veis mejor?

1. Apretarme bien el cinturón el primer año, y pedir unos 10.000€ vía préstamo personal... eliminando la figura de la hipoteca, recibiendo donación de padres para compra vivienda.

2. Solicitar hipoteca de unos 30.000-40.000€, y usar el dinero de los padres para amueblar la vivienda y vivir de forma más holgada desde el inicio.

Perdón si he sido muy extenso. Se aceptan otras alternativas/comentarios.

Muchas gracias

El IVA de los garajes y los trasteros funciona de la siguiente forma:

Si es la primera transmisión de la vivienda y el garaje y el trastero se escritura al mimo tiempo que la vivienda ( siempre que no sean más de 2 garajes y 1 trastero) pagan el 10%.

Si es la primera trasmisión de garajes y trastero pero se escritura de forma independiente a la vivienda pagaran el 2% de IVA.

Respecto a la segunda pregunta que planteas, no es lo mismo una donación que un préstamo, y mucho menos que una hipoteca. Primero tendrás que saber si lo que te van ha hacer tus padres es un préstamos o una donación.

Como recomendación personal, si tus padres tienen el dinero lo mejor que puedes hacer es pedirles un préstamos a ellos (préstamo porque tendrás que devolverles el dinero), a un tipo de interés cero, y el resto que te falta para comprar el piso pedir una hipoteca. de esta forma te ahorraras algunos intereses.

Gracias por tu respuesta Marina.

Cuando indicas que si el garaje se escritura de forma independiente, paga "el 2%", entiendo que es una errata y quieres decir el 21%, ¿no?.

Pero atendiendo a mi pregunta inicial, aunque lo compre aparte... ¿puedo escriturarlo junto la vivienda y pagar 10%? Entiendo que es así.

Respecto a la segunda pregunta, se trataría de una donación. No es un préstamo. De primeras era reticente, pero leyendo un poco sobre la normativa de la Junta de Andalucía en cuanto a donaciones inter vivos de padres a hijos para compra de vivienda... pues me ha hecho pensarlo. Prácticamente está exento de impuestos esa donación.

Por eso el razonamiento del post inicial. Si acepto esa donación, sólo necesitaría pedir unos 10.000€ para cubrir la totalidad de los gastos de la operación y dejarme un mínimo de margen de maniobra vital. O por el contrario, ya que me endeudo, pedir un poco más y hacerlo con una hipoteca en lugar de préstamo personal, y tener el colchón de los 20.000€ de mis padres para amueblar y posibles contingencias.

En definitiva, las opciones serían:
1. Quedarme casi a cero y no formalizar hipoteca.
2. Mantener un mayor colchón y firmar una pequeña hipoteca.

Efectivamente quería poner 21%, modificado ;)

En cuanto a las opciones que tienes, te puedo dar mi humilde opinión, nada más. En tu lugar, y según lo que comentas solo necesitarías una pequeña hipoteca que tal vez con 5 años tendrías más que pagada (si pides 30.000 euros a 5 años, a tipo de interés variable Euribor+1) la cuota hipotecaria mensual te saldría por unos 500-600 euros. En este caso yo cogería una hipoteca por dicha cantidad y utilizaría la donación de tus padres para el resto de gastos: notaría, registros, amueblar a casa. impuesto sobre donaciones, etc. Y lo poco que te sobre guardártelo de colchón o incluso utilizarlo para amortizar parte dela capital hipotecario.

Creo que sta es una de las mejores opciones que tienes.

¿Cómo lo ves?

Gracias de nuevo por contestar.

Pues no lo veo mal. De hecho, era mi idea inicial, jeje.

Lo que ocurre es que me he puesto a darle vueltas al asunto, y era por ver si compensaba ahorrar los gastos intrínsecos de una hipoteca. Si no estoy equivocado son unos 1.500€ casi de mínimo. Si pido un pequeño préstamo personal (sin comisión de apertura, ni cancelaciones parciales o total), pagaría menos de intereses que esos 1.500€ fijos de constitución de hipoteca. Y ando sopesando si compensa el librarme de hipoteca, y andar más justito los primeros años y tardar en amueblar (esto último me importa menos).

Aún no lo tengo del todo claro, y lo seguiré meditando... pero posiblemente me decante por pedir una pequeña hipoteca. Que, aunque me suponga un gasto mayor, me permitirá mayor calidad de vida y menos apuros al principio.

Sólo decirte que si vas a hacer lo de la donación, asegúrate de cumplir los requisitos fiscales, es decir, destinar el dinero a la compra de la vivienda, y poder justificarlo, no a los muebles u otra cosa.

Sí, sí. Es algo que tengo presente. Así lo haría.

Muchas gracias, leopol72.