¿Reunificar una salida?

Bueno pues os voy a comentar mi caso a ver si me echais una mano, porque he leido este foro y es de los pocos en donde habla gente sensata.

A ver para empezar deciros que no estoy a favor de la reunificacion pero hay situaciones que lo exigen.

Mi caso es el siguiente de momento tengo trabajo fijo con unos ingresos de 900 y pico euros mensuales (vivo en extremadura) y una deuda conjunta de prestamos personales y tarjetas de 24000 € (adquisicion de vehiculos,mobiliario y algún electrodomestico) eso por un lado y por otro tengo un prestamo personal para la adquisicion de una vivienda de 12000 conjunto con mi novia, tenemos una vivienda a medias pero ella figura sola en las escrituras y en la hipoteca y entre nosotros tenemos un contrato privado de reconocimiento de deuda, de todas estas deudas yo estoy pagando 615 € mensuales 515 € de mis deudas y 100 del prestamo conjunto.

Por otro lado tengo aprobada una oposicion estatal que si bien aumenta mis ingresos en casi unos 600 € mensuales me obliga a dejar mi trabajo en febrero y a partir de ahi cobrar unos 300 € mensuales hasta septiembre de 2010 donde empezaria a cobrar el sueldo normalizado, por lo tanto la situacion es bien clara como voy a seguir pagando mis dedudas, si ya me estaba costando.

Aqui surge la figura de mis padres, como no tengo hermanos le comente a mi padre la posibilidad de ampliar su hipoteca para ponerla a nombre de los dos y asi por un lado unificar las deudas y de ese modo poder ahorrar entre ellos y yo, para en el futuro comprar otra vivienda, mi padre valoró la operacion y estuvo de acuerdo.

En definitiva la situacion es la siguiente;

Pension de mi padre: 1300 €
Sueldo mio: 900 € Total: 2200

Tasacion de mi casa: 143600 Valor mercado
104000 Valor maximo legal

Deudas: Hipoteca padres: 28000
Prestamo padres: 12000
Prestamo mio: 24000 Total:64000

He hecho la simulacion y he puesto una hipoteca de unos 70000 € a 30 años y me sale unos 250 € mes mientras que ahora mismo estamos pagando 925 € la cuestion es que he planteado esta operacion en un par de entidades y me han puesto muchas pegas debido a que ninguna quiere hacerse cargo de deudas de otras entidades, mi padre trabaja con caja extremadura y yo con bbva.
Bueno pues a ver si alguien me puede orientar por donde ir porque yo pensaba que iba a ser algo mas secillo de lo que esta siendo.

Un saludo, muchas gracias.

Una ayudita

Bueno, se impone una solución basada en 'economia de guerra' y 'Ajuste de cuentas'...por lo menos hasta septiembre.

Por los datos que das, además parece que los préstamos no son muy antigüos.., por lo que la salida es más complicada...

De entrada, te ha fallado la premisa que recomienda mantener en liquidez al menos el importe de 3 a 6 cuotas mensuales (sé que es más fácil decirlo que poder hacerlo)

Lo de la reunificación por 70.000 euros, además de ser cara, como has comprobado está muy mal vista por las entidades, y te puede crear una falsa sensación de riqueza y vuelta a empezar con el sobreendeudamiento, con el agravante que se van quemando naves...

Propongo dos vias fundamentales de actuación, en plan como he dicho, de 'Ajuste de cuentas'. No se trata de empezar a vivir ahora como las ratas, pero si de optimizar recursos:

a) Analiza dónde puedes recortar gastos, sin que cambien demasiado tus hábitos de vida, viendo si son o no prescindibles total o temporalmente: Contratos telefónicos (fijo, móviles, internes,) Canal Satélite o similares, gimnasios, coche ( seguros, garaje...), suscripciones diversas, etc. Tienes cuatro meses, de aqui a febrero, para lograr reubicarte financieramente. (Esto no incluye el dejar de salir a cenar con tu novia...)

b) Reunificación parcial (negaré siempre haber escrito esto), del menor número de deudas posible, comenzando por las que en proporción a su saldo vivo, se pague más de cuota mensual. Especial atención a las tarjetas de crédito, pues si las tienes en pago aplazado, te pueden suponer unos altisimos intereses, aunque a su favor hay que decir que te admiten modificar la cuota mensual al alza o a la baja a conveniencia (puede haber limitaciones por la entidad, pero siempre te darán más juego que los préstamo personales). Intentalo por partes, es decir, propón a cada entidad reunificar sus préstamos. P.ej. si tienes con BBVA las tarjetas y préstamos consumo, unifícalos, pero sólo los mínimos posibles, a un plazo no excesivo y que ,como te he dicho antes, consigas con ello mejorar tu situación 'mensual'. Propón incluso que te lo hagan con 14 cuotas anuales en lugar de 12.

Ya nos irás contando como va el asunto...

S2

¿Los prestamos, hipoteca de tu padre y tarjetas son todos en la misma entidad, o son varias?, es que si son varias no te será fácil que una entidad se coma las deudas de todos aunque sea mediante hipoteca, y desde luego a 30 años, creo que debes olvidarte para refinanciar en estos momentos, y no sé a precio has calculado, esto si lo consigues se irá mas por euribor mas dos, que a menos de esto. Y luego piensa que os estáis jugando la casa a una sola carta, tenlo muy en cuenta a la hora de dar el paso ¿tus padres avalan en este momento tus deudas personales?

Mi deduda es toda con bbva y la de mi padre con caja extremadura, el motivo de decidir hacer la reunificacion se debe a que he aprobado la oposicion que ademas de darme mas estabilidad laboral pues aumenta hasta los 1500 € mensuales mis ingresos, es decir basicamente lo que pretendiamos era como si yo me quedase con la casa de mis padres, a ver como me explico, al no tener hermanos y tener mejores garantias de pago pues mis padres accedian a la ampliazion de su hipoteca y asi unificar todo y que cuando yo tuviera el futuro sueldo de funcionario me encargase de la hipoteca, es como si solicitara una hipoteca de 70000 € porq al fin y al cabo esa casa el dia de mañana seria mia y asi mientras tanto al conseguir la pues por un lado estariamos mucho mas desahogados y podriamos ahorrar bastante sobre todo a partir de septiembre del año que viene.

Ah se me olvidaba, la operacion se la hemos planteado de momento solo a caja extremadura y bbva, la primera accede a la ampliacion de hipoteca de mis padres sin problema solo que no permite que ese dinero sea utilizado para saldar mis deduas y por otro lado bbva no me ofrece la posibiliada de llevar la hipoteca de mis padres y asi unificar mis deudas, me ofrecia la posiblidad de intentar la compra de una nueva vivienda usando el 80 % de la de mis padres para cancelar mis prestamos y poner lo que pudiera faltar de la vivienda nueva, cosa que no nos convencia. Ahora mismo estoy sondeando las entidades online tipo uno-e, ing y tambien me he acercado al banco pastor a ver que me responde, ya os ire contando, de momento, con el cinturon muy muy abrochado, menos mal que este mes es el de la extra uff...

No te será fácil que Caja Extremadura en estos momentos se quiera comer el marrón del BBVA, en estos momentos una refinanciación en cualquier entidad financiera se considera algo así como “comerse un pollo crudo”, creen y analizan estas operaciones pensado que tienen mucho riesgo, y esto puede ser verdad en ocasiones y mentira en otras, pero con esta crisis creo que todas pasan por el mismo aro “refinanciar=préstamo problemático”, de hecho esto choca frontalmente con lo que no hace tanto las entidades financieras consideraban una buena oportunidad de negocio, hace un par de años o puede que algo menos, supongo que recordarás el auge de las empresas “reunificadoras de crédito” tipo Credit Services y no les era muy complicado (bueno había de todo supongo) conseguir que un banco o caja “reorganizara” los préstamos, hipoteca, tarjetas, etc., de uno en una sola operación hipotecaria a mayor plazo de pago, era una operación considerada normal, pero en poco tiempo, y con la que está cayendo es lógico, hemos pasado de la mas asombrosa alegría en prestar, a la mayor penuria en soltar la pasta.

Te comento este rollo, porque creo que debes tener en cuenta esto a la hora de intentar “reflotar” tu economía personal, y que sepas de antemano, caso de que no lo supieses, que te puedes encontrar con una negativa de Caja Extremadura.

Y en todo caso y perdona mi osadía, haz bien tus cuentas, calcula que el nuevo préstamo es pongamos al 5 ó 6%, no hagas números a los intereses actuales, porque precios al 2-3%, primeramente casi te aseguraría que no se mantendrán mucho tiempo, a poco que la economía remonte el Banco Central Europeo procederá a subir el precio del dinero para controlar la inflación, es una receta económica estándar, piensa que para el control del aumento de los precios de los bienes de consumo, normalmente se suben los intereses para fomentar el ahorro de las familias (si suben los créditos, también sube el precio de los depósitos bancarios de los ciudadanos), y que dichas familias tengan menor renta disponible para gastar, si hay menor gasto familiar, los precios de los bienes de consumo tienen a no subir tanto o incluso a estancarse, porque las empresas se las ingenian para seguir vendiendo aunque sea con menor margen comercial. Y luego veo difícil que Caja Extremadura, o cualquier otra caja o banco para una refinanciación te ofrezca un precio similar a una hipoteca de compra, en las refinanciaciones, caso de que la consigas, como es tu pretensión, suelen ser más caras de interés.

Te digo esto, y para terminar, que el calculo que hagas de tu economía sea lo más real posible, recuerda que pretendes poner la casa de tus padres en garantía, y esto es un bien muy importante, y estoy completamente seguro de que no tienes la menor intención de jugar con esta vivienda, con lo cual un buen calculo, honesto y realista te ayudará en el futuro.

Suerte y saludos

Ok muchisimas gracias por tu respuesta, la verdad es que coincido contigo en todo lo que me comentas, a ver no es que mi situacion sea desesperada, no voy a reunificar a cualquier precio, tenemos un poco de dinero ahorrado por lo menos para pasar estos meses, si la cuestion es que tanto mis padres como yo lo habiamos planteado para mejorar nuestra situacion tanto los ingresos de mi padre, pension, como los mios futuros, funcionario, serian fijos es por ello que aun calculando los tipos con un 5% nos seguiriamos ahorrando la mitad de lo que veniamos pagando actualmente y no creo que los tipos se disparen el proximo año, no veo tan claro la recuperacion economica.

Es decir, actualmente poniendo por ejemplo la hipoteca de ing que tiene la opcion de reunificacion a 1,40% nos saldria una cuota de 282 € los 70000 € que es menos los que necesitamos pero redondeando hacia arriba asi nos ahorrariamos unos 650 euros mensuales y poniendo los tipos en un 6% nos sale una cuota de 431 que sigue siendo menos de la mitad.

Por otro lado no me quiero engañar, estamos hablando de ponerlo a 30 años, de ahi que pague "menos", sé perfectamente que lo que estoy haciendo es alargar la vida de los prestamos pero por otro lado tambien entiendo que lo que hago es como si comprara una vivienda de 70000 €, la de mis padres jajaja, si que os comento que si no hubiera aprobado la oposicion no me lo plantearia así.

Hoy me han llamado del banco pastor que en un principio me ofrecia euribor más 0,66 interes que no veo para nada mal, teniendo en cuenta que la hipoteca actual de mis padres esta en un 3 %!!!!!!!! cosas de la vpo............, el caso es que no he podido hablar con ellos asi que mañana me acercare para ver que me dicen, ya que por lo menos me dijeron que lo estudiarian teniendo toda la documentacion que les presenté. Otra entidad que en principio no me ponia pegas en la reunificacion era uno-e (hipoteca a 0,29) pero me ponian un requisito un poco extraño que figurara en la escritura de la propiedad y de la hipoteca antes de hacerla con ellos, es decir ellos nos harian una hipoteca sobre la vivienda de mis padres para saldar mis deudas siempre y cuando yo ya apareciera en la hipoteca y las escrituras, yo les dije que si que apareceria como titular en la hipoteca nueva junto con mis padres pero no en las escrituras, sin embargo me dijeron que eso no lo podia hacer, es la primera vez que me entero que uno no puede aparecer como titular en un prestamo hipotecario sin aparecer en escrituras.