España
La pregunta es para una vivienda comprada en el año 2002 y que es vivienda habitual así que me deduzco cada año por ella.
Si amortizo la hipoteca me quito años de poder deducirme entonces no se si me compensa con lo que me ahorre de intereses o me interesa usar ese dinero en otra cosa...
Si hace falta más información os la digo. Cualquier ayuda o experiencia me vale, ¡gracias!
Sí pagas más de intereses que lo que desgravas yo amortizaría.
Si encuentras un producto financiero o inversión para el dinero que usarías para amortizar que te genere una plusvalía que, sumado a la cantidad que desgravas, supere los intereses que pagas por la hipoteca yo no amortizaría.
Yo estoy en una situación casi igual. Así que hago una disertación:
Eso es lo que me decían a mi en el banco, que lo mejor (para ellos) era que tuviera siempre la hipoteca, para poder deducirme en la declaración cada año.
Además, si es de la caixa, puedes volver a pedir una disposición con el capital pagado para lo que quieras: una reforma, un coche, etc, al "precio " de euribor, pero esta disposición de dinero extra ya no es deducible.
Yo creo que, lo más sensato, lo que nos recomendaría nuestro abuelo, es no deber nada a nadie, se debe dormir en la gloria.
Pero ya depende de la situación de cada uno.
Razonando:
El dinero en el banco no da nada, en los depósitos casi nada, si quieres rendimiento tienes que arriesgar (fondos, acciones), así que, la lógica nos dice que si puedes, pagas la hipoteca y ya no debes nada, pero pierdes el capital. Bonito dilema.
Si tienes trabajo y no tienes problemas de dinero, creo que es mejor amortizar.
No te puedo informar de que otras formas de deducir o pagar menos en el irpf hay, pero el plan de pensiones no lo compro. Tiene que haber otras formas de deducirse, una vez pagada la hipoteca.
Al final se reduce a que si ganas un dinero por el trabajo, tienes que pagar "X" y no se hable más. Mejor no pensarlo.
Yo hasta los 9.000 € anuales desgravaría, no conozco ninguna inversión que te de un 15% de rentabilidad anualmente, que es la cantidad que te desgravas.
saludos
Dices que recomiendas NO AMORTIZAR y seguir pagando hipoteca, en la situación actual de mercado, para desgravarte hasta losm 9000 € anuales....interesante, es que estoy en una situación parecida a la de Jdenoa y no se si amortizar o seguir pagando hipoteca.
Como te han dicho, lo mejor es pagar hipoteca hasta el máximo anual de 9040€, que te va a suponer una desgravación del 15% de esa cantidad, que seguro es más de lo que te supone alargar el préstamo unos años más con los intereses actuales. No amortices por encima de esa cantidad, puesto que no obtendrás ningún beneficio adicional. Ninguna otra inversión te dará tanto a riesgo 0.
Pues el cáclulo es muy fácil, deduccion máxima 15% de 9000€ unos 1350€. Para poner un ejemplo ya que no indicas capitales 100.000 e a 15 años al 0,7% saldria una cuota de 585€ de los cuales el primer año aproximadamente pagarias 674€ de intereses, y de capital e intereses en un año, 7020€ por lo que realmente como tienes la deduccion el interés real que pagas es 0€, por lo que estas obteniendo 100.000 € de capital SIN INTERES ALGUNO.
Ni me lo pensaría mantendria la hipoteca con la deducción y el dinero lo haria rendir en otras inversiones, dependiendo de tu perfil inversor a un plazo fijo o en otras opciones.
Que dentro de 5 años el interes está al 3% quizas te interese ya amortizar una parte pues los intereses subirian a 2000 € al año aproximadamente y solo te deducirias aproximadamente 1350 € de los 2000 que pagarias, aun asi es poco probable un 3% en cinco años de plazo.
si no pones el capital pendiente los años y el interes actual es imposible saberlo.
un saludo
Perdona Nassiux, en principio con una respuesta general me valía pero como parece que se puede calcular más o menos facil os digo.
Hipoteca año 2002
tipo de interés Euribor + 1%. Tenía cláusula suelo del 3% pero ya me la han quitado no se si eso influye
me quedan por pagar 90.000 €
Plazo restante: 11 años de hipoteca
Es vivienda habitual claro
Lo primero de todo, mil gracias por una respuesta tan práctica y entendible que para alguien que no es muy de números le ha venido de perlas.
Vaya yo tenía entendido que era mejor amortizar la hipoteca cuando el Euribor estuviera bajo entonces esperarme a que estuviera al 3% me iba a salir más caro, no es así? en la amortización qué tipo de interés se coge?
La última pregunta, ¿importa que esté pagando capital principal o intereses en las cuotas? no entiendo cómo me puede afectar. Muchas gracias otra vez!!
A todo esto, si amortizo en cuota en vez de en plazo (es decir, me seguirían quedando los 11 años de hipoteca) pero ahora pagaría menos cuota para mes.
Disculpad por tantas preguntas, estoy más perdida que un pulpo en un garaje.
pD: con 700 y algo de cuota no llego a los 9000 € anuales. de todas formas.
El máximo anual desgravable está entorno a 9000€ al año, éstos 9000€ serían la suma de intereses y capital, por lo que si el euribor está bajo, hasta llegar a los 9000€, amortizas más capital y pagarás menos interés el año siguiente.
En cuanto a la opción de amortizar cuota o plazo, si cada año llegas a los 9000€, te va a dar más o menos igual, puesto que si amortizas cuota llegará el día en que amortices la hipoteca entera de una tacada.
A mí, particularmente me gusta más la opción de amortizar cuota. Puesto que de las cuotas que te quedan por pagar pagas cada vez menos intereses, otros tendrán otras preferencias.
De nada!!! Si no tuvieras deducción fiscal lo más aconsejable seria quitarte la deuda, pero teniendo la deducción fiscal el dinero de la hipoteca te"sale gratis" vamos hacienda te devuelve un IRPF que antes te ha retenido por tu trabajo.
Por el importe y años que indicas no creo que te interese amortizar y asi seguir disfrutando de la desgravacion fiscal.
En la cuota de la hipoteca que pagas ejplo 720€ incluye capital+intereses, por ejemplo 90.000€ a euribor +1 y 11 años de plazo la cuota son: 720 €, de los cuales 71,50 son intereses y 648,50€ son CAPITAL.
Sino recuerdo mal la deducción fiscal es del TOTAL (capital+ intereses) es decir 720€ x 12 meses = 8640 e con el máximo de 9000€ al año de deducción.
De aqui que aunque el tipo de interes llegue a un 3% no te afectará practicamente en tu caso
Así por ejemplo al ritmo actual de intereses de los 720€ del ejemplo , 648,50€ € son de capital que amortizas cada mes, y el resto intereses, al año 7860€ por lo que dentro de 5 años ya no deberas los actuales 90.000 € sino unos 50.700 €, aproximadamente.
Eso significa, dentro de 5 años, que aunque pagaras un 3% de interes al ser el capital tan bajo (50.700€), la cuota que te quedaria seria de unos 770€ al mes , al año 9240€, de los que te podrias deducir 9000€ o sea el 97% de lo que pagas, ya que de intereses habras pagado 1408€ y hacienda te devolverá 1350 €, osea que habrás pagado solo 58€ de intereses TE SIGUE INTERESANDO MANTENER LA HIPOTECA!
Conclusión: Si las cosas siguen como ahora y el interés llegara a subir al 3% te sigue interesando mantener la hipoteca.
Creo que se os olvida comentar que aunque la desgravación máxima sea de 1350€, si durante el año te han retenido 300 € solo te van devolver esos 300 €.
Sabes de alguien que hayan retenido solo 300€ en un año?
saludos